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随着互联网金融的冲击，无论是结算、存贷、还是理财产品的销售，银行理财从线下转向线上将是大势所趋。
经过十年的高速发展，目前银行理财产品已然成为了我国老百姓最为重要的金融资产配置品种。从销售渠道来看，由于银行营业网点数量及分布区域较为广泛，因此分支行历来都是理财产品销售规模大小的主要决定因素。同时，伴随着网上银行的兴起和大力推广，客户对其认知程度和接受程度快速提升，网上银行逐步成为了继营业网点后又一大销售渠道，且部分发展较快的银行在网上银行销售的规模占比超过了50%甚至更高。 普益财富研究员方瑞告诉记者，银行拓展线下渠道的同时，线上渠道也在如火如荼地进行中。余额宝[微博]带动了整个互联网金融行业的迅速崛起，随后基于网络的直销银行也相继建立起来。普益财富研究报告显示，据不完全统计当前已有民生、平安、北京、江苏等十余家银行推出了直销银行。其中，兴业银行(10.71, 0.00, 0.00%)的直销银行上线了银行理财产品，此外该行推出的面向投资者的银银平台“钱大掌柜”也可使合作银行客户直接购买到该行理财产品。但限于《商业银行理财产品销售管理办法》规定的“商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估”，未在兴业银行做过风险承受能力评估的投资者需到网点进行首次“面签”。此项规定也是其它直销银行暂时没有上线银行理财产品的最主要考虑因素。 对于理财产品的销售，银行仅仅是参与者之一。目前来势生猛的互联网理财平台大有后来居上之势。 互联网金融风潮引领众多草根投资者和草根创业者加入其中。诸如钱先生、94bank、多盈网在内的互联网理财平台推出了团购银行理财产品的模式，且面向数十家银行的理财产品，目前实际销售情况十分火爆。这些平台通常不与银行进行理财产品代销合作，而是直接接受众多投资者的委托后，代购银行理财产品，从而形成了投资者团购到平台代购理财产品的运作模式。这种委托投资虽然绕开了监管政策，但按照穿透原则来看真实的投资者，其本质上违背了“投资门槛不得低于5万元”以及“首次风险评估须面签”的监管规定，因此有打政策擦边球之嫌疑。但仍然值得关注的是，这些理财平台实际上确实能够助力银行拓展线上销售渠道，同时也满足了庞大的草根投资者旺盛的理财需求。 无论是线下渠道还是线上渠道，无论是自建平台还是外部资源，无论是主动出击还是被动接受，商业银行拓展理财产品销售渠道的步伐不会停止，且会随着老百姓可投资资产的增长而不断加快。从实际情况来判断，线下向线上转换是大势所趋，在此基础上银行与金融同业之间的交叉销售将更加频繁，这可以从目前银行或其它金融机构纷纷建立互联网综合理财平台来看出。与此同时，草根金融的创新力量也不可忽视，其拥有操作便利、产品覆盖面广泛、金额拆分带来的投资门槛降低、期限错配带来的流动性提升等优势，这些都实实在在地刺中了投资者的切实利益，但是在合规性和安全性方面确实有待改善，这还需投资者、发行银行、销售平台、监管机构多方共同努力，与时俱进，创新突破。相信未来的银行理财产品销售渠道能够多方合作，从而形成一张多元化、开放化、专业化的纵横交织网络。 |
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