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(北京交通大学 经济管理学院，北京 100044) 从20世纪90年代初建立以来，住房公积金制度打破了计划经济体制之下员工依赖“等、靠、 要”房的住房福利体制，但在房地产市场爆炸的今天住房公积金越来越暴露出自身的弊病， 面临着前所未有的挑战。它能够实现“居者有其屋”的梦想吗？笔者对此进行了探讨。 国务院将住房公积金的属性归结为“个人缴交，单位资助，所有权归个人。”从其使用情况 及现状来看，其功能可表述为：公积金的缴存人按时缴存住房公积金，可以在住房消费时可 以获得较低利率的公积金贷款支持。我国现行的公积金制度存在强制性、政策性以及义务性 的特征，同时住房公积金制度也是一种长期性的储蓄制度，住房公积金作为一种“专款专用 ”的住房保障金，对于员工来说同时具有工资性的特征，即单位(包括：国家机关、国有企 业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业，以及其他城镇企业、事业单位、民办非 企业单位、社会团体等)按照职工工资的一定比例，为员工缴存住房公积金，从而达到转换 分配机制的目的。 公积金在使用时按照规定除购房可提取账户资金支付房款外，还可以优惠利率得到贷款。借 贷金额越大还款的差额就越大。倘若住房者是低收入人群，非购房者是高收入人群还比较合 理，但是在现实中，中低收入者(比如，刚刚结婚或即将结婚的年轻一代)恰恰对于住房的 要求比较高，他们非但没有得到救济，反而把他们之前几年的工作中用较低储存收益的资金 接济了具有一定经济实力的高收入者。显然，住房公积金在接济对象上存在方向错位。 同时，许多地区资金管理比较分散，资金的安全受到很大威胁。通过调账，补签、修改合同 ，追求个人利益的现象屡见不鲜，这之中也不乏某些高管卷而逃，公款出游，甚至豪赌等现 象，用这笔从员工工资中得来的看似“沉淀的”资金满足一己私欲，使得住房公积金制度成 为一个“劫贫济富”的工具。 虽说“外来的和尚好念经”，但是在住房金融体系中这个有政府插手的“外来和尚”在其设 立之日起就始终扮演着一个尴尬的角色。究其本质，住房公积金制度是住房社会化、商品化 的产物。随着住房公积金管理委员会的建立以及随后一系列政策的出台，公积金管理中心接 管了原来由银行承担的审贷工作。从此，由金管理中心进行审批，受托银行办理贷款手续。 银行变得无利可图，这一强大的金融机构当然不甘放弃大批“私人住房贷款”这一优质客户 。因此，央行逐步拉近商业性金融住房金融的贷款与住房公积金贷款的利差。同时，由于办 理住房公积金贷款的手续比较繁琐、审批时间比较长，贷款条件多等诸多障碍使住房公积金 丧失了大量客户。这个“襁褓中的”制度在强大的金融机构面前变得不堪一击。如何使得这 一被无数人看好的住房公积金制度能在中国房地产爆炸性发展的时代真正做到“保证穷人有 房住”是其能否发挥作用所亟待解决的问题。 公积金的使用率不高同时表现在以下方面:①对于资金的管理方而言，资金存在大量“闲 置”的现象，并且是不均衡的闲置。②住房公积金制度使用至今，仍然采用属地化的管理模 式，“闲置”的资本不能随时相互调动和流通，很难自身缓解资金紧张情况。而对于一些西 部、边疆、经济欠发达的地区，资产的沉淀现象尤为严重，住房公积金贷款“叫好不叫座” 。据统计，全国有将近一半的住房公积金在冬眠，并在银行里产生负收益。而且由于资金的 投资手段单一，违背了资本收益原则，同时为寻租提供了沃土。 对于缴纳公积金的民众而言他们既然缴纳了公积金就希望尽早地使用公积金，越早使用收益 越大。而且由于中古人偏好于购买自己的住房而不愿去租房,刚刚参加工作就买房的人不在 少数，只要购房几预支了未来的公积金，根本不可能为他人提供互助资金。比如：一个人工 作30年，贷款25年。每个人都设法支取，公积金也就变成了一个家庭的互助了。 虽然建设部近日对住房公积金“劫贫济富”的现象作出回应，对此观点进行反驳，提出：这 种说法不合实际。但却不得不承认当前的制度确实存在问题。由此我们清醒的认识到住房公 积金向支取综合化，多样化发展的重要性。对于不同的收入层次，不同住房需求的的公民采 取不同的住房公积金支取政策。基于一线城市租房人数比较多的情况，针对那些难以接受市 场价商品房租金的低收入者无需规定房租超出家庭工资收入的规定比例，就可以直接自由提 取住房公积金个人账户内的存储余额。 与此同时，为了防止资金安全问题的一再发生，要对住房公积金进行综合化的监督执法，加 大执法力度，强化强制性住房公积金应归集对象工作过程中加强宣传教育与严格执法检查的 综合化创新和发展。大力保护好大量住房公积金缴存者的合法权利。同时增加住房公积金的 来源，壮大住房公积金的规模，通过媒体树立“缴纳住房公积金也是企业激励职工的重要手 段”的新理念。使得住房公积金的使用更加简洁化，透明化。 为提高住房公积金制度在金融市场的竞争力，还需要进一步增强和明化政府的社会责任，进 一步加强和发挥市场调节作用使住房公积金制度运行机制在综合创新中前进。 在新的世纪中国住房公积金制度面临着诸多问题与前所未有的挑战，面对现实中暴露出来的 问题只有使住房公积金制度向制度体系综合化、支取使用综合化、监督执法综合化、价值取 向多样化、保障层次综合化、运行机制明朗化发展才能构建一个和谐发展，健全完美的住房 保障制度，才可以实现“居者有其屋”的梦想。 |
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来自： 侗乡人1961 > 《（3）公积金理论探讨》
