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今年以来，房地产网站联合开发商纷纷打“互联网金融”牌，多家互联网金融平台纷纷推出房产首付贷款产品，互联网金融已向房地产领域渗透。绿地和平安旗下平安好房9月推出互联网金融产品好房贷，搜狐旗下的搜易贷、搜房、易居、房金所等也相继推出首付贷产品。
对于刚需群体来说，高额房价的首付还是阻碍其购房的主要屏障，面对高居不下的房价，首套房首付三成，二套房首付至少六成的政策，成为许多刚需一族难以跨越的门槛，因此面向房地产的首付贷系列产品市场潜力巨大，城市居民对住房的刚性需求与房贷紧缩的现状正为首付贷提供了大量的客户群。针对有实际需求又面临首付压力的消费者，首付贷可谓应运而生。
据了解，首付贷类产品是旨在为资金短缺的购房者提供首付款的互联网金融项目。这些产品通过首付款分期、短期过桥借贷等方式，解决购房者首付款不足等问题。除了有购房需求的购房人能够通过这些平台获得首付贷款之外，首付贷款被包装成的超10%的高年化收益率P2P产品，也吸引了P2P投资者的目光。
以搜易贷的首款应付贷产品“焦点首付贷”为例，瞄准了房贷首付，1元起投，年化收益为8%－12%。数据显示，搜易贷上线一周内共发布了10个项目，合计成交金额383万元。其中，达到100万元的标的有3个，贷款方的平均年化收益率为8.3%；最小的标的融资额为2万元，贷款方的年化收益率为11.5%，目前搜易贷平均每天的平台交易额已达500万元左右。而根据平安好房最新统计数据显示，“十一”长假7天，好房贷产品购房贷款类申请额达到1.1亿元。产品上线两周之后，好房贷贷款金额已突破10亿元，其中改善型购房群体成为好房贷的主力军。
目前，平安好房项目收益率普遍保持在8%－10%左右。而搜易贷推出的首付贷，投资人通过借贷给购房者，就能够获得最高12%的年化收益率，利率优势也较为明显。目前，房金所推出的多款产品年化收益在7.5%左右，持有30天后可以赎回。在投资收益率上，首付贷类产品最高可达到14%收益率，约是银行活期存款收益率的30倍，与目前收益率仅为4%左右的宝宝类产品和收益率仅为5%左右的银行理财产品相比，具有明显优势。但与大多数网贷平台的P2P产品收益率在10%以上或更高的产品比，对比之下并无明显优势。
由于目前互联网金融监管办法未出台，让首付贷类产品得以绕过某些限制，触碰传统商业银行无法染指的首付贷禁区。但这种做法也变相放大了购房者的资金杠杆，风险伴随而生。此外，首付贷类产品的资金来源也饱受质疑。据了解，提供首付贷方的资金来源除了众筹的社会大众的闲散资金外，大头主要是一些P2P公司，客户必须在一年免息期后，一次性还本付息。
目前申请首付贷款主要有两种形式，一种是有抵押贷款，一种是无抵押贷款。据搜易贷方面介绍，在无抵押贷款的情况下，用于支付购房首付的借款最低借款额度为1万元，最高为房款的20%。而根据国家政策，目前购房支付的首付比例最低为三成。按照这一规定，意味着购房人仅仅需要支付一成房款便可以实现买房大计。而在有抵押贷款时，平安旗下好房贷客服表示，最高贷款额度为抵押物价值的七成，且不超过首付贷款的三成。在利息方面，平安方面表示，部分合作楼盘申请首付贷款最高可享受零息优惠；而搜易贷旗下的首付贷目前公布的贷款利率最低为5.5%，相比目前的银行贷款利率仍相对较低。
网贷之家总裁徐红伟表示，在房屋贷款中，金融机构目前仅允许提供按揭贷款。一旦P2P资金介入首付贷款，形式上只是一种民间借贷，法律上没有规定属于非法。而首付贷可能出现的最大风险首先在于房产的断供。一旦购房者无法继续还款，就会形成坏账，而这时，P2P平台并没有传统银行较为完善的风控能力，资金将难以追回。这时P2P平台的风险就容易将风险扩大，甚至影响整个房地产市场的资金风险。 |
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