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据银率网一份最新的调查结果显示，有31.94%的消费者在银行购买理财产品时，被误导购买了其他金融产品。其中，保险产品是最经常被当成银行理财产品而向消费者进行的，占比达31.95%。 在各类误导现象中，回避或弱化理财产品风险排名第一，占比为24.4%；其次为夸大银行理财产品收益，占比为18.9%；推销与自己需求不符或风险不匹配的理财产品位居第三，占比均为10.9%。 其实，购买时沟通不畅或是造成上述现象的主因。一位不愿透露姓名的银行业内人士认为，银行理财之所以容易发生纠纷最大的问题在于，很多投资者在购买银行理财产品时，并没有充分了解“预期收益率”的真实含义，因过于相信银行而轻视投资风险；而一些银行在向客户披露预期收益率时也可能存在隐瞒、夸大等现象。 该银行业内人士还表示，在购买理财产品时，一定要看清楚其中的诸多“潜规则”：比如，部分产品在销售时信息披露不充分、不及时，片面强调“固定收益”，夸大收益率，口头宣传突破产品说明和协议约定。再如，不少商业银行对客户的风险评估重视不够，对客户的风险教育流于形式，存在避重就轻甚至是避而不谈等问题，导致一些风险承受能力弱的中低收入者和中老年人群，购买了与其风险承受能力不相适应的理财产品等等。 提醒消费者，在购买银行理财产品时，消费者提高防范意识是很有必要的。避免被高收益所“忽悠”，厘清其中的各种“潜规则”： 1、理财产品是会亏损的 很多人对银行理财产品的印象也是：低风险、收益率高于定期存款。但银行理财产品绝不是垂手可摘的牡丹。在过去的一年里，多家银行爆出的银行理财产品“零收益门”、“负收益门”事件就是最好的警示。 2、募集期藏有玄机，理财收益会被“摊薄” 通常情况下，银行一般会声称，银行理财产品在资金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息计算的。如果投资者买入时间较早，而该产品的募集期和清算期又比较长，那么实际收益率就会被拉低。 3、预期收益不等于实际收益 随着银行间竞争激烈程度的不断加大，理财产品的收益率也水涨船高。很多银行都竞相推出收益率“诱人”的理财产品，如某商业银行一年期的人民币理财产品的预期收益率达到15%左右。但是，并不是所有的理财产品都能达到其承诺的收益率，因为预期的收益率并不等于实际到期的收益。 4、产品评级不见得靠谱 风险评级很多情况是银行自己给自己评定的，并非是第三方机构评的。不仅理财产品的风险评级本身不可靠，而且银监会明确要求银行必须进行的投资者风险测评，不少银行也在走过场 5、风险提示不清楚 银行产品说明书、合同等专业术语多，对本质风险揭示少，无实际意义。 6、资金投向要关注 理财产品的资金投向直接与产品的风险挂钩。银行理财产品一般投向不明。 如果资金投向为债券回购、存款、国债、金融债、央行票据等，这样的理财产品风险就低；如果资金投向为二级市场如股票、基金等，这样的理财产品风险偏高。 7、不去触碰“霸王条款”的理财产品 在银行理财产品说明书里，某些设计条款明显偏向银行，把投资者的收益榨干吸尽。 8、看清产品是银行自发还是代销 某些银行理财产品的说明书中，明确写着“银行作为投资者的代理人……”这样的声明。银行只承认是代理、委托关系，若出了事，它不负责。 9、超高收益往往是镜中花水中月 目前结构性产品多为保本、部分保本或非保本的浮动收益型产品，由于触发条件等的严格限制，超高收益只能是“镜中花水中月”，沦为银行营销的噱头。 10、隐藏费用突出 与明面上的手续费相比，银行理财的“隐形费率”问题更为突出。多家银行理财产品说明书显示，理财产品预期收益率计算公式为“理财计划预期投资收益率-理财产品销售手续费、托管费等费用”，银行最大的收费恰恰被隐藏在这个“等”里面。 |
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