中国保险行业协会2月25日发布了《互联网保险行业发展报告》。报搞显示，2011年至2013年3年间，互联网保险保费规模从31.99亿元增长至291.15亿元，3年总体增幅达810%，平均每年增长逾两倍。报告同时指出，目前我国互联网保险在整个保险市场中的占比还不到3%，相较于发达国家30%的占比仍有不小差距，而且互联网保险产品的黏度、价值也相对较差，产品相对单一。中保协有关负责人表示，互联网保险作为新生事物，未来有极其广阔的发展空间，也有不可预见的风险和问题，行业在规范市场、防范风险、加强监管等方面还要做大量工作。
互联网保险业现飘红业绩
据悉，《互联网保险行业发展报告》是保险业首次编纂完成的行业第一个关于互联网保险发展情况的研究报告，也是目前国内最权威的互联网保险市场研究成果。《报告》提供的2011—2013年三年的行业经营数据显示，统计时段内，国内经营互联网保险业务的公司从28家上升到60家，年均增长达46%；规模保费从32亿元增长到291亿元，三年间增幅总体达到810%；投保客户数从816万人增长到5437万人，增幅达566%。
互联网保险的大热与互联网公司积极推动密切相关。截至目前，淘宝、苏宁、京东、网易、腾讯等网企巨头均已涉足保险电商。以先行者淘宝为例，其官方旗舰店的财险公司和寿险公司数量分别达到10家和16家，产品涉及车险、旅行险、少儿险、健康险、财产险、意外险和理财险等多个领域。2月17日，苏宁云商正式获得保险代理牌照，成为中国商业零售领域第一家具有全国专业保险代理资质的公司。互联网保险正向着规范化、纵深化的方向大步迈进。
尽管增速惊人，但相对总资产超8万亿元的保险行业而言，互联网保险290多亿元的体量占比仍然太小，互联网保险目前仍停留在拼噱头和拼高收益率的阶段，对实质盈利影响有限。长江证券分析师刘俊称，未来互联网保险能否发挥作用，关键在于保险公司的创新能力，目前互联网销售渠道和传统渠道相比还差很多。不过，对部分中小险企而言，互联网销售渠道已经开始影响其经营业绩。
根据《报告》数据，现有网销保费占比排序，依次为车险、意外险、理财类寿险和保障类寿险。“具体比例尚未统计，但前三类占比肯定超过90%，保障类产品在互联网渠道很难推动。”业内人士指出，网销产品的单一化、创新不足，将成为制约保险电商爆发式增长的主要瓶颈之一。
先天优势使互联网保险受用户青睐
在各类高收益理财保险的带动下，互联网保险市场的规模迅速扩张。据悉，目前行业已初步构成了由官方网站模式、第三方电子商务平台模式、网络兼业代理模式、专业中介代理模式和专业互联网保险公司五大模式为主导的商业模式体系，参与主体囊括保险公司、专业代理公司、门户网站、兼业代理、O2O平台、电商平台等。
保险公司加速触网，掀起一波保险基金进驻电商平台的高潮，保险产品互联网化的痕迹日渐明显，网民购买门槛不断降低，保险产品更加丰富。呈现出门槛低端化， 产品多元化等特点。可以说，互联网保险的发展将对整个保险行业带来深远的影响和变革，改写保险原有格局。
发展互联网保险是现阶段中国保险业发展的必然选择。与传统保险相比，互联网保险具有先天优势：一是互联网受理业务减少了中间环节，大大节约了服务成本，同时使得经营效率；二是双方的交互式信息交流最大限度给予了用户的参与权与选择权，全天候随时随地服务，有助于用户满意度提升。
但不可否认，处于发展初期互联网保险市场仍存多重挑战。首先，互联网金融风险不容忽视。互联网金融投资门槛低，承诺保底高收益等违规现象时有发生。而主流客户群抗风险能力相对较弱，客户权益保护制度亟待完善。其次，市场扩张初期盈利成难题。业内人士表示，在网上销售保险通常都会给客户让利，直接、透明是网上销售的一大特点，所以在网上销售的保险产品的价格较低，盈利空间并不大。再次，同质化竞争严重。线下产品直接转到线上销售、通过高渠道费用争夺客户等行为导致互联网保险的发展环境不断恶化。
互联网保险双重门槛待解
对整个互联网保险企业的来说，目前，互联网保险规模已接近300亿元，但同时也面临着差异化发展和监管等问题。
互联网保险与传统保险的销售模式的本质区别，决定了基于传统销售模式的保险监管已无法完全适应互联网保险发展的要求。一方面，监管政策已无法完全覆盖互联网保险业务引致的新的销售行为，存在监管真空；另一方面，部分监管政策不适用于互联网保险业务的发展，成为监管桎梏。
2月19日，保监会发布《关于规范高现金价值产品有关事项的通知》。《通知》要求保险公司销售高现金价值产品的应保持偿付能力充足率不低于150%，并修改了对于高现价产品的资本要求差别对待的标准。对于多数互联网理财保险产品来说，新规必然会对它们产生一定冲击。对于互联网保险这一新型渠道而言，其承载着行业发展的未来希望，不能走“先污染后治理”的路。
在互联网保险的迅猛发展的时代里，保险公司只有其通过拓展获客渠道，优化网上产品，才能进一步促进市场发展。
