央行房贷新政发布20多天，刺激换房需求
提前还贷划不划算？理财师称得视情况而定
□ 记者 张婷婷
央行房贷新政发布已有20多天，台州各大银行陆续调整了首套房认定标准，执行“认贷不认房”。
按照新政，市民只要将首套房的房贷还清，再购买第二套房时可以享受首套房房贷政策。受这一利好消息的影响，台州不少有换房需求的房贷族纷纷申请提前还贷，抓牢这次新政带来的优惠。
房贷新政促市民提前还贷款
临海的高先生是2011年在椒江买的新房，一套小单身公寓，54平方米。但随着结婚生子，他发现单身公寓面积太小，一家子不够用，于是想换套面积大一点的房子。
“我们首套房子是贷款买的，现在贷款还没还清。按照以前，二套房首付要6成的话，我自己经济方面承受不起。不过现在有这项新政，二套房首付只要3成，那我们凑凑也是能解决的。”自从知道央行房贷新政出来后，高先生早早就开始关注起各大银行的最新消息，并打算在近期把单身公寓的房贷还清。
中国工商银行台州分行在我市较早执行“认贷不认房”政策，因此也最早感受到市民提前还贷换房的热情。“新政以来，我们虽然没有统计相应的数据，但可以感觉到来还贷的市民明显多了。”工行相关负责人告诉记者，这段时间，来咨询的人也不少，但具体的房贷细则还要等上级通知。
提前还贷是否划算？
不少前去银行咨询的市民，最关注的还是“提前还贷到底划不划算”。
从事房贷相关业务多年的中国邮政储蓄银行台州市分行零售部经理林杰认为，提前还贷要根据实际情况来分析是否划算。针对不同情况，林杰分别给出了分析。
情况一 贷款利率若持平，按照新的首套认定标准还是划算的
高先生的房子总价57万元，贷款39万元，分30年还清。2011年房价基本是最高位，银行贷款为基准利率，与目前大部分银行执行的贷款利率持平。所以，如果高先生要换的房子跟原先面积差不多的话，并不能从中受益。
不过，林杰也表示，按照新政中的首套房认定标准，高先生换房时只需要支付其中的3成房款，且可以享受首套房的利率，跟一般执行的二套房贷款为基准利率的1.1倍相比，还是划算的。
情况二 贷款利率高于当前， 计算时要考虑提前还贷的违约金
如果银行调整后的贷款利率低于基准利率，那高先生提前还贷能省去不少的贷款利息。不过，林杰提醒市民，部分银行对于提前还贷要求支付一定数额的违约金，市民在计算时应考虑进去。
情况三 贷款利率低于当前， 提前还贷不划算
不少市民买房时已经享受到银行的8.5折甚至更低的贷款利率，如果是这种情况，林杰说，提前还贷并不划算。因为目前大部分银行执行的贷款利率均高于基准利率的9.5折。
情况四 可结合理财收益比较
如果有足够的资金，市民有能力付完房款的6成，但按照新政，买第二套房只需支付其中的3成房款。那另外3成房款是直接用于支付房款还是干点别的？
林杰建议，如果利率低于理财收益，完全可以将多出来的钱用于理财，让钱生钱。
