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l、 互联网保险的发展 作为一项新兴事物，互联网保险在我国发展的历史只有短短十几年时间。但在这十几年间，互联网正深刻影响着保险业的方方面面。统计数据显示，2006年中国的网络保险市场规模还不足2亿，而目前我国共有50余家保险企业涉足互联网业务，2012年我国保险网销保费收入规模达到39.6亿元，较2011年增长123. 8%。2014年，互联网保险业务规模继续大幅增长，累计当年实现保费收入858.9亿元，同比增长195%，占总保费收入的比例由2013年的1.7%，增长至2014年的4.2%，对全行业保费增长的贡献率达到18.9%，比2013年提高了8.2个百分点。经营互联网保险业务的保险公司达到85家，其中，中资公司有58家，外资有27家。2011年至2014年间，互联网渠道保费规模提升了26倍，已经成为拉动保费增长的一个重要因素。互联网为保险业的发展创造了新的机遇，拓展行业发展空间，提高风险定价和管理能力，优化销售模式，提升客服水平。根据中国保险行业协会公布的数据，2015年上半年我国通过互联网渠道销售的保险累计保费收入816亿元，是上年同期的2. 6倍，占行业总保费4.7%，这一收入已逼近去年互联网保险全年保费水平，对全行业保费增长的贡献率达到14%。 虽然保持着高速发展，但其在整个保险市场中所占的比重还很低。这和欧美发达国家相比还有着巨大的差距，数据显示，2011年美国险保费收入中，网上直销份额将增至8%左右，美国车险保费收入中，网上直销业务将占到30%。美国独立保险人协会则预测，今后10年内，全球保险业务中将有近30%的商业险种和40%的个人险种交易通过互联网进行。除此之外，互联网保险在发展过程中，还存在着信息披露不充分，产品开发不规范，信息安全，风险反欺诈水平待提高，客服能力需完善等问题。 2、平台 判断一个行业是否具有巨大的发展潜力，市场巨头的行动是一个非常重要的参考指标，目前来看，众多的互联网巨头都已经加速占领了这个市场。国内主要的独立第三方保险网站，中民保险网、网易保险、保网、优保网、E家保险网等，
课件中的表格罗列的是国内各主要第三方保险网站的签单数和保费收入，囊括了阿里、百度、携程等巨头，也催生出了不少成功的市场实践案例，例如“去哪儿网”通过购买机票场景，搭售航空意外险取得了巨大的成功。从去哪儿的收入结构中我们可以发现，他的收入中67%来源于机票票务服务，而这部分收入中又有40%是保险公司支付的保险佣金。第二个成功的行业案例来自于众安在线，众安在线通过利用淘宝购物的物流场景搭售运费险，保费得到了惊人的增长。 3、法规 （1）政策出台背景 应该说，随着信息技术的快速发展与广泛普及,互联网及移动互联已成为保险机构销售和服务的新兴渠道。近年来，我国互联网保险呈现加速发展态势，为保险业注入了活力，但也存在销售行为触及监管边界、服务体系滞后和风险管控不足等风险和问题，亟需进一步规范。为此，监管部门出台了一系列的政策法规。政策法规从2014年开始制定，应该说出台了非常多的法规比如： 2011年4月，《互联网保险业务规定(征求意见稿）》明确保险公司、保险专业中介机构，开展互联网保险业务的资质条件和经营规则。 2011年8月，《中国保险业发展“十二五”规划纲要》提出要大力发展保险电子商务,推动电子保单的创新应用。 2011年9月，《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法(试行)》规定保险代理、经纪公司开展互联网保险业务应当具备的条件和操作规程。 2012年5月，《关于提示互联网保险业务风险的公告》规范了互联网保险业，向广大投保人进行了风险提示。 2013年8月，《中国保监会关于专业网络保险公司开业验收有关问题的通知》补充了专业网络保险公司开业验收条件,进一步规范了互联网保险的发展。 2013年12月，《关于促进 人身险公司互联网保险业务规范发展的通知(征求意见稿)》规定保险公司经营区域,认可赠险或服务赠送行为,并强调对网销应严格监管。 2014年4月，《关于规范人身保险公司经营互联网保险有关问题的通知(征求意见稿)》从多个方面对人身险公司经营互联网保险业务进行了规范。 2014年12月，《互联网保险业务监管暂行办法(征求意见稿)》规范了互联网保险经营行为,进一步保护保险消费者合法权益,促进互联网保险业务健康持续发展。 2015年7月27日,《互联网保险业务监管暂行办法》正式出台。办法围绕放开经营区域限制、产品管理、信息披露、落地服务、信息安全等一系列重要题 ,明确了监管政策。 在这一系列政策法规中，最近出台的监管暂行办法是要重要展开的，我们看其中几个关键词，第一是第三方网络平台，开展上述保险经营业务的第三方网络平台，应该取得保险业务的经营资格，接着是信息安全，信息披露与安全，信息披露与查询要求列明的保险产品及服务等信息➊承保公司、 销售主体及分公司清单; ❷产品名称。 保险条款、费率;❸保费支付方式 ;❹投保咨询方式， 保单查询方式及客户投诉渠道;❺其他相关信息。其中突出提示免责条款，理赔的要求，以及罗列的一些禁止使用的语言，主要是包括预期收益率的使用等。 |
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