女生巧理财：“本事大”不如“早开始”

“金钱躲在机会裡，机会则躲在时间的洪流里”，这是德国投资大师Andre Kostolany的名言，这句话其实说的就是复利效果。所有的、所有的投资大师，不论他性格什么样，但是没有人能否认，复利才是投资理财的最佳利器。

可是，??长期投资的复利效果虽惊人，但人类的寿命与能力有限，把理财时间拉得太长也不切实际——到时候的结果就是，钱一堆，来不及花了。理财的困难之处，在於太年轻展开往往无财可理，等年老了手上有点资本而觉悟要开始理财，人生也快到尽头了。

有些财务专家说，从生命周期的观点看，四十岁开始有计划地进行理财，不但不会太晚，也比较符合现实状况。“二十五岁至四十岁之间，一来薪资不高，二来儿女年幼，开销惊人，加上又得存钱买房，收入扣除种种开销后，能存下的钱相当有限；四十岁到五十五岁的壮年期间，正值一个人生命的巔峰状态，他的职位与收入，往往是一生当中最辉煌的阶段。孩子也大概正在读小学至中学，开销反而相对较低。”

我觉得，这段话的意思就是：如果错过40岁这时段，还不知觉悟要投资理财，等于是错过人生中最能有效累积财富的时机。

但是，是不是每个人都要等到40虽有钱了才开始？我觉得不一定。

现在，要找到回报6％的理财受益的投资并不难，但是难得是稳定的安全的长期的6％很少见，所以40岁再开始，最大的挑战就是“市不我待”。你想投，但是市场上没有那么多让你买的能稳定赚钱的投资。

而你，又因为开始的太晚，不敢承受损失而只好选择中间甚至偏低的投资收益率。

所以，我觉得，理财必需二选一：早开始的人，本金虽然不多但是可以选择回报相对??高的“风险投资”，因为即使一时亏损了，也还有十几二十年可以追回来；晚开始，即使有很多钱，也就只能选稳妥回报的“低风险”理财，因为不敢亏。

低风险和高风险，最大差别在哪？

拿1w元买火鸡，最高收益每天1.2元，一个月赚36元，买只股票基金，可能赚2000。

台湾的《今周刊》杂志曾经出过一个报告，让晨星（Morningstar）公司对全球股票型基金以及全球股债平衡基金进行评比，发现，把汇率差因素考量进去，经政府核备并允许销售的全球基金中，只有7％的基金十年期年化收益率能达到6％以上。

一个不会投资理财的人，财富累积只能用加法；一个会投资的人，有了复利加持，财富累积就会以倍数成长！理财畅销书《第一次领薪水就该懂的理财方法》里这么说。

要是按照??年化收益率6％来看，每月投资6000元，25年后资金将滚到415万元，是原始本金的2.3倍。所以如果你可以早一点开始，即使每个月只有1000元，6％的收益25年后会变成70万元，即使只有4％点多，也有40多万。而且你肯定不会一直只有1000元拿来投资。

20岁开始理财，到40岁的时候，别人可能才刚刚开始，你已经比他们多了几十万领先一步了。

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