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今年以来，个人住房贷款额度紧张和利率上浮的新闻萦绕于耳，在经历最初的好奇之后似乎已经泰然处之了，直到上周末，有关银行对房地产停贷的消息充斥各种信息渠道，涉及交行、兴业及中信银行(601998,股吧)。随后兴业银行(601166,股吧)公告澄清仅暂停房地产夹层融资、房地产供应链融资及部分房地产开发贷款，不包括个人按揭贷款和土地储备融资；交行与中信银行也表示对房地产相关业务并没有显著变化。尽管如此，停贷传闻还是在国内资本市场迅速发酵，周一A股房地产板块居跌幅榜首，达5.51%，8家二、三线中小型房企股票跌停，周二、三依然持续下跌。
为此，我们对全国22个城市的69家银行分支机构进行了电话调研，调研结果显示，全国各城市银行贷款总体收紧程度没有放松，主要表现在：其一，近9成银行首套房贷利率升至基准甚至上浮5%到10%，个别上浮20%；其二，相比去年年末，仅2家银行还有优惠利率，近4成银行的首套房贷利率上升5%到15%不等，半数首套利率维持原来水平；其三，二套房方面，22个城市中的6个城市调整了一直以来相对稳定的二套房贷款利率，广州、惠州较基准利率上浮20%。
停贷：仅存在于个别城市的个别银行，多集中在城市农商行
CRIC研究中心所调研的银行中，停贷银行相比2013年年末调研时大幅减少，仅有个别城市的个别银行暂停，北京的农商行、天津的光大银行(601818,股吧)、武汉的民生银行(600016,股吧)、福建农商银行等4家，沈阳、南通的农商行不做按揭贷但可做抵押贷款，武汉农业银行(601288,股吧)、苏州浦发银行(600000,股吧)等2家房贷仅针对合作楼盘购房者。
出现这样的变化，主要是各个银行重新获得了2014年新的信贷额度，虽然额度不如往年那样宽裕，但一向被银行视为最优质资产的房贷业务在暂停之后必然纷纷重启；另外，城市农商行基本上从原有的农村信用社改制而成，其服务对象、资产规模、风险担负能力相对有限，不允许其更多涉及房贷也在情理之中。正基于此，调研结果指出的数家停贷银行或类停贷银行都不是房贷业务主力军，对市场的影响比较有限。
首套房：近9成银行利率上浮至基准或以上，22城市利率优惠绝迹
从横向对比来看，CRIC研究中心所调研的69家银行中，逾6成的银行首套房贷利率已经升至基准，3成的银行首套房贷利率已经上浮5-10个百分点，个别银行如惠州的招商银行(600036,股吧)上浮15%、广州的工商银行(601398,股吧)利率甚至上浮20%，仅北京的农业银行和天津的农商银行保留有9折优惠利率。
从历史纵向来看，47.62%的银行首套房贷利率相比2013年年末利率上升，其中20.63%的银行利率上涨5个百分点，22%的银行利率上涨10个百分点，3家银行直接由原先的8.5-9折升至1.05倍，直接造成购房者利息支出增加15-20个百分点。与此相应的是50.79%的银行依然维持在去年年末的利率水平，但基本都是基准利率。
CRIC研究中心所调研的22个城市中，首套房贷款优惠利率绝迹，无一例外地升至基准利率甚至上浮，有10个城市有不同程度的上浮5-15个百分点，占调研城市总数的45.5%。首先，广州以及周边的佛山、惠州等城市首套房贷款利率已经在基准利率的基础上上浮了10%-15%左右，而宁波、常州、无锡、青岛、南通等城市首套房贷款利率也从原来的基准利率9-9.5折优惠收紧至基准利率。原来维持基准利率的城市如沈阳、重庆、成都、苏州、福州、南京等也从基准利率上浮至基准的1.05-1.1倍。其次，仅31.82%的城市维持去年末的利率水平不变，但也基本上是基准利率。
首套房贷款利率优惠的取消很大程度上削弱了刚性需求的购买力，增加购房成本抑制其购房需求，银行贷款的收紧同时也会给购房者造成成交量下降、房价看跌的市场预期，延迟其购房决策。
二套房：3成以上城市上调二套房贷款利率，广州、惠州基准上浮20%
在历次房贷政策收紧的过程中，银行多数采取上调首套房贷利率、增加首付款成数的方法就能达到效果，但是，在银行持续“钱紧”得不到缓解的2014年初，部分银行调整了一直以来相对稳定的二套房贷款利率，22个城市中的6个城市普遍上调了二套房贷款利率。
从实际利率来看，二套房贷款利率一直维持在基准利率上浮10%的水平，而本次我们所调研的22个城市69家银行中，广州、惠州二套房贷款利率普遍提高至基准利率上浮20%的水平，成为提高幅度最大的城市，而杭州、南京、重庆和成都等城市2014年年初二套房贷款利率在基准利率的基础上上浮了15%。在今年银行资金持续紧张、资金成本上升的大环境下，预计未来还将有更多的城市上调贷款利率。
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