理性看待住房公积金

理性看待住房公积金

2014-03-04 16:32:50     陈建国

 

住房公积金走过了二十多年的风雨历程，它随着经济社会的全面进步发展壮大，也在社会舆论批评的压力下负重前行。时有媒体批评公积金是“影子财产”、“劫贫济富”、“分配不公”、“效率低下”，有的舆论甚至加以全盘否定，提出取消这项制度。各种批评之声在社会上广泛传播，产生的叠加效应使很多人对公积金抱有误解偏见，公积金似乎走到了可有可无、何去何从的紧要关头，令人忧虑。因此，有必要加强公积金的研究，正确认识公积金的性质与作用，客观分析公积金推行中存在的问题．理性开展批评交流，为公积金可持续发展营造良好的舆论环境。

一

住房公积金制度是上世纪九十年代初，我国城镇住房由实物分配向货币化分配转变，城镇住房紧缺，供需矛盾突出的背景下，由上海创建，逐步向全国推广的。推行的主要目的，一是以货币化分配方式，增加职工收入中的住房消费含量，实现职工个人住房储金的长期积累，增强住房消费能力。二是用制度搭建融资平台，通过广泛融资建立住房金融制度，为职工购建自住住房提供贷款支持。三是发挥住房金融对经济的“催化”功能，将筹集的资金集中投放住宅市场，循环周转，拉动住房消费，促进城镇住房建设。2002年国务院修订颁布的《住房公积金管理条例》，较好地贯彻了这些主张。条例就公积金的性质作用、适用范围、缴存使用、管理体制、运作方式、资金监管等方面，作出了明确规定，构成公积金的基本政策框架。条例在维护缴存人权益方面，提出了具体原则和要求：一、公积金归职工个人所有，缴存人享有合理支配的权利，制度为缴存人使用公积金提供了公平的机会。二、公积金缴存不是职工个人行为，是职工所在单位的法定义务，单位应维护职工的居住权益。三、公积金月缴额度，是基于收入分配制度作出的安排，单位只要按规定为职工缴存，都是合理的。四、公积金“专款专用”，缴存入提取个人帐户余额和申请贷款，必须接受合规性审查，不能说提必提，说贷必贷。五、公积金实行属地化管理，各设区城市研究制定公积金管理的政策措施，应积极响应广大职工的住房诉求。六、公积金管理机构是不以营利为目的事业单位，资金运作的价值取向，是尽可能方便缴存人使用，支持他们改善住房条件。制度推行以来，全国上亿的城镇职工实现了个人住房储金积累，提高了住房消费能力，有的实现了住有所居、有的拥有了自住住房，普遍得到了实惠。公积金贷款发展为国家住房金融的重要组成部分，对培育住房金融市场，拉动住房消费，促进城镇住房建设发挥了重要作用。无论从改善民生，还是从服务经济建设的角度来看，公积金产生的效益都是明显的。

认识住房公积金制度，还必须弄清楚一个问题，制度的保障作用只覆盖缴存人群，具体体现在两个方面，一是适度增加职工家庭收入，二是为职工购建住房提供融资渠道。由于公积金权益属个人，形成购买力后，所购住房成为职工个人不可分割的私有财产，因此，公积金本身不具备兜底功能和再分配功能，不能无偿调剂使用，只能互助融通。由此看来，公积金的保障作用是有限的，即使对缴存人而言，制度只能提供一些帮助，要从根本上解决住房问题，主要通过个人努力才能实现。

二

公积金遭到舆论的反复批评，原因是多方面的。一是制度没有对未来住房需求发展变化作出超前安排，本身存在缺陷。比如对单位履行缴存义务缺乏刚性要求，导致非公经济领域很多职工难以进入覆盖范围，不能享受住房保障。公积金使用规定过于抽象，范围狭窄，缴存人一些合理的住房诉求被拒之门外。公积金缴存没有统一标准，缴交比例设置了一个区间，导致部门、行业之间职工月缴额差异悬殊，损害了制度的公平性。公积金增值收益体外循环，制度的互助作用异化为公共住房保障，损害了广大缴存人利益。制度的这些缺陷削弱了公积金的作用，导致舆论的批评与质疑。二是社会住房需求过快增长。近10年来，我国经济社会全面快速发展，城镇化进程加快，城镇人口急骤膨胀，就业人员迅速增加，住房供求矛盾更加突出，不同收入群体，不同利益阶层的住房需求，呈现多元化、复杂化，都迫切希望通过公积金的实施得到满足，当有些需求难以实现时，就难免产生不满情绪。三是受管理水平的制约。某些城市公积金决策、运作机构．思想跟不上形势，政策执行能力、开拓创新能力、经营管理能力和服务社会能力不强，影响公积金的效能和社会信誉。如有的城市，公积金贷款推行多年，目前贷存比仍然很低，造成大量资金闲置。有的城市，公积金提取、贷款办理程序繁琐，手续复杂，工作效率不高。有的城市不严格执行“限高”政策，导致某些单位为职工超标准缴纳公积金。有的城市监管流于形式，出现违规挪用公积金现象。凡此种种，引起社会公众的批评与质问。四是社会环境的影响。公积金的推行，需要适应的外部环境，当地经济发展水平、社会认识程度、部门配合力度、居民消费观念，以及房地产市场管理规范程度等，都与制度推行密切相关。哪一方面的条件欠缺，都制约公积金作用的充分发挥。如2007年广东省某县发文，规定某些单位可暂不缴存公积金的做法，就对制度的推广普及设置了政策障碍，招致舆论的尖锐批评。

以上分析可以看出，要完善公积金制度，强化公积金功能，需要汇聚社会多方面能量。一是加快制度创新步伐，使公积金制度体系适应社会住房需求的发展变化；二是需要扩大社会共识，得到社会的广泛理解与支持；三是加强各城市决策、运作机构效能建设，提高公积金的管理服务水平；四是不断优化公积金的外部环境，形成资源共享，齐抓共管的工作格局。社会舆论对公积金的批评监督，应多一些理性分析．不宜把所有问题都归罪于制度设计，更不宜把个别现象泛化成普遍现象，误导公众贬低公积金的地位和作用。同时，以建设性心态，多进行正面宣传，多提合理化建议，多推介公积金管理的新成果、新进展，引导公众澄清模糊认识，消除误解偏见，共同呵护公积金成长。

三

住房公积金作为一项民生政策，毫无疑问地要与时俱进，通过制度创新适应社会住房需求的增长变化。在这个重大问题上，不少有识之士进行了深入研究，为公积金设计改革蓝图和发展思路，最高管理层正在启动《住房公积金管理条例》的修订工作，本文不展开讨论。只想用事实说明一个道理，全国住房公积金行业没有消极对待舆论的批评监督，而是以开放包容的态度接受舆论的批评，在实践中积极探索，通过创新体制机制和办法措施，弥补制度缺陷，强化制度作用。早在2005年，住建部、财政部和中国人民银行联合出台《关于住房公积金管理若干具体问题的指导意见》，为抑制分配不公问题，提出了“限高保低”的要求。为扩大受益群体，将城镇自由职业者、个体工商户和进城务工农民纳入缴交范围。2009年，又针对不少城市公积金闲置的突出问题，住建部等七部委联合发出《关于利用公积金贷款支持保障性住房建设试点工作的实施意见》，部署开展试点工作，拓宽了资金使用渠道。住建部还多次颁布行业规章，就扩大公积金覆盖面、规范发展业务、放大资金效益、防范资金风险、加强和改进服务等闻题，提出工作目标与具体要求，促进了公积金的顺利实施。

多数城市公积金管理机构，在国家政策框架内结合本地实际，创造性地开展工作，创新公积金的管理模式和运行机制，探索放大公积金效益的新途径。许多城市致力于提高公积金的覆盖率，上海、南京、长沙等城市建立长效工作机制，整合行政资源，出台过硬措施．加快公积金在非公经济领域的推广与普及。不少城市放宽提取条件，降低贷款门槛，保障中低收入职工家庭住房的刚性需求，对购买小户型的首套住房提供八成贷款。兰州、银川规定职工购房可使用父母、子女的公积金，湖州、株洲对低收入职工贷款购房实行贴息。多个城市遵循住房金融规律，大力发展住房金融业务，支持职工贷款购房，上海、天津、杭州、南京、合肥、扬州、益阳及许多东部中小城市，公积金的营运率都超过了80％，高的接近100％。贷款质量普遍高于商业银行。不少城市依托先进的信息技术打造服务平台，简化业务流程，改进服务方式，提高办事效率。天津中心办理个人贷款由政策规定的15个工作日缩短至8个工作目。益阳中心打破柜台的专业化分工，在各营业网点推行综合柜员制，满足缴存人的服务需求。各城市先进的管理经验，有效的办法措施，在行业内部广泛深入交流，相互借鉴，相互促进，成为公积金管理发展趋势，既优化了管理服务，强化了制度的保障作用，也为制度创新和理论建设提供了丰富的实践成果，这些都是有目共睹的事实。

    总之，公积金是城镇住房制度改革进程中的阶段性产物，只能在推行的实践中通过改革创新和自我修复逐步完善。我们应用历史的观点看待它的缺陷与不足，用发展的观点看待出现的问题，探索解决的方法与途径。只有这样，公积金才能步入科学发展轨道，适应国情，顺乎民意，成就广大城镇职工的住房梦想。