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2013年9月18日，北京银行率先在北京、南京、济南和西安四地推出直销银行试点，在国内开始实践直销银行。2014年2月28日，民生直销银行正式推出，为目标客户提供简单独立的产品、简单便捷的渠道和简单流畅的体验。 随后，兴业银行、上海银行等相继推出直销银行，标志着直销银行在国内正式进入实际的操作和实践阶段。作为创新的互联网金融模式，直销银行已成为当前银行创新转型中的亮点和市场关注的热点。 基于互联网的直销银行 直销银行是指不依托于任何实体网点、主要通过互联网、可视化互动和电子渠道为客户提供金融产品的银行服务模式，其显著特点是业务拓展、产品销售和银行服务均不以银行网点和柜台为基础，打破了时间、地域和实体网点的限制。 没有实体网点是直销银行与传统银行的最大区别，简单是直销银行的最大特点，低成本和高收益是直销银行的最大优势。因此，与传统银行的商业模式不同，直销银行满足了客户日益强烈的简单化、透明化的金融服务需求，凭借优惠的价格、较高的收益和便捷的服务已在欧美国家获得极大成功。 直销银行的最大价值在于传统银行在互联网趋势中的创新转型方向，通过简单的差异化经营策略、简单标准的产品设计、简单便捷的操作流程、舒适流畅的客户体验、优惠的产品价格和实惠的产品收益，为简单独立的目标客户提供直击其核心需求的金融服务。 当前直销银行发展模式 目前，国内从理论界到实务界，对直销银行的业务发展模式和趋势尚没有统一清晰的界定。从当前国内外直销银行的发展过程和具体实践来看，直销银行主要有以下几种模式。 纯粹的网络银行。以美国安全第一网络银行SFNB为代表。这是全球第一家纯网络银行，第一家获联邦监管机构认证在互联网上营业的银行，也是第一家获得联邦保险的网络银行、第一家在美国全部50个州都有客户和账户的银行。 开业初期，SFNB只有15名员工，通过电子邮件、电话等渠道为12000多位互联网用户提供几乎全部的金融服务，如账单支付、支票业务、储蓄业务、ATM、CDS、信用卡等。在完成了对Newark银行和费城FirstFidelity银行的收购后，SFNB成为美国第六大银行，资产达1260亿美元。但随着电子商务低谷的到来，SFNB于1998年因巨额亏损被加拿大皇家银行收购。 纯粹的网络银行建立初期，均以服务网民为宗旨，业务模式和用户体验更贴近互联网用户习惯，更能吸引年轻的个人用户，但由于完全缺乏母银行的品牌、安全基因，在商业模式、信息安全和客户服务方面，纯粹的网络银行面临更大的挑战，对所在国家的网络用户普及率和监管政策依赖度较高。 全球性直销银行。以荷兰直销银行ING Direct为代表。ING Direct是荷兰ING集团全资子公司，在ING Direct成立前，ING集团已在海外对公和保险业务方面拥有一定市场规模，但一直没有零售业务，成立ING Direct的目的就是拓展海外市场的零售业务。 1997年，ING Direct在加拿大成立并大获成功，其后迅速在全球多个国家复制。金融危机后，ING集团的银行业务在德国、英国、法国和意大利等大型成熟市场主要实行直销银行模式。2005年后，其银行业务向一种模式转型，即突出简单、透明和低成本运营，传统银行模式与直销银行模式互相靠近，全能型网点减少产品供应，转向大力发展线上销售业务。 目前，以拓展零售业务而发展壮大的ING Direct模式，已成为全球直销银行发展的样板。但由于ING Direct的市场份额和先发优势，其他金融机构想复制ING Direct模式，存在一定难度和挑战。 子公司模式直销银行。目前欧洲国家比较普遍的直销银行模式是背靠母公司、面向独立的目标客户，建立独立的子公司和子品牌，通过互联网和电子渠道直接销售金融产品。 例如，德国德意志银行集团下除德意志银行外，还有Postbank和Norisbank两个独立的银行品牌，其中Postbank以中低端客户居多，依靠邮政储蓄网点开展银行业务；而Norisbank是其直销银行的品牌，目标客户定位于网络一族。 与此类似，成立于1985年的西班牙第一家直销银行Openbank，是由西班牙Santander集团全资控股，定位于客户的主办银行。意大利第二大直销银行Fineco银行，也是由意大利Unicredit全资控股，其客户数量仅在ING Direct之后。 与ING Direct等全球性直销银行不同，子公司模式直销银行不是完全独立的组织架构，而是前台独立、中后台与母公司共享，依托母公司的品牌影响、企业信誉、资金实力和后台支持得以大力发展，并在北欧、德国等互联网渗透率高、市场集中度低的国家成为主流。 事业部模式直销银行。以汇丰First Direct为代表。2005年，汇丰银行在美国面临重大挑战，一是网点少，仅在纽约和南加州有网点；二是资产业务庞大，存款规模发展滞后，影响了资金供给。针对这一情况，汇丰银行规划在2010年前新增500亿美元存款，其中250亿需来自互联网金融。 为此，汇丰银行成立直销银行First Direct，作为客户的附属增值账户，目标客户是能够带来存款的客户，强调模式创新和低成本运营。目前的汇丰First Direct仅是汇丰银行的一个事业部，主要关注存款指标。 在国内，当前的民生直销银行是纯粹的网络银行模式。没有实体网点，也不依赖于任何实体网点，是民生直销银行与传统银行的最大区别；业务模式和用户体验更贴近互联网用户的行为习惯，更能吸引新生代用户。目前的民生直销银行以事业部模式运营，强调直销银行的独立发展，其发展方向是待政策允许后成为独立的法人机构。 |
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