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无论是保险还是理财产品，网上投资正逐渐成为人们熟识的理财方式，随着各种新投资渠道的诞生，随之而来的投资收益、资金安全等问题同样受到消费者的关注。银行理财专家提醒，投资者网上理财时不能只追求高收益，需要看清产品条款，保护好资金安全。 本报记者高晨 马文婷 □事件 银行网上“买”存款 为避免支付高峰网银“堵车”，不少网友都喜欢把银行卡上的钱划转到支付宝中完成网购，而这部分钱在支付宝里没有任何利息收入。日前，光大银行看上了网购一族支付宝里的余额，在淘宝上开网店销售一种叫“定存宝”的定期存款产品。 定存宝的期限和定期存款一样，从三个月、半年到5年不等，最低购买金额为50元。用支付宝中的余额购买该产品后，这部分资金将变成定期存款，享受基准利率上浮10%的利率水平。该产品一经推出，就引来网民的追捧，上线两个月成交量就达到52772件。 在促销期间，淘宝网买家购买光大银行“定存宝”，除享受上浮定存利率外还有1%的返利，以此计算，淘宝平台的存款利率高于目前央行规定的1.1倍上限。 正因为此，该产品遭到市场质疑，被认为触碰到禁止“利用高息或者不正当手段吸收存款”监管红线。光大银行客服人员回应称，“定存宝”产品的返利是促销活动期间，淘宝网和支付宝用自己的资源对买家的回馈，并非来自光大银行，不存在违规操作。 中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇(微博)认为，如果银行在支付存款利率的同时，再去给储户其他的一些好处，就有高息揽储的嫌疑了；但是这种促销和返券，如果是网站发起的行为，则另当别论。 □现状 网上理财日渐火爆 在淘宝理财专区，除了光大银行的“定存宝”外，还有国华人寿、泰康人寿(微博)、太平洋保险的理财型保险产品。一个多月前，国华人寿在淘宝平台上创下了3天产品销售破亿元的业绩。此外，银行电商渠道的铺设也明显加快。 以交通银行为例，去年8月该行与阿里巴巴共同宣布推出“交通银行淘宝旗舰店”，这是国内银行业首度登陆淘宝。其淘宝旗舰店，开放的内容包括：贵金属、基金、保险、个人及小企业贷款、贵宾客户服务、银行卡等6个频道，用户可在线浏览交行各类贵金属产品，并通过支付宝下单购买。 建设银行也可谓银行系电商建设的先行者。建行电子银行部总经理刘建忠介绍，建行自建的善融商务平台自去年6月28日上线至今，交易额已经突破30亿元，主要集中于B2B(商户对商户)业务方面。 记者了解到，一批基金公司也正在积极筹备淘宝旗舰店。2012年12月27日证监会公布了《证券投资基金销售机构通过第三方电子商务平台开展证券投资基金销售业务指引试行征求意见稿》，开闸第三方电子商务牌照。这也意味着今后基金公司可进入淘宝、京东等电子商城开店卖基金，基金业由此进入电子商务时代。 银率网分析师认为，光大银行此前在淘宝商城销售的定存宝，和银行柜台或电子渠道的储 蓄不同，这个产品提供电子凭证，没有传统意义上的存单，且资金是由支付宝管理的，这与在银行办理存款是有区别的，另外，该款产品的收益形式类似定活两便，但利率采用定期存款整存整取的利率。 □影响 调整传统销售渠道 目前，金融机构“触网”的具体模式主要有三种：一是深度开发自己的官网；二是在以淘宝为主的第三方平台开设直销店；三是通过第三方理财机构平台代销。“电子商务的市场巨大，在客户资源强大的背景下，银行以自身渠道发展电商业务恐难与淘宝这类平台媲美。”一位银行业分析师表示，“这需要金融机构在安全技术创新、客户服务等环节多下气力，提高风控能力，而监管层面也一直非常重视网销渠道的风险控制，规范政策正在陆续推出。” 在专业银行人士看来，网上理财的网络销售无异于一场渠道革命，如今就连保险、基金、信托过去依赖的银行渠道，也开始将渠道重心逐渐转移到网络平台。不过也有专家认为，随着保险、基金等网络直销渠道的建立和扩张，银行所发挥的渠道作用将会被削弱。但基于多项监管政策、客户习惯、既有软硬件设置等因素，银行作为金融产品销售主渠道的格局不会被改变。 事实上，并非所有的金融产品都适合网上销售，简单的产品可以通过网络直销，而定制的、个性化产品则需要理财经理在线下完成。 |
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