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六月是个充满朝气的月份，刚过了儿童节，今天迎来了高考，孩子们即将迈入大学。为人父母，总想给孩子最好的，买保险也是如此。很多家长都会在孩子很小的时候配齐保险，也会愿意花大把时间来研究孩子的保险，规划孩子的美好未来。我作为一个保险经纪人的理念是，对于中产家庭，具有杠杆功能的保障型保险产品，我们优先选择性价比高的产品。性价比高的产品，不意味着低价产品，而是同等价位下，保险产品的品质更好，包括保障额度、保障期限、保障范围，以及后续服务。所以下文就是俺精挑细选的目前性价比高的少儿保险，不想再浪费时间比来比去的亲们，可以直接抄作业。 下文内容主要分为 六 个部分： 直接上结论，简要总结如下： 少儿重疾险：推荐 青云卫2号、安盛御享颐生（优享版） 少儿医疗险：推荐 蓝医保、成长乐、MSH欣生代 儿童意外险：推荐 众安少儿意外险、平安小神童意外险 少儿教育金：推荐金玉满堂2023版、康乾3号 ”给孩子买保险，优先选这3种“ 给孩子买保险，优先配置 3 种保险：少儿重疾险、百万医疗险和少儿意外险。 有余力，少儿教育金也可以一起配置。 另外，想要相对好一些的就医环境，能够去私立医院、公立医院国际部/特需部，有专家候诊、免排队等VIP服务，可以考虑少儿高端医疗，即百万医疗的高配版。 下面我们简单介绍一下它们： 少儿重疾险： 1）保障责任：普通的重疾险一般包含重疾、中症、轻症保障。少儿重疾险在此基础上还增加少儿高发重疾，与重疾保额叠加赔付。比如少儿高发重疾200%赔付，如果不幸得了白血病，买 50 万保额，能赔 150 万（重疾保额50万+少儿高发重疾100万）。 2）保障期限：可短，如保25年、30年，保到30岁，可长，如保终身。 3）豁免责任：可以加父母双豁免，如父母任何一方意外伤残、身故，或者投保人重疾豁免，如投保人遇到疾病、意外、身故等任一种情况。 百万医疗险： 报销大病医疗费用，还可以提供有用的增值服务，比如住院绿色通道、住院费用垫付，解决“看病贵、看病难”的问题。 少儿高端医疗（高配版百万医疗）： 与百万医疗的功能类似，主要报销住院就医费用，报销范围扩展到公立医院特需部、国际部、私立医院，免排队，住院手术安排更快，医疗条件更好，医疗费直付，以及享受vip服务。 少儿意外险： 主要包含了意外身故/伤残保障，还可以报销意外产生的医疗费用，比如猫爪狗咬、磕碰摔伤。 少儿教育金： 教育规划要趁早，教育金越早买取得的收益越高。在利率下行的时代，保险的终身利率不变，从而锁定当前高利率。提前规划好的教育金，不惧未来如何变化，让孩子拥有更多的教育选择权，赢在起跑线上。 教育金推荐增额寿险，优势有三个：1、教育金领取金额更多；2、提供更长的坡道让雪球滚起来；3、用钱更加灵活，应对孩子不同的用钱场景。 给孩子买这 5 种保险时，我们要关注哪些以及哪些产品值得选，接下来展开。
买重疾险，就是买保额，一般建议给孩子至少买到 50 万保额。 预算紧张的话，可以考虑保短期，比如 保30年。这样 50 万保额，按照 20 年交费，每年保费在 700 元左右。 如果预算充足，可以考虑保长期，比如保终身。这样 50 万保额，按照 30 年交费，每年保费在 2000 元左右。终身重疾险，小时候买也比长大了再买，不仅保障时间更长，价格上也更加便宜。 孩子未来的路还很长，有额外预算的，还可以考虑附加上重疾多次赔，癌症二次赔等，保障更加全面，做家长的也更放心。 这两款少儿重疾险，值得您选择，如下表： 
工银安盛，是中国工商银行与法国安盛保险集团各占50%股份的中外合资保险公司。其中，工商银行是国内第一大银行，法国安盛是全球第一大保险集团。御享颐生：这款产品提供的理赔和健康服务覆盖全球医疗网络，保险条款一直受到业内和市场的追捧，保障全面充足，全球理赔，适合孩子接受国际化教育、想要买超高保额、家庭预算充裕的中高净值家庭。招商仁和，由招商局、中国移动、中国航信三大央企发起成立，招商局集团控股，属于国有控股的保险公司。虽然股东实力强大，但成立时间比较短，目前处于开拓市场阶段，设计的产品定价较低，选择余地较大，适合预算不充裕的家庭。青云卫2号：如果选择保至70岁或保终身，建议附加重疾二次赔+癌症二次赔。这样的话，交20年，保至70岁，0岁男孩 3315元，0岁女孩 2935元；保终身，0岁男孩 4730元，0岁女孩4510元。 买百万医疗险，咱们主要关注 3 个方面： 续保条件：优先考虑保证续保期间长的产品，比如保证续保 20 年； 保障内容：主要包括住院前后门急诊、住院医疗、特殊门诊、门诊手术、肿瘤外购药，也要关注一下报销比例、免赔额等； 增值服务：比较重要的是住院绿色通道和住院费用垫付。
以上 3 个方面都差不多的情况下，我们还可以考虑一下保险公司、价格等问题。 下面我们来看看具体的产品： 
蓝医保：由太平洋健康险承保，是目前市面上比较热门的百万医疗险之一。最大的优点是保证续保20年，即20 年内无论发生健康变化还是理赔过，都不影响续保，还可以附加外购药保障，报销比例是 100%，同样保证续保 20 年。成长乐：众安保险最新新出的少儿医疗险，属于百万医疗里面少儿专属版。最大的优势是理赔门槛低，0免赔，1万以内的医疗费用也能报销50%。除此之外，还有两个独特优势： 1）少儿重疾和罕见病能报销去公立医院特需部、国际部、VIP病房就医的费用，让重症患儿就医环境优化，更利于恢复及减少家长的排队等待时间。 2）35种传染病、肺炎、蛔虫病、中耳炎等少儿常见疾病看门急诊也能报销80% 另外，经济条件较好的家庭，会考虑公立医院特需部、国际部，以及私立医院。这类产品也有很多，除了住院门诊还可以选择很多项目，包括含疫苗、牙科、中医、体检，以及赴海外就医等尊贵体验。 国内就诊性价比高的中端医疗，推荐复星联合乐健一生、众安尊享e生中高端医疗、平安北极星、安盛天平卓越馨选2023版。 国内就诊偏高端的儿童医疗，推荐京东安联成长优享、MSH永安欣生代，想要去私立医院如和睦家，可以选择复星联合和睦医疗2022版、太平洋和睦小云宝。 想要去海外就医，获得全球医疗资源，推荐全球高端医疗险，如安盛天平尚越环球、招商信诺醇享人生Plus、Bupa个人全球医疗。 医疗险健康告知比较复杂，随便填的话可能会拒赔，如果不确定孩子能否投保，预约 微信1V1 咨询（加微信：sunyf_cn，请注明来意），会有专业的保险经纪人提供产品讲解、核保协助等服务。 给孩子挑选意外险时，优先关注意外医疗保障：报销范围（是否不限社保）、报销比例、免赔额，以及常住地的医院能否报销。这些内容可以在产品的投保须知里查看。 需要注意的是，原保监会规定：未成年人的身故赔付有上限，0~9 岁不能超过 20 万，10~17 岁不能超过 50 万。 因此，大家可以根据孩子年龄选择合适的意外险保额。另外，伤残赔付没有上限，大家也可以买高一点，比如 50 万保额，价格也只需要 160 元左右。 下面我们来看看具体的产品： 
这两款产品的综合性价比都很不错，意外伤害保额20万，意外医疗保额2万，报销比例100%，报销范围门诊、住院、手术。区别在于，众安的意外保障比较全面，责任里面多了烧烫伤医疗费用额外报销1万，可选住院津贴。孩子出生之日起，就承载着一家人的期望。教育规划在家长的规划中，从选幼儿园到学区房，再到各种课外班。教育金这部分钱是刚需，越早规划越好。虽然年金险更适合做教育和养老这种每年领取年金的需求，但是现在利率下，同等总保费的情况下，增额寿险能够领取的金额更高。目前利率还是3.5%，预计会下调到3%，所以建议两款增额寿险，适合普通的中产家庭。
看一下这两款产品：金玉满堂2023版：5年交，总保费15万，第6年超越总保费。18-23岁大学和研究生阶段，每年3万，领取6年，合计18万，同时账户余额8.69万元在保单里继续滚存
，等孩子30岁有11万，60岁有31万。康乾3号：3年交，总保费15万，第6年超越总保费，比金玉满堂因为缴费期短，账户价值高一些。同样，孩子上大学和研究生6年，每年可以领取3万，合计18万，同时账户余额9.1万继续在保单里滚存，等孩子30岁有11万，60岁有32万。
这两款增额寿险产品比较：金玉满堂更适合5年交，康乾3号更适合趸交或3年交。如果想要选择10年/15年/20年交，建议选择金玉满堂。这两款增额寿险vs教育金的优势：在发挥完教育金的功能后，增额寿险还能继续为孩子晚年攒第一笔养老金。这份跨越岁月的礼物，承载着父母的期待与爱，陪伴孩子一辈子远行逐梦。“父母是孩子最大的保障” 给孩子买保险，越早越好，早买早保障，早买也会更便宜。 如果家长配齐了孩子的保障，自己却在“裸奔”，这显然不合理，毕竟父母才是孩子最大的“保险”。
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