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2020春季巨献 保险产品更新换代，保险市场纷繁复杂。 为解决大家配置难题， 肆公子团队推出了成人、孩子、中老年人、三口之家、一家三代配置方案五篇文章， 为各个人群提供保险攻略。 从误区到险种，再到各个年龄的参考方案， 希望能够帮助到大家。 本文出现的配置方案，仅作参考之用，
仅今年以来，已经有上千个家庭来肆公子团队咨询了, 其中最大的群体就是30岁左右的三口之家。 这类家庭里的夫妻，可以说是伴随互联网成长的一代，在互联网上为自己配置保险的意愿更强。 而且人到30，成家立业，买房买车，也有了自己的小baby， 既处于幸福的三口之家的起点， 也体会到了上有老下有小，房贷车贷的艰辛。 如何维系这个家庭的安全，成为他们思考的重要命题。 于是，把买保险这件事情提上了日程。 可是，说起买保险，大多数人却是一头雾水。 市面上保险品种纷繁复杂，保险产品良莠不齐。 咋办？ 公子这篇文章，就是为这类家庭铺的一条路， 方便大家明确保险需求，一次性买对保险产品！  我们拿一个典型样本做一个需求分析： 男，30岁；女，28岁；孩子今年刚出生，有房贷车贷150万。 他们该如何买保险？ 我们首先要明确，保险，保的是风险。 它可以，把我们无法承担或不愿承担的风险，转嫁到保险公司。 那么，什么叫“无法承担”的风险？ 以上面的三口之家为例， 假设夫妻双方有一方死亡，那么房贷由谁还？子女由谁养？ 我们大概需要多少钱，才可以等价于这个劳动力。 这话说出来挺残忍的，但这是“无法承担”的事实。 再假设家庭成员患癌， 能否有足够的钱治疗？ 如果治疗和康复周期较长，家庭是否有闲钱为维持生活还贷款？ 这也是“无法承担”的事实。 那么，我们可以把家庭会遭遇的情况，按照“无法承担”的程度，从上到下排个序：  P1级别的通常是几十上百万的损失， 包括房屋重度受损、夫妻双方一方死亡、家庭成员重疾或重度伤残，都在此列。· P2 级别的损失，从几万到十几万不等， 包括车辆受损，家庭成员的一般伤残，以及一些非重疾的大病。 P3级别损失，也就几千到两三万不等。 包括小病小灾啊、宠物生病啊、孩子没钱上学啊等等。 对于普通家庭来说，建议优先配置P1、P2级别的产品。 P3级别损失，家庭也掏得起，可以风险自担，也可以通过保险来解决。 我们就以这张表格为根基，给大家说说要配置的险种。  对于三口之家，只需要配置1+4+X即可。 1指的是社保 4指的是四大人身险，包括重疾险、医疗险、意外险、定期寿险 X指的是一些比较合适的财产险，比如车险、家财险等。 1、社保 商保是衣服，社保才是底裤。 无论如何，都先要把社保这个全民的基础福利保上。 社保也就是我们常说的“五险一金”，包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、（生育保险）、住房公积金 和我们关系最密切的是两个：基本养老保险和基本医疗保险. 前者是为了保证我们能老有所依，避免老了老了流落街头。 而医保，更像是一个全民的福利大放送： 价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保，无拒保。 仅仅这几点，如果商业保险能做到其中的两三个，也都是市面上一等一的好产品了。 而且，很多家长不知道，有少儿医保这个东西，也就是孩子的医保。 很便宜，每年只要花100-500块（国家还会补贴保费的40%-60%），就能报销60%-90%的医疗费用。 无论什么身体状况，新生儿落地就可参保。而且在出生三个月之内参保，这三个月之间产生的医疗费用都报销。 所以无论大人还是小孩，在考虑商业保险以前，一定要把医保这个国家基础福利配上。 2、重疾险 所谓重疾险，保的是重大疾病， 比如癌症，比如心脑血管疾病。 一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。 而重疾险是给付型，也就是某些销售人员口中的“确诊即赔”。 一旦某些疾病达到理赔标准，会把钱一次性给你， 买了50万保额的重疾险，保险公司会把50万的保额直接打到账上。 这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷， 都可以。 重疾险在配置的时候，要做到保额先行，优先把保额做高到50万。 如果有更足的预算，再去考虑更高的保额或是更全的责任。 如果预算不足，同样也可以通过减责任或缩短保障期限解决。 孩子的重疾险很便宜，少则几百块就能搞定，而且少儿高发重疾还能双倍赔，白血病这种买50万会赔100万。 成人和孩子都建议买上一份， 3、百万医疗险 同样是针对于疾病和医疗， 百万医疗险是报销制，花多少报销多少。 它可以说是家庭最为实用的保险，人人都该买上一份。 无论是因为生大病还是意外事故，要住院了。 除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销， 最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块。 在挑选百万医疗险时，要重点看续保条件如何： 如果能做到阶段性保证续保的，像是保证续保6年的，属于优良。 包括支付宝上卖得好医保长期医疗和微信上卖得微医保长期医疗都在此列。  次优的，还有一种产品， 只要不停售，不管健康状况发生什么变化，都可以接着买，也不会单独提高保费。 比如尊享一生、平安E生保等等。 这类产品，也是过关的，可以放心购买。  在此基础上，再根据保障责任多少进行挑选。 对于小朋友而言，小朋友住院的概率会比成人高， 可以选择0免赔的百万医疗险。 4、意外险 顾名思义，意外险保的是意外。 所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病这几个条件。 像中暑（不是突发）、自残自杀（不是非本意）都不在保障范围。 再像猝死，本来猝死大多是因疾病造成的，按照定义不该保的，但是现在很多意外险都加上了这一项。 那什么是意外呢？ 大到交通事故、台风地震、溺水触电； 小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。 都在意外险的射程范围以内。 意外险的保险责任通常包括三项： 意外伤残、意外身故、意外医疗， 意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。 意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。 一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。 意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。 在意外险之中，建议一年期意外险。 一年期的意外险，续保容易，保费便宜且稳定，50万保额不超过200块，故而一年一买即可。 而长期意外险通常比一年期意外险贵几倍甚至几十倍。 5、定期寿险 寿险，保险责任非常简单，在保障期间内，身故或全残才会赔。 一个家庭经济支柱，上有老下有下，这时候要是不在了，不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了家庭。 寿险就是为了解决这个问题而生，寿险为的是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。 寿险可分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险 一年期寿险短期便宜，但中长期看保费较贵，而且续保还存在问题，不建议。 终身寿险保终身，人固有一死，也就是说这笔钱迟早会拿回来，但是保费过高，不适用于普通家庭。 对于95%以上的家庭来说，最适合买的是定期寿险。 所谓定寿，就是在保障期限内身故，就会获得一笔赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。 定寿的保障期限一般到60岁/70岁即可。 等到老了，孩子长大了，身上担子就轻了很多，家中的主要劳动力不是自己了，就没什么必要买寿险了。 至于保额，重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。 一般来说， 整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支。 孩子家庭责任较轻，而且受法律规定最多能赔20万， 切忌给孩子买。 6、家财险 现在的一套房子，动不动就是一家三代人的心血和汗水，金贵得很。 火烧、水淹、炸毁、地震，无论发生哪种痛失家园，都是我们不想看到的。 那就不妨配上一份家财险，每年一两百块的投入，就能覆盖上百万的损失。 挑选家财险没有什么花头，建议针对自家区域有针对性的保障。 在沿海地区的，重点看看台风保障够不够； 住在山区的，重点看泥石流； 在地震高发区的，重点看地震保障； 如果小区频繁失窃，就重点看是否包含防盗责任。 买了房屋险后，万一倒霉，就再也不用求爷爷告奶奶了，直接找保险公司理赔即可。 几百块买个心安，非常划算。 对于普通三口之家，一份产品规划书是这样的：  说清楚了一家三口该配置什么保险，那么我们可以根据不同的预算，达成这份产品规划书。  不同的家庭收入不一样，负债不一样， 能拿出的买保险的预算也是不同。 所以，下面的方案仅供大家参考， 是否合适，需要具体的咨询： 普通家庭：  爸爸： 重疾险选择了50万保额的超级玛丽2020Max， 这款重疾险无论保障责任还是保费，都是一流的， 而且还带上了非常实用也非常便宜的癌症二次赔责任。 百万医疗险选择了微医保·长期医疗险 这是目前续保条件最好的百万医疗险，性价比非常高， 背靠微信微保，购买续保理赔都比较方便。 定期寿险选择了150万保额的定海柱一号 这是目前定价最低定期寿险，跟之前的产品比，直接便宜了8%-10%。 意外险选择了100万保额的微保·护身福 猝死赔付额最高，而且保费也不贵。 只不过，购买时记得要勾选意外医疗和意外伤残保证金。 妈妈： 妈妈的配置和爸爸的基本一样。 重疾险选择了50万保额的超级玛丽2020Max，也带癌症心血管二次责任； 百万医疗险选择了微医保·长期医疗险； 定期寿险选择了100万保额的定海柱一号； 意外险选择了100万保额的微保.护身福。 在这套方案里，我们默认了家庭中男性收入普遍比女性高， 如果女性收入比男性更高，男女性的保额对调一下即可。 孩子： 重疾险选择了80万保额的晴天保保 这款少儿重疾险，很有特色的抗通胀。每两年递增15%，最高递增至175%。 如果当初买了80万保额，10年后能达到140万。 孩子的医疗险选择了微医保长期医疗+平安万元护（基础版）的组合 由于小朋友比较容易生病住院，所以购买了两款产品。 微医保长期医疗负责花费1万以上的“大病”的部分， 而万元户负责花费1万以下的小病的住院费用。 意外险选择了20万保额的少儿护身福。 也是微信微保上的产品，在同类少儿意外险中也是很优秀的一类。 因为地域和保障责任的差异，很难给一个确定的答案。 总保额根据自家房产的价值购买即可。 小康家庭：  爸爸： 重疾险选择了50万保额的超级玛丽2020Max+30万保额超惠保（不带轻症） 这么选，用市场上两款底价产品，一下子拥有了80万的重疾保额。 如果不是我之前买够了，我自己都想这么配置。 百万医疗险选择了超越保长期医疗 在最高的性价比的百万医疗险中，超越保长期医疗非常优秀， 六年保障续保+支持国际部/特需部/VIP部，能大大提高医疗险的增值价值。 定期寿险选择了150万保额的定海柱一号。 意外险选择了100万保额的微保.护身福 妈妈： 妈妈的配置和爸爸的一模一样。 重疾险选择了50万保额的超级玛丽2020Max+30万保额超惠保， 百万医疗险选择了超越保长期医疗， 定期寿险选择了150万保额的定海柱1号， 意外险选择了100万保额的微保.护身福。 孩子： 重疾险选择了80万保额的晴天保保+50万保额的慧馨安健康保 晴天保保和妈咪保贝分别是保定期和保终身目前最优秀的少儿重疾险。 医疗险选择了超越保长期医疗+平安万元护 意外险选择了20万保额的少儿护身福。 家财险：同前面一样，具体看家庭区域和所重视的责任。 预算不足家庭： 如果预算不足，我们只要对第一套方案稍加改动， 缩短保障期限、减少保障责任就可以降低保费。  爸爸： 重疾险选择了50万保额的超级玛丽2020，缩短了保障期限至70岁； 百万医疗险选择了微医保.长期医疗险； 定期寿险选择了100万保额的，缩短了保障期间至60岁， 意外险选择了50万保额的微保.护身福。 妈妈： 重疾险选择了50万保额的超级玛丽2020，缩短了保障期限至70岁； 百万医疗险选择了微医保.长期医疗险； 定期寿险选择了50万保额的定海柱1号，缩短了保障期间至60岁， 意外险选择了50万保额的微保.护身福。 孩子： 重疾险选择了50万保额的晴天保保 百万医疗险选择了微医保长期医疗， 这款医疗险更便宜，对于孩子也更实用 （因为孩子很少牵扯续保问题）， 意外险选择了20万保额的微保.少儿护身福。 家财险：同前面一样，具体看家庭区域和所重视的责任。 肆公子曰： 这三套方案，只是个举例，未必适合每一个家庭。 但是像我有XXX病怎么配保险？我家宠物买什么保险？ 这种个人化问题， 公子是没办法通过这么一篇文章兼顾到的。 当然，大家也不必拘泥于这三套方案， 可以根据自家情况灵活运用。 我每隔一段会修改一次最后推荐的保险产品，保证大家能买到最优的组合。 |
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