保险业的“互联网 ”

互联网渠道保费增长的黑马

从2011年到2014年，险企互联网渠道保费规模提升了26倍。其中，2014年互联网保险累计实现保费收入858.9亿元，同比增长195%，远高于同期全国电子商务交易增速，着实令人瞩目。

可以说，前几年互联网之于保险仅是一种销售渠道，其对保费收入的影响还微乎其微，但如今看来，这一渠道的潜力已不可小觑：2014年互联网保险保费收入858.9亿元，占总保费收入的比例由2013年的1.7%增长至2014年的4.2%；对全行业保费增长的贡献率达到18.9%，比2013年提高8.2个百分点，成为拉动保费增长的重要因素之一。

“过去10年，依靠渠道扩张实现保费大跃进的时代已经结束，2011年后，粗放式扩容代理网点和代理人队伍，已经很难推动保费的快速增长，传统渠道对保费贡献后劲明显不足。”平安证券分析师缴文超认为，这一方面是由于传统的代理网点开发殆尽，另一方面则是因为优势公司早期开发的网点面临其他公司渠道的争夺。

一位保险专家也表示，传统保险销售渠道面临较大的瓶颈，未来在10倍的新增保费市场中作用会越来越有限，网络渠道将成为很重要的销售方式。随着“80后”和“90后”逐渐成为保险的重要消费人群，互联网所能承载的市场增量空间还将更大。

互联网战略发展创新的摇篮

正是看到了可预见的未来，即便是传统渠道规模、保费仍保持一定增长的上市险企，也将互联网作为重要的发展方向。如平安集团在2014年年报中提出，2015年要勇敢地按照既定战略，加快互联网金融的发展步伐；新华保险同样在年报中提出，“始终认为互联网金融是未来一个重要发展方向，将继续探讨并积极推进互联网与保险协同发展战略”。

不难看出，互联网之于险企早已不是渠道，而是关乎未来发展战略。但可惜的是，由于种种原因，险企对于互联网的应用往往仍停留在技术层面。

谁都明白互联网保险不应是把保险产品“搬”到网上销售，而是要利用互联网工具抓住经济形态转变下新的保险需求。但目前看来，在“高大上”的保险公司中，能渗透互联网精神的实在不多。这直接导致了去年的互联网保险度过了“奇葩”的一年，摇号险、雾霾险、春晚收视率险、看球喝高险……在保险公司铆足劲拥抱互联网之时，“奇葩险”由于违背保险原理，开发并销售带有博彩性质的保险产品被监管层叫停。

此后，保险公司在网上销售保险产品时，在设计环节开始注重顺应互联网的需求。例如，在电子商务领域，围绕商家信誉、产品真假、商品损坏、物流延误等问题来设计产品；在旅游保险领域，则选择与国内大型旅游网站合作，针对国内旅游、境外旅游等方面开发产品。

互联网监管加速发展的保障

显然，互联网保险有挡不住的机遇，也有避不开的挑战，但商业模式不断演进的步伐，倒是让人坚信一定是不可逆的，尽管这一演进必然也是螺旋式地曲折上升。也就是说，互联网保险作为新生事物，未来有极其广阔的发展空间，也有不可预见的风险和问题，行业在规范市场、防范风险、加强监管等方面还要做大量工作。

但理想很丰满，现实很骨感，互联网保险也面临着管理和监管弱项。一位保险专家对记者表示，目前整个互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题。而现阶段我国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、骗保、卷款跑路等风险问题。

另外，目前整个互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。比如前不久，国内某互联网车险服务商开发的“贴条险”刚刚上线即被保监会调查，一场关于“贴条险”究竟是不是保险产品的争论由此衍生，至今尚无最终结论，但“贴条险”已无法购买。

上述风险监管层早已洞悉，去年底，为规范互联网保险经营行为，保护保险消费者合法权益，促进互联网保险业务健康持续发展，保监会率先发布了《互联网保险业务监管暂行办法（征求意见稿）》。据记者了解，正式稿今年有望推出。随着监管政策的陆续出台、移动互联网和移动支付的快速发展，未来我国的互联网保险发展不可“避免”即将呈现加速发展态势。

【金融时报】

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