买保险，如何配置保额，买多少合适？

1.

最近，有朋友询问四爷：

想买保险，但是不知道应该买多少保额？

其实，这是很多朋友们的疑问。

毕竟买少了，保障不够，买多了会增加经济压力。

面对此种情况，我们应该怎么做呢？

四爷经常说，买保险主要是买保额，那保额到底是什么呢？

保额是保险金额的简称，

是指投保人与保险公司在保险合同中约定的、当保险事故发生时保险公司承担给付保险金责任的最高限额。

简单说，保额是：你或者财产出了风险，保险公司最多能赔给你的钱。

那么，有人就会问了：既然是保险公司能赔我的最大值，那不是买的越多越好吗？

当然，保额是买的越多越好；

但，保额和保费挂钩；

意味着：保额越大，保费就越多，你交的钱就越多；

一旦保费超出你的经济条件，给你造成巨大的经济压力，连保费都交不起了，又从何谈保额呢？

只能退保或降低保额投保，最终受损失的一定是自己。

这也是为什么保额也是我们购买保险规划的一部分。

保险产品有不同的适用人群，同样，不同消费者对于保额的需求也是不一样的。

保险是本着“经济补偿原则”按需定制，无论保额过高还是过低，都是不合适的。

保额过低，不能满足需求，无法抵御当下风险，这也失去了购买保险最初的意义。

举个例子：

一个人生了大病，他购买了10万保额的重大疾病保险，但是他确诊的重疾需要30万左右的医疗费用，他还需要额外再付20万左右的医疗费；

那么对他来说，他买的重疾险的保额就偏低了，虽然也发挥了一些保障作用，但是实际最大的保障并没有发挥出来。

保额过高也不一定好。

保额高，意味着保费高，那么伴随着经济压力会加大。

太高的保额，会导致投保人根本拿不起这么多钱，或者拿出来这些钱会影响正常的经济生活。

所以，在购买保险时，不能只注意保额，而忽视了保费；

保费是经济支出，要和经济条件相适应，一般在年收入的5%~15%为宜。

如果为了达到一定的保额，而造成自身或家庭的经济负担，就不适用自己了。

所以，保额只要对于我们来说足够，那便OK！也没必要追求最高。

同时，保险公司也对消费者的最高投保保额做了相关限制；

如果投保超过了保险公司规定的最高限额，

保险公司会要求投保人提供相关收入证明和被保险人的体检报告等信息，防止骗保类事件的发生。

比如：

一个人的家庭年收入只有10万左右，那么投保人就投保了上百万甚至更多的寿险保额，面对这样的情况，也不能怪保险公司想入非非了。

所以，保险公司对被保险人的保额进行限制，也在一定程度上维护了被保险人的人身安全。

总的来说，保额并不是越高就越好，一定要控制在合理范围内。

2.

该如何配置保额合适呢？

四爷常说：意外险、医疗险、重疾险和寿险是我们的基础保障，也是我们必须配置的；

a.意外险

首先，考虑保费支出，建议意外险保费支出占投保人总收入的5%-15%比较合适；

其次，关注保额选择，建议意外险保额累计是年收入的5到10倍为宜；

投保时应结合当下职业所面临的意外风险性来设置保额：

若是办公室工作人士：工作环境稳定发生意外的概率较小，建议投保意外身故保额在30万以上的人身意外险即可；

若是销售人员：经常在外跑业务，所面临的意外风险较大，建议在选择人身意外险时要以意外保额较高且带有公共交通工具的意外险为佳，意外身故的保额建议设置在50万以上，飞机意外保额最好在100万以上，否则将失去投保意义。

最后，明确保障内容，建议购买意外险时，保障内容包含意外身故、意外医疗保障。

当然，搭配好住院津贴等保障也很重要，可以弥补医保的不足和误工补贴。

意外险保费低廉，经济实惠，性价比比较高；所以，可以多买几份，以防风险。

b.医疗险

如果有社保的话，我们已经有一个基本保障了；

由于医疗险也是报销型的，是根据医疗花费来报销；

最大不会超过总花费，所以，买太多了也不好，适度补充就好。

因此，医疗险的保额在10万左右，没有社保的话，就20万左右；

如果觉得保障不够的话，可以额外购买百万医疗险作为补充保险。

c.重疾险

目前，大病治疗费用平均在30万元；

所以，四爷建议 @所有人 购买重疾险的保额在30万元起步；

如果生活在一线和省会城市，或者希望得到更好的治疗，建议至少50万。

经济条件一般，买不了这么大的保额，该怎么办？

消费型重疾险：

消费型重疾险没有寿险责任，也没有储蓄的作用；

所以保费非常低，预算有限可以购买消费型重疾险，确保保额足够高；

缩短保障期限：

还可以缩短保障期限，没必要追求保终身；

可选择保到60岁或者70岁，这样保费也会大幅度降低；

增加缴费年限：

可以选择30年缴费，这样相同的保费可以承担更多的保额；

减少疾病种类保障：

同样是50万的保额，买到40-50种的保险需要6000多元；

而上百种的疾病种类就需要上万元之多，所以不建议购买疾病种类保障太多的保险产品。

选择单次赔付：

重疾险的第一次赔付的审核条件相对于二次赔付的条件更容易通过；

只要保证第一次赔付有充足的保额，单次赔付的选择绝对为优选。

因此，经济条件一般时：选择保障疾病上百种、赔付多次的保险产品是非常不明智的；

等经济条件变好时，再根据实际情况进行适时调整，增加保额和改变保障计划等。

为了使保费足够少，保额足够高，四爷建议的重疾配置方案如下：

如果要购买100万的重疾，终身重疾占30%，定期重疾占50%，短期重疾险（一年期重疾险）占20%。

这里要提醒一点：短期重疾险也可以换为百万医疗险；

百万医疗险的保障额度很高，这样也能足够提高保额，前两者不变。

d.寿险

寿险的购买，一定是成人，尤其是家庭经济支柱。

寿险的作用便是一旦出现风险，还能为家庭、为孩子留下点保障，保障孩子的生活能够正常进行。

建议寿险保额最好足够高，足以覆盖债务（房贷车贷）、子女教育、赡养老人的的费用。

如果经济条件一般，没办法承担那么高的保额，建议缩短保障期限，购买定期；

可以选保至70岁，或者选择保20年、10年；

先获得足够高的保额，后面等经济条件稍好时，再增加保额或购买终身寿险。

3.

购买保险时，低保额不够，高保额保费又太高，生活经济压力会加大。

其实，保险不是一次性购买就可以全部配齐的产品；

随着生活的推进、工作性质、收入变化、未来风险高低等，需要做应对的调整；

所以，当经济条件一般时，可以先购买性价比较好，满足自己需求，自己负担得起的产品；

等经济条件上升时，根据当下需求和风险，适时增加相对应类型保险的保障额度。

最后，

四爷还是那句话：

关于保险投保，一定要根据每个人的需求、身体情况和支付能力等综合因素去考虑；

选择合适自己的产品才是最好的。

这个适合不只是满足需求，还有经济条件适合，大家切记。

今天的文章就到这里了，

大家有任何关于保险方面的疑问，都可在线询问四爷。

PS：