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P2P从07年进入国内开始不断在发展演变，其平台功能也开始有诸多变化。目前，市场上比较常见的平台功能主要有8个。 个人信用贷款 个人信用贷款是目前P2P平台最为常见的一大功能。从广义上来说，个人信用贷款是一种无抵押无担保的人民币信用借款，额度一般不会超过10-20万元，借款期在1-2年不等。金融机构会对借款人相关信息进行审核，达到规避风险的目的。 由于中国金融体系的发展尚不成熟、信用制度尚不完善，所以此类业务在P2P平台上的实现并不是十分顺利。因为上述情况，借款人违约成本较低，导致高违约率和相当数量坏账的出现，所以需要强有力的风控模式作支持。 房产抵押贷款 房产抵押贷款业务是借款人以自有房地产作为抵押物向出借人提供担保，在平台上发标借款的融资方式。借款人也可以用已设有抵押权的房产再次设定抵押权，充分利用抵押物价值，使资产发挥其最大的变现能力。 车辆抵押贷款 车辆抵押贷款是指借款人通过将车辆作为抵押物来进行网络借贷的过程，通常用于解决短期资金周转的问题。通常情况下，汽车抵押贷款只能借到估值的70%左右。 动产质押贷款 动产质押贷款是指借款人或者第三人将其动产移交出借人占有，以该财产为债权的担保。当借款人不履行债务时，出借人有权以该财产折价或者以拍卖、变卖的价款优先赔偿。权利质押是转让所有权以外的财产作为质押的担保方式。 股权质押贷款 股权质押贷款是指股票持有人可以在不割售所持股票的情况下，通过将持有公司股份质押给P2P平台提供反担保，从平台上发标借款的融资方式。多数大额企业借款多选择股权质押模式。 这一模式有办理简单、流程快捷、期限灵活、额度自由、综合成本低、质押期内融资额度可循环使用等优点，但也面临着一些风险。 首先，股权转让意味着对股权价值波动的风险进行了转让当企业面临经营困难时，股权市场价值下跌，转让股权所得价款可能不足以清偿债务。其次，由于一些未上市公司经营机制不完善，信息披露不充分，质权人难以对其生产经营、资产处置和财务状况进行持续跟踪了解和控制，容易导致违约。此外，法律制度不完善也会导致违约时质权方无法获得清算补偿，从而带来较大风险。并且在对坏账下出质股权清算时，其股票估值也难以实施。 银行过桥业务 过桥资金是一种短期资金的融通，期限以6个月为限，是一种与长期资金相对接的资金融通。其目的是使借款企业打到与长期资金对接的条件，而后以长期资金代替过桥资金。 银行过桥业务的主要风险在与银行是否续贷。由于过桥资金对企业运营来说非常重要，起到了承前启后的作用，所以一旦落空，对企业就会形成致命打击。如果放款行没有一定的放款保障，那么过桥业务就存在较大风险。 供应链金融 供应链金融服务是银行或其他金融机构向客户的供应商、制造商、分销商、零售商、最终用户提供的金融服务。简单地说，就是金融机构将核心企业和上下游联系在一起，提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式。 除了对借款者提供资金扶持外，供应链金融还可以帮助其提升企业的盈利能力。除了优点，供应链金融也存在一定风险。首先，用于供应链金融的货物质押品存在物价波动风险，或影响收入和还款能力。其次，即使以应收账款作抵押，也存在应收账款变成坏账无法收回的风险。最后，将供应链金融与P2P结合后，由于平台方常为供应链上的核心企业，其通过P2P平台供给供应链上的关联企业融资，存在一定道德风险。 混业经营 混业经营是指P2P平台同时经营车贷、房贷、动产质押、转贷、票据、股权质押、上下游供应链贷款等多种业务的经营模式。其要求平台有不同领域的风控人才，对平台风控技术是一个严峻的考验。不过业务范围的广泛，也利于平台和出借人分散风险。 |
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