贷款

　　汇贷网贷款顾问指出：贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展；同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累。

2 主要种类

2.1 正常贷款

　　借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。贷款损失的概率为0。

2.2 关注贷款

　　尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失的概率不会超过5%。

2.3 次级贷款

　　借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在30%-50%。

2.4 可疑贷款

　　借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还不能确定，贷款损失的概率在50%-75%之间。

2.5 损失贷款

　　指借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失了，或者虽然能收回极少部分，但其价值也是微乎其微，从银行的角度看，也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来，对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销，其贷款损失的概率在75%-100%。

3 审查风险

　　贷款风险的产生，往往在贷款审查阶段就开始了，综合司法实践中发生的纠纷，可以看出，在贷款审查阶段出现的风险主要出现在以下环节。（一）审查内容遗漏银行审贷人员挂一漏万，造成信贷风险。贷款审查是一项细致的工作，要求调查人员就贷款主体的资格、资质、信用、财产状况进行系统的考察和调查。再实践中，有些商业（二）没有尽职调查在实践中，有关审贷人员，往往只重视文件的识别，而缺乏尽职的调查，这样，很难识别贷款中的欺诈，造成信贷风险。（三）判断错误银行没有对有关内容听取专家意见，或由专业人员进行专业的判断。审贷过程中，不仅仅要查明事实，更应当就有关事实进行法律、财务等发面进行专业的判断。在实践中，大多

4 相关信息

4.1 无担保个人贷款

　　无担保 - 无需任何抵押、无需任何担保，您的信用就是最好的贷款通行证
　　放款快 - 资料齐全，最快1天放款，更有独特的远程审批模式，让您只需上门1次，即可获得无担保贷款
　　期限长 - 可自由选择12个月、24个月、36个月还款期限，最长可达3年
　　用途广 - 买车、装修、旅游、进修、婚庆、医疗等更多无担保贷款用途
　　贷额度高 - 最高可贷100万，可贷额度高，满足众多消费需要。

　　可申请小额贷款的地区：安徽省内

4.2 基本规定

　　1.贷款对象：年满二十周岁至六十周岁的具有完全民事行为能力的中国公民。

　　2.贷款期限：最长可待36期

　　3.贷款利率：1.68—2.56之间

　　4.担保方式：免抵押无担保的信用贷款

　　5.需要提供的申请材料：

　　（1）借款人有效身份证件的原件和复印件；

　　（2）当地常住户口或有效居留身份的证明材料

　　（3）借款人贷款偿还能力证明材料。如借款人所在单位出具的收入证明

　　（4）借款人的房产证、行驶证（非必需，可提高夏款额度）

　　（5）借款人征信报告（可证明个人信用度）

　　（6）工资卡流水（近6个月）

　　（7）贷款近3个月的还贷记录（如果有贷款）

　　（8）近3个月的水电、煤气等费用，可证明住址的

4.3 渠道流程

　　1.办理渠道：可在上海市浦东新区向城路58号融道网进行免费申请

　　2.办理流程：

　　（1）需面谈

　　②把准备资料备好

　　③过来填写申请表。

　　④上交审核

　　⑤发放贷款

　　⑥定时还款

4.4 相关要素

　　贷款对象、品种、金额、期限、利率/费率（价格）、担保方式、使用方式、清偿方式、

4.5 贷款利息

　　利息是指借款人为取得资金使用权而向贷款人支付的报酬，它是资本（即贷出的本金）在一定期间内的使用价格。　贷款利息可以通过贷款利息计算器详细的计算出来。

　　在民法中，利息是本金的法定孳息。

4.6 贷款利率

　　利率

　　一定期限内利息与贷款资金总额的比率，是贷款价格的表达形式。即：利率=利息额/贷款本金

　　利率分为日利率、月利率、年度利率。

　　贷款人依据各国相关法规所公布的基准利率、利率浮动空间，而与该贷款银行确定贷款利率。

4.7 贷款对象

　　自然人

　　法人或其代表人——企业法人、事业法人

　　其他经济组织或其负责人

　　自然人、法人、其他经济组织或其代理人

4.8 贷款种类

　　（一）按照贷款期限划分

　　中长期贷款——贷款期限在2~3年

　　中期贷款——贷款期限在1~2年年

　　短期贷款——贷款期限在1年（含）以内

　　（三）按贷款主体性质划分

　　经济组织贷款

　　企业单位贷款

　　事业单位贷款

　　个人贷款

　　个人信用贷款（免抵押无担保）

　　（六）按照贷款担保方式划分

　　信用贷款

　　担保贷款

　　联系地址：成都市锦江区下东大街216号喜年广场A座4楼

　　联系方式：028-966186

　　网址：www.966186.com

5 申请个人贷款需要符合哪些条件

　　当下，申请个人贷款提前消费成为逐渐被人们接受的生活方式。先享受，再消费，个人贷款，让生活节奏日益加快的现代都市人得以舒缓各方面带来的压力。而这些年，银行通过对个人贷款业务的不断扩展，推出一系列周全、快捷的个人贷款服务。比如个人消费贷款中纳入了个人留学贷款、个人旅游贷款、个人汽车贷款等等。那么，各种类型的个贷业务，都要符合哪些条件呢？

　　一般情况下，申请个人贷款需要符合以下这些条件：

　　1、在贷款银行所在地有固定住所、有常住户口或有效居住证明、年龄在65周岁（含）以下、具有完全民事行为能力的中国公民；

　　2、有正当职业和稳定的收入，具有按期偿还贷款本息的能力；

　　3、具有良好的信用记录和还款意愿，无不良信用记录；

　　4、能提供银行认可的合法、有效、可靠的担保；

　　5、有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定；

　　6、银行规定的其他条件。

　　一般对于个人综合消费贷款、个人信用贷款这类的贷款类型来说，申请贷款的条件很大程度上依据个人在银行的信用累积高低来发放贷款，这时候，申请贷款时尽量提交一些能够增加你的信用度的材料，比如：学历证书、收入证明等。信用度累积越高，贷款金额越大。

6 银行贷款的程序

　　①借款种类

　　;②借款用途

　　;③借款金额;

　　④借款利率;

　　⑤借款期限

　　;⑤还款资金来源及还款方式;

　　⑦保证条款

　　;⑧违约责任;

　　⑨当事人双方商定的其它条款。

　　借款合同必须由当事人双方的代表或凭法定代表授权证明的经办人签章，并加盖公章。

　　(5)发放银行贷款.企业申请贷款经审查批准后，应由银企双方根据贷款种类签定相关种类的借款合同。签定合同时应注意项目填写准确，文字清楚工整，不能涂改;借、贷、保三方公章及法人代表签章齐全无误。借款方立借据。借款借据是书面借款凭证，可与借款合同同时签定，也可在合同规定的额度和有效时间内，一次或分次订立。银行经办人员应认真审查核对借款申请书的各项内容是否无误，是否与借款合同相符。借款申请书审查无误后，填制放款放出通知单，由信货员，科(股)长”两签”或行长(主任)”三签” 送银行会计部门办理贷款拨入借款方帐户的手续。借款申请书及放款放出通知单经会计部门入帐后，最后一联返回信贷部门作为登记贷款台帐凭证。

7 小额贷款银行的申请条件

　　1.在中国境内有固定住所、或有当地城镇常住户口(或有效居住证明)、或有固定的经营地点的有完全民事行为能力的中国公民；
2.有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；
3.无不良信用记录；
4.贷款用途不能用作炒股、购房、赌博等行为；
5.贷款人规定的其他银行小额贷款条件。

8 形式

8.1 普通贷款限额与备用贷款承诺

　　普通贷款限额是一种以非正式协议约束的贷款形式。企业基于资金需求具有季节性和规律性的特点，与银行订立非正式协议，约定一个由银行在指定期限内向企业提供贷款的最高限额，在此期限和贷款额度内，企业可随时获得银行贷款。企业申请贷款额度时必须向银行说明贷款前的财务状况，银行则根据企业信用状况和自身营运要求决定是否授信和执行协议。备用贷款承诺是以比较正式和具有法律效力的协议约定的贷款形式。企业与银行签订正式的贷款协议，银行承诺在指定期限和限额内向企业提供贷款并要求企业向银行支付承诺费。

8.2 营运资本贷款和项目贷款

　　营运资本贷款是基于企业产品生产周期长、原材料储备多、资金回流慢等特点，以产品销售进度确定贷款期限和额度的贷款形式。项目贷款是以风险大、成本高的大型建设项目为对象的贷款，其特点是金额大、风险高、利率高，以项目的合理性和可行性作为决定贷款与否的依据，贷款债务的追索针对项目，而不是针对公司和企业。对于特大型的项目，通常由多家银行组合，以银行辛迪加或银团形式提供贷款，以分散风险。

8.3 票据贴现

　　票据贴现与一般贷款比较，其特点表现在：

　　①授信对象。票据贴现是以票据为对象而不是以借款人为对象；②贷款额度。贴现贷款的额度只与票据面额、贴现率和票据剩余期限有关，而不受借款用途、借款人财务状况等因素影响；③资金回流方式和期限。票据贴现可通过对票据办理转贴现和再贴现提前收回资金；④风险和收益。票据贴现具有比较可靠的清偿保证机制和风险分散机制，但收益低于一般贷款。

8.4 信贷账户和透支账户。

　　信贷账户是银行主要用于安排分期还款贷款的一种方便形式。透支账户则是为在银行开有往来账户的客户提供贷款的方便形式。

8.5 企业直投

　　对申请融资的企业进行资质审核、实地考察，筛选出具有投资价值的优质项目在网站上向投资者公开；并提供在线投资的交易平台，实时为投资者生成具有法律效力的借贷合同；监督企业的项目经营，管理风险保障金，确保投资者资金安全。爱投资创造的融资方式是让专业的机构做专业的事。一方面利用互联网公开的优势、开放性的优势，同时结合传统的金融机构在风险控制、信贷审核等等方面的专业度。爱投资作为一个投融资的平台，处在中间的结合的地位，两边是投资者和有融资需求的需求方，但是又和第三方的担保机构进行密切合作。具有多年的专业的风控能力，并且都是亿级以上的资金，对用户的投资进行专业性的担保。同时还和像信用评级机构、资产管理机构合作，为用户的投资信息提供全方面的解读，以及对资产处置后续提供保障。