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随着各大商业巨头布局互联网金融领域，今年将会有更多的互联网金融理财产品面市，投资者把钱存入各种“宝”，对每天几角几分的收入不亦乐乎。事实上，各种互联网理财产品的不断出现让不少投资者挑花了眼。那么，这些产品有何异同，投资者又如何趁各大巨头拼杀之际获一份渔翁之利呢？
各“宝”PK 谁是你的菜？
互联网理财工具的出现，已然开始悄悄改变着普通人的生活。身边越来越多的人选择将工资余额从银行账户中取出，打入到余额宝、活期通等互联网理财工具中，各种“宝”已经悄然替代着活期存款。 在刚刚过去的春节，一场移动红包大战点燃了移动支付的炮火。而随着苏宁的“零钱宝”和微信“理财通”的推出，从去年开始风生水起的互联网理财也进入了激烈的竞争。乱花渐欲迷人眼，各种互联网理财工具的不断出现让不少普通投资者都挑花了眼。那么，这些互联网理财工具有何异同，普通投资者又如何趁各大巨头拼杀之际获一份渔翁之利呢？ 收益率比拼：百赚利滚利版略胜一筹
各种“宝”背后各自挂钩着不同基金公司的货币基金，他们之间的收益比拼，也就是这些货币基金的收益能力比较。 对比各主要代表性产品的情况发现（见上表），就平均七日年化收益率(成立日至2014年2月18日)来看，百赚利滚利版的收益较好，达到6.793%，但这仅代表历史收益。从各货币基金每万份收益的累积收益(2013年12月18日至2014年2月18日)来看，苏宁零钱宝挂钩的广发天天红的收益较好，累积收益为114.8699 元。 银率网分析师殷燕敏提醒，7日年化收益率并不能体现投资的实际收益，以区间内年的每万份收益的累积收益进行横向比较更为客观。她提醒投资者，货币基金的收益是与货币市场利率息息相关的，有波动性，因此，不能简单以历史业绩为唯一标准。 国际注册财务策划师徐正国表示，以目前来看，这些互联网理财工具都是以较高的7日年化收益率来吸引眼球，不过，从全年来看，这些货币基金的年化收益率在4%左右，目前短期能够达到6%左右只是一个季节性的影响，并不具有太大的参考意义。普通投资者不应该将这个时点较高的回报率当做全年的回报率，否则就会被误导。
投资门槛一致亲民 收益计算如出一辙
亲民是所有现金管理工具的共同特点，相比货币基金通常千元起购的门槛，所有现金管理工具的门槛均不高于1元，而微信理财通、汇添富现金宝以及网易现金宝更是低至1分，但由于门槛均很低，因而额度上的微弱差异对于产品的吸引力整体影响不大。 从份额的确认和收益的计算上来看所有产品也如出一辙，均是工作日15:00前的申请，T+1日计息，15:00之后的申请T+2日开始计息，此处的T均指工作日。
转出灵活度：理财通只可“安全卡赎回”
尽管互联网金融产品无一例外打出了T+0取现的旗号，但细纠官网上明确承诺的文字外加亲身体验“付学费”后我们发现这T+0取现可谓“差之毫厘失之千里”。 到账速度最快的汇添富现金宝在实践中的确做到了分钟级别的实时到账，根据其官网显示500万以下的取现均为实时到账，兼具大额取现与及时性。 百度百赚利滚利的到账效率为20分钟之内，同样较快，但其每天最多只能支取25万元；而余额宝支持中信、招行以及部分城商行实时到账，对于五大行以及多家主流商业银行均为2小时内到账。 苏宁零钱宝同样承诺2小时内到账，但这两只产品在额度上限制较多，其中余额宝只支持5万元以下实时到账，一旦客户取现超过5万元，将自动转为T+1个工作日到账，不适合需要实时大额取现的投资者，而苏宁零钱宝则需要客户认证，非实名认证客户仅能单月赎回1000元，初级认证者单月赎回5万，高级认证者单日限额也仅15万。 余额宝内资金可实时用于网上购物、转账、信用卡还款、充话费，也可以转回到支付宝账户余额或银行卡，在电脑和手机上均可自如操作，资金流动性好于银行定期存款，取出的时间也没有限制。一般来说，5万元以下可以在2小时内到账，对于5万元以上的资金来说，建议先转出到支付宝，再提现到银行卡，超过额度的部分只能直接转出到银行卡，如果选择2小时到账，要加收0.2%的加急费用。 理财通的效率相对更低一些，只能转出到一张银行卡内，且“仅可使用安全卡购买赎回”。理财通第一笔购买使用的银行卡将作为理财通安全卡，资金仅可使用此卡进行购买与赎回。单次赎回限额为5万元，每天可以赎回5次，每月赎回的限额为100万元。从到账时间来看，微信理财通支持工行、农行、建行等11家银行2小时到账，其他银行1~3天内到账。
使用便利性：余额宝限制较少
虽然余额宝号称在电脑和手机上都可以方便地“立即开通”，但大家在开通余额宝时，无论在电脑还是手机上都遇到了“需要上传身份证照片验证身份”的要求，并且需要两天的审核时间。从转入额度上来看，余额宝最少1元钱就可以转入。从最大限额来看，支付宝“快捷支付”转账功能各银行每天都有限额，如交行20000元，光大20000元，工行2000元等。如果需要转入更多，可以在电脑用网银为支付宝充值再转入余额宝，比如用工行U盾每天的限额是200万，但目前余额宝要求转入后总额持有不超过100万元。 微信“理财通”0.01元起存，开通过程比余额宝更方便快捷。目前，有民生银行、兴业银行、中信银行、工商银行、招商银行、浦发银行等10余家银行支持微信支付。用户绑定银行卡后，就可以进行理财通的基金购买。上述银行均对单笔单日交易额度做出了限制，民生银行和兴业银行限额最低，为单笔单日5000元，招商银行为每天每笔3万元，中国银行单日单笔5万元，工行单日单笔1万元。此外，工商银行和浦发银行更是对单月总额作出限制，工商银行限定单月总额5万元。对于交易额的限制，微信表示为“银行限制，无法调整请谅解”。 苏宁零钱宝内资金可随用随取，既可用于易购购物、生活缴费、信用卡还款，也可以转到易付宝余额或银行卡。零钱宝相比其他各种“宝”拥有更多选择。零钱宝旗下拥有2只基金，用户可以随意选择，并随时转换。不过，基金下午3点前转换，当日是没有收益的，下午3点后转换，只有初始基金有收益，转换成的基金要第三天才有收益。 汇添富现金宝0.01元起存，开通过程也比较方便快捷，用户绑定银行卡后，就可以进行汇添富现金宝的基金购买。同时支持40家银行信用卡跨行免费还款，最快1秒到账，但是还款限额5万。支持免费跨行转账，还可充值手机话费，一律99折。 百赚利滚利版从2月19日15:00起，每人每个交易日（前一工作日15:00~下一工作日15:00）限购10万，每人持有资产存量限额100万。 从交易费率上来看，尽管多家平台宣称“交易环节不收费”，但持有的过程中，投资者还是需要支付一部分成本，如基金托管费、管理费等。据了解，余额宝、百赚利滚利版的托管费率为0.08%，微信理财通、苏宁零钱宝挂钩的广发天天红及汇添富现金宝的是0.05%。在管理费方面，余额宝、百赚利滚利版的管理费为0.3 %，微信理财通、苏宁零钱宝挂钩的广发天天红及汇添富现金宝的管理费率都为0.27%。因此，零钱理财并非“零成本”。
安全性值得投资者关注
尽管在春节期间微信红包可谓是满天飞，这部分用户也成为了微信理财通的潜在客户。不过，这过程中也暴露出了一些安全问题，诸如红包金额从支付人银行卡中划出而抢到红包的一方却未能到账，也出现了微信红包被冒名领取，以及能够看到他人的红包支取记录等情况，这让不少用户对微信支付的安全性存有疑虑。有业内人士也提醒用户，在使用移动支付的时候也应当采取相应的防范措施，例如微信支付虽然方便，但用户也需采取安全防范措施，例如绑定手机，出事后快速冻结相关账号，以及想相关的机构进行索赔。 在风险性方面，各家互联网理财工具的差异也并不大。银率网分析师提到，以余额宝为例，在经济环境风险方面，去年钱紧的状况屡屡发生，银行间拆借利率飙升使得包括余额宝在内的理财产品收益率刷新，这同时也意味着实体经济融资成本的提升，实体经济的发展阻力不断加码，没有可持续的经济增长的支撑，余额宝等所承诺的高收益率恐难维持太长时间。 在行业风险方面，竞争加剧，互联网金融大战收益率比高，揽金手段百出，这给余额宝造成了一定的压力，随着各大银行与基金公司在互联网业务上的拓展和创新，未来余额宝在技术与渠道上的优势将逐渐淡化。 在政策风险方面，余额宝面市之初无基金销售牌照即联手天弘基金巧妙通过直销模式绕开监管，但未来一旦政策在此方面有所明确则余额宝将面临一定的政策风险。
专家支招：选择应以便捷为主
在徐正国看来，余额宝、微信理财通等都属于应急金和短期理财工具，他们都是和货币基金挂钩的，从老百姓的选择来说，应该以方便为主。他认为，这些互联网理财工具可以定义为“应急金管理工具”，主要的管理对象就是每个家庭都应该具备的应急金，通常来说应急金的金额应该相当于家庭总支出的3~6个月的资金。其次是一些短期内的闲置资金，例如小孩的学费或短期内的买房资金等等。 徐正国认为，从安全性、收益性和流动性而言，各家其实差别大同小异，从短期来看可能各家收益差异较大，但长期来看差异就不是很明显。他提醒普通投资者，由于收益并不算太高，不应该把这类理财工具当做重要的投资去向，但是就应急金和短期的理财工具来说，还是一个不错的选择。因此，在选择上，普通投资者首要考虑的就是便利性，根据自身的情况，选择那些能够更便捷地快进快出，在用钱的时候能够方便的变现的互联网理财工具。 以上是搜狐理财小编整理的互联网理财产品的相关资料，仅供各位投资者参考。当然，各种“宝”之间还有许多不同，还需各位投资者仔细研究，找到最合适自己的理财方式。
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