什么是个人金融?
个人金融业务,通俗的讲,就是商业银行运用金融等方面的知识、专业技术及广泛的信息资源等优势,根据客户的财务状况和具体需求,向客户提供全方位的、个性化的金融服务。除提供一般性信息咨询外,还利用储蓄、融资、银行卡、个人支票、保管箱、保险、证券、外汇、基金、债券等各种理财工具,提出合适的理财方案,指导客户如何安排收入和支出,通过个人资产的最佳配置,以实现个人理想和目标。
在并不遥远的过去,个人金融业务与大多数人是没有关系的,那时的个人金融业务,是属于少数精英的。因为商业银行提供的个人金融服务,起点都非常高。但是余额宝为代表的宝宝军团的出世,打破了这种局面,对广大互联网 / 移动互联网民众进行了初级的理财教育。尽管它提供的并非是专属服务,但是看在收益的份上,大家对它的喜爱,真都是发自肺腑的。可以说,余额宝点燃了全民理财的激情,普通国人对个人金融的需求,开始萌现、成长。
根据长尾理论,服务普通国民,提供普惠个人金融服务,得到的收益,不会比服务精英人士差,甚至获得的口碑、拥护等社会效益要远超提供精英个人金融服务。
在互联网介入之前,提供普惠个人金融服务,就意味着开设更多的门店,雇佣大量的人员,以及由此带来的高成本。但是,互联网和移动互联网,是普惠个人金融服务天然的载体,不必门店,不需大量客户经理。在普惠金融面前,互联网展现了自己强大的渠道能力,充分体现了渠道价值。
基于移动互联网的个人金融入口可以做什么?
对于用户来说:
- 与用户相关的金融行为:收、支(消费)、存、转、贷和其它投资行为。
- 集成与消费相关的优惠卡、券。
- 享受 VIP 服务。
- 理财相关培训。
- 基于金融圈的交友。
- 其它活动。
对于个人金融服务提供商来说:
- 可以做个人投资(理财、股票、贵金属、保险等)渠道商、贷款业务提供商、金融服务提供商等传统银行业务服务商。
- 小额支付服务提供商。
- 可以做精准营销广告商。
- 基于精英金融圈、白领金融圈或地缘等的社交等互联网服务提供商。
- 其它高粘度业务。
哪些公司可以参与争抢个人金融入口?
可以参与争抢个人金融入口的公司目前看有以下两种类型:传统金融企业和互联网公司。传统金融企业包括银行、券商、基金公司和保险公司。互联网公司包括宝宝军团所属公司、P2P 服务提供公司等。另外,运营商凭借终端优势,也可能在未来参与其中,比如中国移动,可以凭借手机钱包和移动支付等能力,即可参与争抢,只是现在运营商貌似还没有这方面考虑。
传统金融企业中,银行原来是作为券商、基金公司和保险公司的重要渠道的,所以在这场个人金融入口的争夺中,受创最深。不仅被普惠金融压低了存贷差,还渐渐丧失了渠道价值。
基金公司搭上互联网企业,实现双赢。他们发现新渠道,享受了渠道便利和规模剧增的好处。
券商和保险,目前看不出大动作,但是他们两类企业完全可以搭上互联网渠道,迎接一轮大跨越。
一个变革的时期,就是一个好时期,机遇只会留给有准备的人。
(文 by 「企业 App 研究」)
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