房贷对于大多数年轻人来说都是一个不小的压力。当我们手头有了一些闲钱后，要不要考虑提前还贷呢？怎样提前还款才划算？那么就听小蜜蜂来为您讲解下这其中的门道吧。
案例：小李买了一套房120万元，向银行贷款50万元，贷款时间为20年。过了一段时间，小李攒了10万元，他打算把这10万元提前还给银行。
第一种情况：50万元为公积金贷款，当前公积金利率为4.5%，贷款20年，在网上随便找一个房贷计算器算一下，20年后还款总额为75.9万。如果提前归还10万元，则20年后还款总额变为60.5万。由此算来，总的还款金额减少了15.4万。
第二种情况：50万元为商业贷款，且贷款利率较高，基准上浮1.1，即贷款利率达7.205%，20年后本息94.5万，同样一年后提前还款10万，20年后本息还款额变为75.3万。由此算来，总的还款金额减少了19.2万。
结论：如果您正享受着公积金贷款或7折利率，那么不必急于还款。商贷提前还款，节省的金额会更多，提前还款比较划算。如果你选择的是商贷和公积金构成的组合贷款，提前还房贷一定要先还商贷。
另外，在贷款的前几年，由于本金基数大，利息相应也高。因此，在贷款前几年尤其是前5年间，一定要争取多还款，使总贷款中的本金基数下降，则剩余贷款的利息负担也会相应减小。
哪些情况不建议提前还贷？
一、如果您能够找到一款收益高于此贷款利率的投资产品，那完全可以通过投资获取收益来抵充贷款产生的利息。比如鄞州银行的富利宝理财产品，年收益基本上能达到5%以上，当然因为投资标的及市场资金供求的不同可能会有所不同。
二、如果家里经营生意，手里需要更多的流动资金，这种不建议提前还款。一般生意人的年化收益率往往在10%以上，再说生意人往往需要拆借资金，如果一旦用钱，再到银行贷款的话往往利率较高，所以不建议提前还贷
三、风险抵抗力比较弱的家庭，不建议提前还贷。例如，张先生今年40岁，年薪30万元左右，太太全职在家照顾两个孩子。家庭财产如下：住房一套自住，市值300万元，有100万元房贷，月供6000余元。目前，家庭现金存款约10万元。这10万元，用于提前还房贷，还是投资？专家分析认为，手有余粮，心中不慌。作为普通家庭而言，需要留下家庭备用金，以防万一有意外发生。此种情况不建议提前还款。
哪些人适合提前还款？
一、不愿意有负债，不想承受过大生活压力的人，关键是无债一身轻。买房毕竟是用来生活，如果一笔贷款放在头上是很重的负担，为此吃不好睡不好，那还是提前还了吧。
二、购房不久，处于还款初期的人。由于刚开始还贷，本金基数大，利息相应高，如果手头有闲置资金，而又没有较好的投资方向，提前还贷也是一个不错的选择。
三、希望将房子作为融资工具、从银行获取更多贷款的情况。近年房价上涨较快，部分房屋评估价值相比购买初期已经上涨较多，如果将房屋按揭贷款还清，再以房产抵押从银行贷款往往能获得更大授信额度。
