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经济学假定，普通人都是风险厌恶型的。我们首先分析普通人可能会遇到哪些不可承受的风险，然后再看看哪些险种可以转移这些风险。 关于风险，惠云保有以下几点理解： 第一，最重要的，惠云保认为，保险的核心功能是将不能承受之风险或对生活影响较大的风险转移出去，那些正常情况下可以承受、对家庭影响较小的风险不属于保险的核心功能。因此，在惠云保的观念当中，所有可以承受的风险均不在我们普通人必须配置的保险清单之列，比如航班延误险、天气险、赏月险，恋爱险、看球险等等所谓的大量保险创新险种，仅仅是博人眼球，或者仅仅是保险公司的获客手段（正因为所以，许多这类保险产品都是直接赠送的，填写信息即可领取）。甚至包括日常补充医疗险，惠云保都认为对于个人投保者而言没有必要，因为只是门诊住院医疗的一些有限的基本费用报销，不是不可承受的重大风险，其本质只是企业给员工的一项福利产品，本质上不属于保险的核心功能。 第二，惠云保认为，对于不能承受之风险，不建议购买特定场景保险，而是购买尽可能包括全面风险的保险。最典型的就是意外险，市场上太多的产品是航意险、自驾车险、旅游险、公共交通工具意外险、电梯意外险、高空坠物险、铁路无忧保障、手机及充电宝爆炸险、用气安全险、意外医疗及疫苗身故险等特定意外风险，这些重大风险当然需要保障，但不能这样去买保险，因为买的再多也无法穷尽所有意外风险。最简单的办法就是只购买一款综合意外险，可以保障几乎所有的意外风险，这样平时坐飞机乘车连推荐的意外险也不需购买了。 第三，对于面临的所有重大风险，每一大类风险购买一种保险产品，再进行组合，以实现所有重大风险的转移，不建议购买多险种附加在一起的复杂保险产品。早期保险特别喜欢一种主险搭配好几个附加险，这是一种典型的捆绑销售策略，对投保人来说并不一定利益最大化。很多情况下，捆绑销售中的某个产品要么不是最合适的产品，不能满足你的需求；要么就是价格偏高，但是捆绑在一起不容易看出来。因此一般情况下不建议购买，每一个险种单独购买即可，这样可以选择市场上该类险种最满足个人需求或最实惠的产品。 惠云保认为，普通人特别是家庭支柱面临如下三种不可承受的重大风险： 一是身故，意外身故或非意外身故，需要给家庭留下一笔资金，支付剩余房贷、抚养孩子，赡养老人；能够转移这类风险的险种是寿险和意外险，但意外险只能保障意外身故，寿险可以保障所有身故。 二是残疾特别是全残，需要支付医疗费用和生活费用，以及支付剩余房贷、抚养孩子，赡养老人（保险金额应当比身故要更大）；能够转移这类风险的险种是寿险和意外险，其中寿险只赔付全残（其他程度残疾不赔），意外险只保障意外导致的残疾（按残疾程度给付不同比例保险金）。 三是重大疾病，罹患重病需要一大笔钱支付医疗费用以及疾病后的生活，能够转移这类风险的险种是重疾险和/或高额医疗险。 惠云保建议，上述三类重大风险应当首先得到转移。因此，普通人保险配置的四个险种组合如下： 定期寿险 综合意外险 百万医疗险 长期重疾险 1、定期寿险：人终有一死，所以终身寿险的储蓄成分很大，并非纯保障功能，所以终身寿险保费比定期寿险要贵很多。如果不是财富传承，那就一定是买定期寿险而不是终身寿险，定期寿险保障期限到60岁或70岁之间皆可（如果刚工作也可以买20年，以后积蓄增加后再进一步购买）。寿险可以保障不论疾病还是意外导致的身故和全残（注意有些寿险不保障全残，不建议购买），对于家庭经济支柱一定要购买，对于退休老人和未成年人不需要购买，因为没有必要。 2、综合意外险：意外险是杠杆率最高的保险，大家都主动被动都买过航空、旅行、乘车等意外险等，但正如前文所述，个人配置建议只选一款保额较高的综合意外险，特别要注意以下几点：（1）“一般意外”保额一定要高（市场上很多综合意外险，“一般意外”保额低，航空等特定意外保额高，保障作用大打折扣），至少百万以上（市场上最实惠的产品价格也就几百元而已）；（2）最好包含猝死身故赔付，目前大部分意外险都不包含；（3）一定要包含残疾赔付，有些意外险不包括残疾或者只包括全残，都不够；（4）意外险包含意外医疗更好，但一方面意外医疗保额就几万元，保额不高；另一方面如果已经购买了医疗险，则没有意外医疗也无所谓，因为两个险只能报销一次。 3、百万医疗险：百万医疗险是指有一定免赔额的高额医疗险，一般免赔额1万元，主要用于应对高额的医疗费，包括意外和疾病医疗，且不限社保用药，自费药包括进口药都可全额报销。惠云保认为这是非常好的一个险种，因为它和惠云保认为保险就是保障不可承受风险的理念完全一致，将免赔额设置为1万（普通人可以承受），保险产品价格就很实惠，如果有社保就更加实惠，以三四十岁为例，一年保费只要几百元。建议全家人都购买。注意市场上百万医疗险的投保年龄为不超过60或65岁（虽为一年期，但可连续投保至终身），但超过年龄就无法购买了，所以一定要趁早。 4、长期重疾险：人一生得重大疾病的概率很高，而且现在越来越有年轻化的趋势，所以要给家庭保障建议购买重疾险，我们看到听到过很多因病致贫的案例，一家只要一个人得了重疾，对家庭经济都是很大的影响。重疾险是达到给付条件（确诊或手术等）即一次性给付保额。市场上一般重疾险的投保年龄不超过55岁（个别60岁，但年龄越大最高保额越低，且保费很贵），可保障几十年甚至直至终身，所以一定要趁早，而且越早买越实惠。重疾险建议买长期几十年甚至终身，不建议买一年期的（不能保证续保或者无法保证费率）。
根据上述险种组合， 我们来测算典型家庭保险配置方案的保费支出，假定夫妻双方30周岁，一个孩子0岁，父母60岁，需要获得如下保障：
能满足上述保障要求的保险配置方案的保费支出如下：
对于不同预算的家庭，可以分别采取如下三种不同的配置策略：最低配置——家庭年保费1万元以下，建议配置——家庭年保费1.5万元左右，高端配置——家庭年保费2万元以上。
这里多说一句， 惠云保认为，保险就是保险，不要和理财投资掺和到一起，所以惠云保建议只购买纯消费型保险，那些眼花缭乱的带返还的保险，比如万能险、投连险等理财型保险，甚至储蓄型保险都不用购买，除非你家庭的三大不可承受风险已经通过上述四个险种转移出去了，才可以考虑。 惠云保对普通家庭的建议：第一步，优先且尽量配置好上述四个纯保障、纯消费型险种，转移家庭不可承受的重大风险；第二步，在此基础上，才可以考虑以储蓄功能为主、保险功能为辅的养老年金、教育金等；第三步，前两步都配置好后，还有闲置资金中短期内不会使用，且没有其他更好的投资渠道时，才能考虑投资功能为主、保险功能微弱的万能险、投连险等（注意这是投资、理财、资产管理，本质上已经不是保险了，请把它看成余额宝、股票、基金！）。 完整报告目录： 一、投入必要时间了解保险的必要性 二、普通人的保险需求分析及对应的险种配置 三、四个险种保险产品的测评 1、定期寿险产品测评 2、综合意外险产品测评 （1）成人综合意外险 （2）老人综合意外险 （3）儿童综合意外险 3、百万医疗险产品测评 4、长期重疾险产品测评 （1）成人长期及终身重疾险 （2）儿童长期重疾险 四、要点小结 |
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