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10年前，住房公积金=房款首付。 10年后，住房公积金却处于被废除的边缘。年轻人离买房又远了一步。 01
一套80平米的房子，总价不过40万。如果首付按30%计算，刚好12万。 一对年轻的小夫妻，如果二人每月都有500元的住房公积金，工作6年公积金刚好够住房首付。之后的房贷月供，也可以由住房公积金支付，金额刚好相抵。 公积金完美的解决了年轻人初入社会的居住问题。 这大概就是最初住房公积金的用途。 但随着近10年房价的飞涨，住房公积金的地位越发尴尬。2018年，全国住房公积金总额为14.6万亿元，提取总额8.8万亿元，缴存余额多达5.8万亿元。 5.8万亿，看似是一笔巨额存款，但它能解决14亿的住房困扰吗？5.8万亿，平均到每人只有4000元，恐怕当下即便在18线城市也买不到一个开间。 所以，是住房公积金出了问题吗？如此便该取消公积金？  02
今年2月，前重庆市市长黄奇帆提出的改革建议中，有两条一经提出就引起了各方激烈的讨论。 “取消企业住房公积金制度，为企业和职工直接降低 12% 的成本。” “政策鼓励企业实行年金制度，并疏通企业年金投资资本市场的渠道和机制，既补充了养老保险，又多出了资本，繁荣资本市场。” 公积金取消，增加了年金的支出。一正一负双向支出，原有的公积金贴补到了“补充养老”，年轻人离买房又远了一步。 03
公积金制度的初衷，是建立一个保障职工购房安家的金融体系。 中国其实并不是全球唯一提供住房保障性制度的国家。中国的公积金制度是1991年开始施行的，主要借鉴了新加坡的中央住房公积金制度。 韩国一直实行的是国民住宅基金。它主要为中低收入家庭住房需求提供政策性贷款和补帖，并重点为低收入者和首次购房者提供优惠购房贷款。 地处欧洲的德国也有自己的“建房储蓄基金”。储蓄人可以通过这个基金为自己购置或建造的住房融资，以极低的利息而获得购房款。 虽然外国很多国家并没有公积金，但并不代表他们对公民没有保障性住房的政策。如此看来，有没有“公积金”并不重要，解决“住房”问题才是重中之重。  04
5月18日，关于公积金之争终于落下实锤，改革，而不是取消。 在完善覆盖全民的社会保障体系中，《意见》明确提到要加快建立多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房制度，改革住房公积金制度。 改革，是为了让旧时的制度跟上社会发展的步伐。 对于之前的公积金制度，民众之所以怨声载道，其实主要集中在公积金提取难这个问题上。单针对这个问题，政府早已出台相应的解决之道。各地公积金提取均已简化程序流程。房屋购买、建造、装修、退休等多种事项都可达到零材料或者少量材料申领。 关于公积金缴纳或成为企业负担，其实更多的是看待它的视角问题。  公积金本身对于企业和个人双方都是零税务，对于企业减负真的是实力助攻。 公积金虽说职工和企业都要负担一半，但最终这笔收益还是落在职工的账户之中。与其说是福利，不如就把它看做是工资的一部分。 公积金改革最核心的问题，还是如何实实在在的帮助国民解决购房问题。面对当前房产价格，公积金贷款早已无法应付房屋全款。公积金改革能否帮助国民获批更高贷款金额？ 亦或，降低首付款比例，让年轻人更有机会在城市拥有自己遮风挡雨的家。正如中央文件中发布的，“建立多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房制度，改革住房公积金制度。”住房、公积金双改革，对此，我们拭目以待。 |
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