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来源：搜狐财经 作为金融改革重要一环的民营银行试点工作终于破冰。银监会主席尚福林11日在参加十二届全国人大二次会议记者会时表示，首批5家民营银行已经开始试点，包括阿里巴巴、腾讯等在内的10家民营企业参与了试点工作。 开设民营银行的底线，就是在服务实体经济的同时不能产生系统性风险。尚福林表示对民营银行要加强监管，突出风险和收益自担的商业原则，防止试点银行成为股东的融资工具。 民营银行要做好“生前遗嘱” 民营银行终于将要在今年批量诞生。这将是中国银行业行将开启的又一个新时代。自1996年中国首家民营银行民生银行成立以来，以民间资本为主要发起人的民营银行发展缓慢。中国庞大的金融业主要掌控在国有资本手中。 如今，从民间资本入股银行，到纯民资发起设立的民营银行诞生，已经只有一步之遥。 但是在目前我国存款保险制度和银行破产制度尚未建立的情况下，民营银行在经营出现风险的时候要怎样应对呢？对此银监会主席尚福林表示，防止银行经营失败后侵害消费者、存款人和纳税人的合法权益，民营银行要立好“生前遗嘱”。 民营银行所谓的“生前遗嘱”，全称是风险处置和恢复计划。该制度安排是让每家银行的发起人通过合法有效、符合法律规定的要约形式，明确其陷入实质性财务困境或经营失败时的解决办法，用什么资金来赔偿。 银监会表示，将对民营银行加强监管，对所有银行尤其是民营银行要关注审计，若亏损侵蚀资本、资本储蓄下降到一定点时，不能再继续吸收储蓄。如果银行已经资不抵债，由发起人进行赔偿。 民营银行存在五大风险 不能沦为股东融资工具 监管层表示，这次民营试点主要是试行自担风险的新机制。具体来讲，一是让资本说话的公司治理机制，二是让资本决策的经营管理机制，三是让资本所有者承担风险损失的市场约束机制。 首先是经营风险，优质企业客户基本上已经被工行、建行等大银行牢牢掌握，剩下的往往都是信用等级不高的企业。这样的企业在大型国有银行吃到闭门羹后转向民营银行，无疑会增加坏账的风险。而民营银行处于规模劣势，没有实力同大银行展开利率竞争，这将使其存在严峻的经营风险。 其次是流动性风险，流动性风险最主要的表现形式是来自于存款者的大规模挤兑。而造成挤兑的原因主要是因为银行信用出现问题，国有银行有国家信誉作为保障，人们对其支付能力往往深信不疑。但在没有存款保险制度等的情况下，民营银行的信用状况会显得相当脆弱，一旦出现风吹草动，就有可能产生严重的流动性问题。 第三是利率风险，银行的收入主要来自于存贷款利率之差，但从长远来看利率市场化是必然的趋势。一旦利率市场化，息差将会缩小，利率的变动便成为日常经营和风险管理中不可避免的一部分。世界发达国家的净息差一般只有1%到1.5%左右，经常不及中国一半。 第四是治理层面风险，民营银行之所以吸引了很多民企，其中一个很大的原因就是解决融资问题。股东方的关联贷款将成为民营银行很难绕过去的一个问题，股东贷款会不会出现利益输送将拷问民营银行的经营管理。 第五是操作风险，由于专业的人才大部分在大型国有银行，除了挖角等得来的少数精英外。民营银行所能利用的资源似乎更多的是在大银行不得志或者改行的新兵。在经营团队的整体水平堪忧的背景下或将出现如操作失误等带来的损失，同时由于员工道德问题、内部风控问题，都有可能带来相关风险。 监管层将设预警指标 防止股东卷铺盖跑路 在民营银行的具体监管问题上，银监会相关负责人表示，将按照和传统商业银行同样的标准，对试点民营银行实行“一行一策”的差异化监管，监管重点包括防范关联交易，发起股东的持续注资能力以及可实现的风险承担能力，防止试点银行成为股东的融资工具。 特别提到，此次试点严格要求发起人切实自担风险。这就要求发起股东的实际控制人必须要是中华人民共和国大陆境内合法公民，其财产也必须在中国境内。“如果实际控制人移民了，或者把财产转移到了境外，他的风险承担能力就是不可实现的了”，他说。因此，银监会将设立一些预警指标，并采取有效措施防止发起股东“卷铺盖跑路”情况的发生。 银监会也将密切关注民营银行的一系列指标，如触及“警戒线”，监管层将采取包括限制银行负债业务、要求银行盘活不良资产或继续注资等方式防止其损害储户利益。 民营银行是狼来了还是鲶鱼效应？ 民营银行试点的公布，将对传统银行业有着怎样的冲击？狼真的来了吗？从多位业内人士的观点中也不难看出，中国银行业行将开启又一个新时代。虽然只有五家民营银行初获设立，但可以预见的是，民营银行引发的“鲶鱼效应”将愈趋深刻。 一位不愿透露姓名的监管机构负责人分析，民企进入银行业的积极性目前恐怕还不会特别高。因为政府对银行实质上的信用担保、存款保险制度的缺失等制度上的原因，都决定了民营资本短期内不可能是银行业的主流。 但某商业银行负责人也指出，民营银行的设立将进一步推动利率市场化。一旦获牌后，民营银行自己（而非与传统银行合作）推出的虚拟信用卡将冲击传统信用卡市场。“如今很多银行都瞄向中小微企业和零售客户，而银监会此次要求民营银行要坚持服务小微企业和社区民众的市场定位，将对这一块业务冲击最大。传统银行如果固守原有思路、靠吃利差盈利，将是死路一条。”该人士称。 中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇也表示，“大规模设立民营银行，可能需要两三年的时间。短期来说三五家民营银行难以对现有的银行业格局产生明显的影响。”但他也强调，“金融业会被民间资本颠覆。”
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