 子女规划在一个家庭里的重要性并不比财富积累来得小，但凡生育了子女，在这个家庭的财务规划里，至少有18年的时间都绕不开孩子以及和孩子有关的风险规避、教育规划等。 1st 你是第一关：配置少儿保险 没有比保险更好的抵御意外、疾病风险的手段了，孩子同样也需要这样的保障。 孩子出生后就有国家医疗保障体系的基本保障——城镇居民基本医疗保险。它保费便宜，在医保覆盖范围内，可报销 50 %至70%的医药和住院费用，在查出患病后仍然可以投保并正常报销。 北京、上海、苏州、成都、郑州等城市都有较齐全的社保少儿医疗保障，报销比例最少50%，最高80%。各地社会互助性保障制度还能在这个基础上补充。但这类保险每年要在固定时间段内办理和缴费，错过了也不能补缴，年费用最多几百元。 0至16岁：少儿消费型重疾险 如果有重大疾病，自费部分的金额不是小数目，医保目录外的药品和器材是全额自费的。重大疾病的治疗费用可能超过少儿医保的最高报销额。这些支出只能通过商业重疾险分担。 商业重疾险的好处是有更方便的给付型——不需事后报销，疾病确诊后持正规医院的确诊报告和医师级医生出具的诊断报告，就能申请理赔，比报销型更及时。中国人保上海分公司个险营销部中介业务部负责人叶子健建议给孩子买消费型重疾险。因为消费险保费低、保额高，更适合应对儿童重大疾病这样的小概率但大开销的情况，年保费几百元。 住院费用一般包括医药费（非自费药与自费药）、检验费、床位费、膳食费、手术费等。信诚人寿北京分公司资深业务总监孙呈尧认为，一些少儿医疗险对医药费可报销的上限设得高，但其他费用的补充不足或是条款含混。投保费用型保险时，最好选择医药费、检验费、床位费等项目罗列明确，并且注明了可报销比例的保险产品。 但商业儿童医疗险的保额存在制度性的限制。成人保险保障的是被保险人创造收入的能力，但少儿不具备这种能力。所以，除非附加寿险责任，否则中国法律规定少儿给付型保险的保额上限5万元，京沪穗等少数经济发达城市放宽到10万元。 6岁以后：商业意外险附加医疗保障 孩子入学后感染疾病机会下降，但发生意外的几率变高。因此学龄儿童除了基本医疗保障外，可以选择补充附加医疗保障的商业意外险，意外产生的门诊和住院费用支出也能报销。 商业意外险以消费型居多，每年保费100元至300元。目前各大保险的网销产品都有复合型的儿童险，既包括重疾赔偿也包含意外赔偿，有些还包含了儿童的意外责任险。和给付型医疗险一样，儿童意外险的保额也有最高10万元的限额。 给孩子买意外险时要注意 01 理赔范围和免赔条款非常重要。便宜的商业保险可能在免赔条例中有更多限制，赔付条款的细节则要全部弄清楚。 02 选择对自己最实用的选项，比如烫伤、跌落、气管异物、运动受伤等。 “儿童绑架勒索津贴”之类的就算了吧。 03 附加医疗险最好选择能用于非医保类药物的，补充基本医疗保障的空缺。 2nd 别让孩子当守财奴 孩子花钱大手大脚，或是完全对管理自己的钱没有概念，这不能怪孩子没天赋，多半是你的责任。好观念和好习惯都需要从小培养，别错过了这个机会。 2013年1月，信诚人寿保险有限公司联合中国关心下一代工作委员会、中国青少年研究会发布的《2012中国少儿财商调研》白皮书显示，中国家长已经认识到理财的重要性，但基本上没有开展理财教育：50.1%的家长愿意对孩子进行理财教育，但是苦于找不到好方法。 买卖游戏是个好办法 四五岁的孩子可能还无法理解“钱能生钱”这样的概念，可以从认识钱币、反复进行简单的交易游戏、积累每次一两样低价物品的实际购买经验开始，慢慢建立对货币的认识。这个年龄也是建立数字概念的时间。 5岁前的孩子每次处理的金额数字在10以下，如果在家里玩买卖游戏，就从简单的整数开始，先加法后减法。每次要求购买两样或三样物品，先让孩子学会熟练加总，再锻炼找钱，让他继续熟悉减法。关于钱币的数字，也可以变成趣味问题：为什么钱币只设置这几个数字？ 除模拟交易游戏外，也可以在购物时带孩子去选低价物品。给10元钱，他们自己决定买什么，自己看价格标签，看看有什么东西是想要又能买得起的。每选择一种东西，就可以做一次数字大小的比较。带小数的价格标签，还可以教孩子做四舍五入的估算。 脑科学博士、儿童思维发展机构童年汇创始人陆宇斐认为6岁以上已经相当了解数字的孩子，才可以使用账户，而且概念要简单，只要让孩子意识到钱不容易保管时可以选择存入银行，能通过存折上的数字了解账户情况就可以。超过1000元就可以存入银行账户，少于1000元则可以在家里自建现金账户。 学管钱，从心愿账户开始 给未满18岁的子女开立银行账户，你只需要带着自己的身份证、能表明监护关系的有关证明和孩子的证件：户口簿、出生证、独生子女证等就可以。大部分中资银行的工本费、年费都不会超过10元。一些外资银行还有专门针对有这种需要的儿童账户，在父母的指导下，孩子除了能存取款外，还能进行转账、换汇等。 零花钱当然是账户资金的第一来源。告诉他想买东西但自己的钱又不够时，把零花钱省下来，存到心愿账户里。每一次的钱虽然不多，但累积起来会越来越多，最后能把东西买回来。财商教练吴然提出了一种奖励做法：如果孩子连续存钱，父母可以适当奖励，让他享受延迟满足的好处。 账户的收入来源还可以是“打工”收入，让孩子帮父母尝试擦车、去除车上的保险标志等原本的项目，而且要陪他们一起做，也可以是长辈给的压岁钱，或者是孩子自己通过卖废旧物品等方式赚来的钱。 而账户的支出一般只能用在买零食或父母不同意的开销上。等孩子上小学二年级以后，开始一起讨论做预算。每年过完春节，把压岁钱的总额和银行账户的总额计算出来，今年有什么消费计划，各自多少额度，时间怎么安排。 陆宇斐建议，6岁以上的孩子可以尝试使用表格，用时间与使用类别两个分类项来记录花钱的情况。刚开始的时候记简单的流水账，坚持一段时间后，定期生成柱状图、饼图等图表，教他们学会分析自己的钱去了哪儿。 如果孩子乱花账户里的钱…… 要看如何界定“乱花”。家长的价值观显而易见会影响到孩子。只要是家长与孩子都能接受的支出方式，那就没有问题。刚开始孩子会乱花是正常的，只要让孩子承担乱花的后果——一段时间内没有钱花。他们就容易接受计划开支这件事。家长不必因为孩子乱花钱而焦虑，帮他建立寻找合适的界限就可以。 如果孩子变小气了…… 如果孩子因此变得小气计较，说明你的方法可能有问题。 是否和孩子过多地强调了金钱的好处？是不是忘了鼓励他和别人分享？有没有让他体验到帮助别人和分享的快乐？如果没有，是家长的失职。陆宇斐认为节俭要与低价区分，并非价格低、花费少就好。在家庭承受范围内，仍要鼓励孩子分享。 帮他分清想要的和需要的 你可以通过提问让他知道想要和需要的区别：要买的东西是什么？用它做什么？这笔钱花了会对你有什么影响？得到了东西有什么好处？如果不买会有什么影响？ 不断的提问能促使孩子不断地想买这个东西的理由，直到说服你为止。你还可以帮他建立一个“想要程度分级制”，按照程度来决定先买哪一个。
3rd 当然也别乱花钱 要教孩子投资，至少要在孩子10岁以后——有压岁钱和零用钱，有消费欲，会简单的四则运算，能理解一些数学概念。 讲故事，效果最好 虽然讲故事的方式可能让人忘了去发现故事背后的法则，而是效仿故事中人物的行为，但是比起大些连大人看着都很头疼的的复杂概念，要让孩子接受并感兴趣，故事仍然是目前看来最好的表达形式。舍费尔用“会下金蛋的鹅”的故事来说明要储蓄才能获得这只鹅，储蓄的利息就是鹅每天下的金蛋，但是如果太贪心，等不及把金蛋积攒起来就把鹅杀掉，金蛋就再也不会没有了。 你同样可以用他们熟悉的故事主角——人物、动物给孩子编写故事，去解释什么是股票，什么是基金。 把心愿变成具体的目标 无论是孩子还是大人，具体、积极的目标都能让人的注意力更集中，为了达到目标更愿意克服眼前的懒散和无序，排除其他不利于目标的实现的干扰因素，比如想买双新跑鞋而把钱取出来花的冲动。 儿童理财启蒙读物《小狗钱钱》里面，12岁女孩吉娅为了实现自己去美国短期游学的梦想，寻找赚钱的机会。她把一张印有自由女神像的图片贴在存钱的罐子上，每天提醒自己存钱、少花钱。10岁以上的孩子可能有很多个心愿，可以鼓励他们把那些需要钱才能达成的心愿全部都写下来，并一条一条筛选，最后留下3条最想实现的、最重要的愿望，作为目标。 4个步骤让孩子学会理财操作 01／分配手里的钱 家庭每月的收入要有比较安全的分配比例，而对孩子来说，消费主要是零花，不是生活必须。因此孩子账户里的钱可以把较大比例用于投资和储蓄，小部分用于消费。 如果完全不许孩子掌管零用钱，他就不能参与实际消费，对他们认识钱、运用钱的能力不利。同时，由于大目标实现还需要比较长的时间，一直不给他消费的机会，也会造成他对投资的意义产生怀疑。 你还可以在和孩子商量之后，把他账户里的部分金额投入到代管的基金账户里去买基金等投资品。 02／投资前先判断公司 在巴菲特配音的动画片《百万富翁俱乐部的秘密》里，巴菲特用价值投资的思路引导孩子们要不要向一家糖果公司注资：他首先问孩子们觉得糖果生意怎么样，孩子们的回答是每个人都喜欢糖果。这就是第一条投资项目标准——投资熟悉的领域。 糖果制造不需要持续技术升级，能持续投入利润进行业务扩展。如果能够保证产品质量、培养品牌个性，就能拥有固定的消费群体。这种对品牌的感情依赖还会被传递到下一代人。这被他归结为“持久竞争优势”。 03／让孩子自己决定买什么 用讲故事的办法帮孩子理解了股票、基金。你可以让孩子给出充分的理由，自己选择买什么。 买基金就要准备把自己的钱在里面放上5年至10年。对于那些能长时间等待的人来说，基金投资的风险更低。基于这些特点，它也非常符合儿童和青少年学习投资。 不论你的孩子决定购买股票还是基金，你都不能代孩子决定，应该定期和他讨论自己股票的近况和股价变化，公司和行业发生了什么，为什么会影响股价上涨或下跌，这些影响会持续多久。 04／亏损能让孩子理解风险 亏钱的时候是风险教育的最好时机。孩子有机会近距离地观察资产变动，他们会看到1个月内的股票下跌，比之前3个月赚到的总和差不多或者自己的股票在几个月内就亏了一大笔。 此时你可以把这些理念传递给他们：利益伴随着风险同在，亏钱或许是因为市场下滑，或许是判断有误。这是学投资的过程中必须付出的代价。只有正确的思考和判断，才能选对公司、买对时机。而耐得住性子、不被眼前的变化迷惑、不被悲观情绪影响才是最重要的。 |
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