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互联网浪潮给传统的银行业带来了创新的机遇，也带来了前所未有的冲击。如今，一波更大的浪潮正在袭来,这就是移动互联网。作为50年来的第5个新技术周期，移动互联网周期才刚刚开始。每个周期的赢家通常都会创造比之前更多的市值。新的赢家将浮现，一些公司将生存或繁荣，而很多此前的胜利者将会消亡。 移动金融是指基于移动互联网的有关金融服务的总称。它将金融服务与移动互联网技术相结合，具有方便快捷、成本低廉等特点，能够使人们不受时间和地点的限制享受优质的金融服务。相对传统的网点服务和日渐成熟的网上服务，移动金融的触角将会深入到生产生活的每一个角落，是未来金融服务的发展方向。 中国移动互联网正处于高速发展阶段。移动互联网的发展促使移动金融产业规模迅速扩张，并呈现以下几个特点和发展趋势： （一）手机银行是移动金融的主要工具 手机银行是利用手机办理银行相关业务的简称，它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式。在具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性。因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。手机银行利用智能终端和移动互联网，为银行客户提供个性化、综合性的服务，一方面可以减轻银行柜面压力，另一方面可以达到方便客户、提高客户满意度的目的。 （二）技术变革是移动金融发展的主要动力 技术的更新换代是推动移动金融用户规模增长的主要驱动力。每一种新技术的出现，移动金融用户规模都会出现爆发式的增长。伴随着中国3G时代的来临以及移动终端的不断改进，商业银行将围绕移动金融开展更加丰富的增值业务。 1.手机银行的技术发展路线 随着移动互联网和智能手机的发展，手机银行经历了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP及客户端等不同的技术实现形式。目前主流的手机银行技术实现方式有两种：WAP方式和客户端方式。客户端手机银行是指在手机上下载客户端软件，通过Client方式访问实现手机银行功能。近期，针对使用iPhone的高端用户，建设银行、招商银行等纷纷推出基于iPhone的手机银行客户端以抢占市场。 2.丰富的移动终端是未来的发展趋势 从长期来看，“智能手机”一词将被“智能移动终端”取代，市场将出现更多的产品，带有更丰富的功能，并可以运行在多个不同的网络上。智能移动终端将包含以下功能：运行操作系统；可接入互联网和电子邮件服务；为应用开发者提供标准的界面和平台；支持音乐、视频、游戏、照片、互联网浏览和消息发送等高级数据功能。基于智能移动终端的金融服务将进一步拓展，例如，交通银行近期推出基于Ipad的客户端软件，是典型的非手机移动金融服务。 3.信息安全是移动金融最重要的技术要求 对于移动金融来说，转账和支付环节对信息安全技术的要求最高。以手机银行为例，用户在关注手机银行业务给自己带来的方便快捷的同时，更关注它的安全性。为了保证手机银行的安全性，各家商业银行也纷纷推出相关举措，捍卫手机银行安全性。手机银行业务都客户身份信息与手机号码建立唯一绑定关系，只有绑定的手机号码才能登录手机银行，用户每次退出手机银行之后，手机内存中关于卡号、密码等关键信息将会被自动清除，这样避免了手机丢失而影响用户的资金安全。登录手机银行，要进行支付、转账操作时，银行也做了防护。比如，浦发银行实行的是动态密码，当用户进行转账、支付等操作时，银行将会发送动态密码到绑定的手机上，每次操作，发送的密码是不一样的。而招行实行的是图形验证码机制，防止程序自动试探密码。保护手机银行安全性的第三种做法是实行“操作超时保护”。工行、建行、交行等都对密码错误次数有限制，登录、转账等设计密码验证的操作中，如果连续输错密码达到一定次数，系统会在当天自动锁定账户。工行和建行规定错误次数不得超过3次，其他银行规定错误次数不得多于5次。 （三）复杂的产业链是移动金融发展的主要载体 由于采用移动设备作为交易终端，涉及到移动通信技术及与移动终端适配的问题，所以移动金融产业链除银行及第三方支付外，电信运营商、移动终端和系统制造商都被纳入其中，产业链更为复杂。移动支付环节是整个产业链的中心，目前国内移动支付市场与业务发展运营相关的主体主要是电信运营商、金融机构（包括银行和银联）以及第三方支付业务提供商，目前这三类业务主体竞争与合作的格局正在形成，形成了几种主要的商业模式。一是基于电信运营商的移动支付模式。中国移动在2009―2010年推出了手机钱包、世博门票、手机一卡通三大移动支付业务，并在上海、重庆、湖南、北京等10余省开始了移动支付业务规模化商用的推广。中国电信在2010年正式推出基于天翼3G业务的融合支付业务“翼支付”，并在此基础上推出了“翼机通”行业版应用，在上海、内蒙、南京、成都等地实现商用。中国联通在2009年推出基于NFC技术的移动支付业务，并在上海进行试点，主要开展公交、积分兑换等业务。二是基于金融机构的移动支付模式。目前，招商银行、兴业银行、浦发银行、光大银行、农业银行、交通银行等金融机构均推出手机银行类业务，手机银行模式产生的数据流量费用由运营商收取，账户业务费用由银行收取。2009年开始，银联推广新一代采用13.56MHz频段的现场支付业务（采用SIMPass技术），并在上海、山东、宁波、湖南、四川、深圳、云南等7省市进行了试点。三是基于第三方支付提供商的移动支付模式。第三方支付提供商主要是借助手机的移动上网功能实现随时随地无线支付，目前，支付宝、财付通和快钱等均已推出移动客户端软件，以推进其移动支付业务的发展。商业银行与电信运营商展开合作，发力移动金融领域，移动金融产业链的形势将会变得更加丰富。 移动金融具有巨大的潜在市场和可观的发展速度。但是，作为一个新兴的金融服务领域，其发展的机遇和危机并存。因此，有必要对移动金融发展存在的问题和危机加以分析。 (一) 农村市场覆盖率很低 目前，移动金融业务在农村市场的覆盖率很低，主要有三个方面的原因，一是我国大部分地区特别是农村和边远地区的消费者还不了解移动金融服务优越性，没有使用移动金融业务的迫切需求；二是农村人口和农民工群里的文化水平相对较低，对新兴的移动金融服务认同和接受度低；三是金融机构基于眼前的利益而忽视农村市场的推广，在客户端软件设计方面，也没有专门针对低端用户的简介设计。这些都阻碍了移动金融业务的推广，将会导致城乡金融服务水平差距进一步拉大，不利于城乡统筹发展。 (二) 移动支付产业链和服务功能存在不足 从产业链的角度来看，金融机构与电信运营商的直接合作机制尚未建立，行业尚未统一标准。移动支付应用的发展需要产业链参与主体之间的精诚合作，但是目前，电信运营商与金融机构均从自身利益最大化的角度考虑，为了实现控制产业链的目的，利用资金优势双向渗透，并建立了各自的行业标准。这种行业的多标准化既不利于用户的使用，也不利于行业的规模化发展。 从支付业务的功能来看，我国移动金融业务由于受技术、流程、合作伙伴等方面的制约，个性化增值业务相对较少。多年来，中国的移动支付业务仅以手机钱包、二维码扫描等形式出现在市场上，虽然使一些用户得到了业务体验，但就其发展情况而言，由于一直是运营商独家主导，移动支付业务一直处于不温不火的状态，并没有得到用户的追捧。 (三) 用户对移动金融的安全性还存有疑虑 与网上银行一样，安全问题是人们最关心的问题。资金和货币的电子化，很容易使银行在转帐、交易、支付等服务过程中生成风险。无论是银行，还是客户如没有足够的安全保障是不会使用这一服务的。因此这就要求在实施手机银行解决方案时必须考虑交易过程中所涉及的各个环节的安全性，采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制，包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性、公平性等。手机银行安全性的顾虑是制约其发展的首要因素。要想快速、健康地发展手机银行服务，就必须解决好安全问题，建立并维持一种令人信任的环境和机制。 (四) 企业移动金融服务受到制约 随着经济的快速发展，商务人士的工作节奏不断加快，对自由商务空间的需求日益强烈，商务人士期待能够充分利用出差、外出等在途时间，处理商业事务，以提高办公效率，同时降低人力和时间成本。移动商务能够使用户摆脱物理空间及设备的束缚，享有自由的商务空间，因此移动办公符合现代社会经济发展的诉求，将成为一种不可逆转的趋势。 财务管理等金融相关业务直接关系到企业的运营命脉，是企业商务活动中最为重要的环节，因此在移动商务发展的大背景下，企业移动金融需要先行。企业手机银行，作为移动金融的必备工具，能够让客户随时随地通过手机进行财务操作，方便快捷，符合企业发展诉求，极具发展空间。 总体而言，中国企业手机银行的发展处于起步阶段，推出专门针对企业的手机银行业务的银行屈指可数。艾瑞网联合招商银行对阻碍企业用户使用手机银行的因素进行了调研，数据显示，最主要的阻碍因素有二个，一是安全性，毕竟对于企业用户而言，关系到整个企业的机密财务信息和账户资金安全，如果安全性没有保障，将直接导致企业陷入危机，危及整个企业的经营和发展；二是易用性，如果手机银行使用不方便，将极大降低用户使用的积极性。 (五) 其他问题 目前，银行业和电信行业分属不同的监管体系。根据监管要求，商业银行无法借助移动运营商的网点向客户提供手机汇款、手机取现等业务。政策的掣肘将会影响我国移动金融的进一步发展。而国外成功的经验表明，良好的政策法规环境，有利于促进移动金融业务快速普及发展。另外，我国与移动金融发展相关的应用环境和配套设施相对不足。目前，移动金融在交通、教育、水电煤气缴款等公共事业中的应用普及范围还不能达到预期要求；接受移动金融服务的厂家商户尚待培养，终端POS机投放严重不足；广大民众对移动金融的安全性还存有疑虑等都严重制约着移动金融便民惠民作用的发挥。 银行业的移动互联网应用战略要从移动互联网的特征出发，品牌和安全是贯穿整个应用构成的两个要素,应用上分别从营销、渠道、产品、服务、运营、商业模式这几个方面考虑。在此基础上，基于上述移动金融的问题分析，提出以下几点应对策略。 (一) 重视农村市场拓展 农村范围广阔、农业人口比重较大，是我国的基本国情。发展移动金融，能够借助移动互联网技术可以极大地降低金融服务成本，有利于商业银行更好地服务“三农”，支持农业现代化建设、提升农民收入水平和建设社会主义新农村。而国外成功实践也表明，发展移动金融能够向广大农村地区低收入人群提供可以负担的现代金融服务，从而提升全社会的福利水平。因此，国家应加大对农村边远地区发展移动金融业务的支持力度。鼓励商业银行积极推动并参与农村地区移动金融业务推广，降低移动金融服务价格，让低收入者用得起、用得省。同时采取加大财政补贴、政府统一采购等有效措施，实施“手机下乡”，推出适合农民消费群体且带有移动金融服务定制内容的低价格手机终端。在乡村网点建立移动金融服务体验站和流动宣传车巡回下乡等方式，方便农村用户熟悉、办理业务等。 (二) 建立以银行为主导的移动金融产业链 针对整体金融服务来说，银行必然是主导者。而只就移动支付这一细分领域来说，电信运营商及第三方支付企业由于也涉及资金账户管理功能，因此也具备较强的竞争力。但通过分析可以得知，银行的优势更为明显。首先，银行拥有金融服务牌照，无论从提供金融服务的全面性还是安全性来说，相对电信运营商及第三方支付企业都更为突出；其次，运营商的优势在小额支付，购买商品的种类受到限制，而大额的账户管理则需由银行来管理，对购买商品的种类限制较小，故能带给用户更大的效用。在手机支付应用方兴未艾的大环境下，银行应该主动出击，探索多种移动支付方式，如现场非接触式支付、远程支付等，努力寻求可行高效的解决方案，并加强与运营商、设备提供商、软件服务提供商、第三方支付平台等移动支付产业链上下游企业的合作，将手机支付整合到手机银行的功能中，使客户真正做到随时、随地、随心支付。因此，建立以银行为主导的移动金融产业链将有利于产业的积极健康发展。在此基础上，商业银行应积极开展与电信运营商的合作，以推进移动金融、移动电子商务等移动通信与金融产品的融合业务的创新。 (三)注重移动金融安全性体验，培养客户信心和认同度 移动金融的安全性要求并不亚于网络银行。从用户层面来看，移动支付是一种对安全性、可靠性要求极高的应用之一，用户的使用习惯与对此类业务的使用信心尚未建立。一方面是需要行业参与者完善支付安全技术，建立行业规范；另一方面需要长期加强对用户的安全教育；此外，需要解决行业诚信问题，培养用户的认同感与可信度，这样才能有效地引导用户的消费习惯。为了推广移动金融业务，促进移动金融市场的繁荣，服务商和各银行也在积极地谋求相应的安全措施。移动金融的技术基础是计算机软件、数据库、数据存储及网络等多项技术，任何环节的缺失都会给这项业务带来灾难性的后果。而这些技术都不是停步不前，是在不断发展中的，旧有的方法不断被更新，过时的技术不断被淘汰。这就要求移动金融系统平台及网络架构也要不断的更新，以适应业务发展及平台安全运行的需要。 在网络安全方面，可对网络进行仿黑客的模拟攻击以检验网络平台的健壮性，也可请专门性网络安全公司对网络平台进行安全评估。在日常维护操作方面，加强各种安全策略的制定，理顺维护工作的各个环节，建立监督制衡体系，堵塞可能的安全漏洞。银行方面，也可通过在内部网设定SSL（Secure Socket Layer）及安全插座层，将通信内容密码化以此保护网页安全。此外，银行还应要求客户设定ID号码、密码和确认密码，在一定程度上强化本人确认的安全性，加大安全系数。银行通过对客户遭遇密码被盗事件还提供补偿保险服务，从而有效地减低了客户利用手机银行的操作风险。 (四) 积极推进企业手机银行业务的发展 移动金融作为商务活动中的最主要环节，例如财务管理、资金支付等，必须先行，才能为移动商务的发展打好基础。而手机银行作为移动金融的基础工具，能够降低成本、将高效率的运作模式带入企业的财务管理，因此备受企业青睐。同时，对于银行来说，手机银行是其拓宽远程服务渠道的重要组成部分，能够提高服务水平，增强用户黏性，因此亦会加大推广力度。所以从这两方面来说，企业手机银行都将获得很大的发展空间，如招商银行、交通银行等目前已针对企业用户的需求，适时推出了企业手机银行服务。诸如招商银行、交通银行等极少数银行率先启动了企业手机银行业务。以招商银行为例，其企业手机银行涵盖全时账户管理、移动支付结算、移动投融资、全时电子商务和贴身金融助理五大业务板块，能够实现企业支付、内部转账、代发代扣、自助贷款、外汇买卖、商务卡和黄金交易等20余项业务的移动化处理和实时查询。 (五) 探索差异化发展道路，持续提升客户体验 从“互联网时代”跨入“移动互联网时代”，大环境的改变使人们对于移动金融工具的要求也随之改变。单纯地提供金融相关服务已然无法满足人们的需求，全方位、智能化、个性化成为移动金融的发展方向。银行可以建立一个基于移动互联网的营销和服务平台，这个平台不仅可以进行金融产品的交易，还能汇集各类特约商户，提供他们的位置信息、商品优惠信息等。移动金融+社交网络+电子商务这一模式，对于移动金融的创新和持续发展必将起到明显的促进作用。区别于其他互联网工具，社交网站具有成本低、互动性特别强、信息的发布、反馈和传播特别快等特点，比公司网站、搜索引擎或者其他的广告方式效果更好。目前，主流社交网站主要是基于Facebook和Twitter两种模式。 银行要用好社交网站，有如下几种方式：一是在社交网站上建立银行的公共主页或者官方微博，并让银行的员工建立自己的微博，通过多个渠道宣传金融品牌与服务；二是通过社交网站的反馈及时掌握客户对银行的批评和建议，从而尽快地改进产品质量，改善服务流程简化等；三是当银行出现一些危机事件的时候，特别是公共危机的时候，社交网络是很好的社会沟通渠道，便于控制舆论导向；最后，通过社交网络这样一种方式，可以引发粉丝的讨论，进而引发他们购买的欲望，最终达到营销的目的。 从客户体验方面来看，移动金融的使用不够便捷和缺乏个性化将大大降低用户体验。目前，使用手机银行办理业务时操作相对复杂，特别是对手机和网络操作不熟练的客户感到困难。各家银行推出的手机银行业务所提供的服务内容大多雷同，没有特色。而手机这一普遍的通讯工具，具有强烈的个性色彩，那么针对手机银行的目标客户所提供的服务内容也应根据手机使用人群的个性特点设计才能更有效果。以招行信用卡的“掌上生活”为例，其界面设计友好，除了增加客户黏性，随时随地提供贴身服务之外，还通过对互联网运营商、各行业商户优势资源的整合，将各类信息及时触达手机用户，让消费者真正在手指滑动中享受潮流生活。这些都大大提升了客户体验。除了以上五点策略，移动金融未来广阔的前景还需要打破传统定势和政策限制，积极改善移动金融发展相关的应用环境和配套设施。 |
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