在互联网企业的金融战略中，阿里的战略最为清晰。 2013年10月9日，阿里以11.8亿元收购天弘基金51%的股份，阿里的金融版图再落一子。目前，阿里已经拥有小贷、支付、担保、基金管理、保险等金融类业务，其互联网金融巨头的版图在一步步落地。 整个阿里金融公司叫小微金服，2013年上半年，还处于筹备阶段。2014年上半年，小微金服的股东们浮出水面，小微金服也正式挂牌。 2012年9月，阿里巴巴集团董事局主席马云表示，阿里巴巴将未来定位为“平台、金融和数据”三大核心业务。至此，阿里完成了从电商转型到支付，再拓展到金融的过程，阿里的金融布局也逐步清晰。 阿里巴巴缘何可以做金融 当年，互联网兴盛的时候，马云还是一个到处卖企业黄页信息的人。后来顺应形势发展的趋势，将黄页信息放到了互联网上，这成为阿里巴巴的前身。 阿里巴巴实际上是一家靠卖企业信息服务的公司，当时是B2B的做法。再后来，当互联网逐渐打破了渠道、中介的作用，并且越来越多的个人在互联网上购物消费，马云又借助阿里巴巴孵化了一个淘宝，这是C2C。从2005年开始，C2C的淘宝快速发展，在这期间，诞生了许多品牌。 而为了给个人之间的交易提供担保，建立互联网上的信任，阿里巴巴集团创建了支付宝。自此，买卖双方再也不用担心在互联网上会受到欺诈。 电子商务的另一支旗舰兵也开始伴随着互联网快速发展，这便是B2C。2003年，全国“非典”期间，销售额都不够实体店的租金。于是，在中关村摆地摊起家的刘强东开始创建京东。B2C是从商家到消费者，并且由于京东自建物流，在配送服务和用户体验上，京东都胜过淘宝。 在这期间，天猫，这个基于淘宝平台的B2C品牌，也开始起跑。后来，天猫逐步提升了对经营商家的要求，来保证天猫平台上的商品品质。 从阿里巴巴的B2B到淘宝的C2C、天猫的B2C，以及在阿里巴巴平台上诞生的诸如一淘搜索、聚划算团购等产品，都给阿里巴巴在信息流端的完整打造提供了较大帮助。 在资金流端，担保交易的支付宝借由淘宝平台，向整个电商平台扩展，使得支付宝夺得互联网支付的最大市场份额。借由支付宝，整个阿里巴巴集团对资金流数据的积累就非常丰厚。支付宝10年，最有价值的便是这10年积累下来的真实用户的数据，在虚拟的互联网当下，真实用户变得非常有价值。 在物流上，阿里巴巴刚开始对接的是批发级的物流平台，后来建立了淘宝之后，对个人端的物流——四通一达（申通、圆通、中通、汇通、韵达）、顺丰——起到了较大的促进作用。而阿里巴巴集团始终坚持平台模式，自身并没有涉足物流。在其平台上的商家，都是个人去寻找自身的物流服务。 但随着国内电商针对物流层面打起的战争，物流也成为比拼各个电商平台竞争力的重要标准。而由于阿里巴巴对物流端的掌控力较弱，并且物流并不仅仅是提供更好的用户体验，还是形成物流大数据的组成部门。于是，马云后来在做菜鸟物流，就是希望能够建立一个物流王国。 从信息流、资金流，再到物流，阿里巴巴集团正在建构整个电商链条的大数据。根据阿里巴巴IPO的财报，2013年，整个阿里平台的成交额达到1.5万亿元。这样的规模，圈住了大量的商家，形成了可以融通的数据流。而在其中，汇聚着大量的金融需求。 当互联网从基础设施开始建立后，逐步从纯粹的互联网向外延伸，社交通信、门户网站，再接下去是对电子商务的影响，再往下渗透，互联网将会影响金融、教育、医疗等。而这些由于体制、机制的原因，改变会慢一步。但从2012年开始，这种改变已开始大规模来到。 金融是依附于实业而发展的，其本身只是一个工具。美国运通曾经是快递业的巨头，而随着业务规模的扩大与转移，从快递行业发展，挖掘金融需求，从而诞生出了大量的金融需求。现在，美国运通亦成为金融业的巨头。 阿里巴巴也有这样的机会。在我国金融自由化、全球化等趋势之下，利率市场化将会提前来到，国内普通用户的大量理财需求尚未得到满足。这让金融市场存在大量的套利空间。 而阿里巴巴借互联网掌握着一个完整的大数据生态链条，那么，将金融需求加载给用户是顺其自然的事情。余额宝一经推出，不到一年时间，规模就达到了5000多亿元，这也表明了支付宝的渠道力量。 支付宝担大任 通过10年的积累，支付宝已经在整个互联网支付当中担当重任，占据整个互联网支付的半壁江山。支付，这个原本被银行忽视的“汇”的功能，给连接一切服务提供了一种可能性。而从2012年开始，移动支付大规模发展。2013年，余额宝的诞生，让人看到了支付宝借由支付功能跨越到金融的能力。 2013年9月，通过余额宝，支付宝已经积累了1000亿元的存款，这一数量与一个小型城商行规模相当。不仅如此，支付宝已经拥有一个账户体系，并且通过余额宝的尝试，还成为一个颇有价值的金融账号。未来，它既可以实现支付的功能（包括信用支付、电子钱包），也可以承担理财、投资、融资等多种功能，它将成为一个巨大的金融产品平台。 目前，支付宝钱包的用户数已经过亿，余额宝大大地提升了支付宝的打开频率，因为存了钱之后，会不自觉地打开支付宝，这解决了此前支付宝只是一个工具产品，打开频率不高的难题。 支付宝钱包7.6版将公众服务平台、情感转账、余额宝、当面付等4大功能进行提升，这一做法是通过产品化的思路来提升支付宝在无线上的用户数。这4大功能希望切中的分别是理财、O2O、社交、未来的支付趋势。很明显，这4大功能都是直指微信，支付宝钱包最大的竞争对手是微信。 余额宝是支付宝目前的明星产品。7.6版本增加了图文显示，用户可以看到每天累计的收益。到2013年10月底，余额宝的用户达到1600万，累计的基金申购达到1300亿元。截止到2013年12月31日，余额宝的规模达到2500亿元，成为第一大基金资金。支付宝则希望未来每一位支付宝用户都能够用上余额宝。 余额宝实际上是一只货币基金，背后的运作方是天弘基金。在基金界，天弘基金原本是一只排名靠后的基金，但借由支付宝，一跃成为市场规模第一的基金。 对用户来说，余额宝的购买非常方便快捷，并且在用户体验上也做得很不错，每位用户每天都可以看到收益，改变了传统基金行业的做法，符合“屌丝”用户的特点。 “当面付”是支付宝钱包未来最有潜力的产品，有了“当面付”，用户在线下购物不用带现金就能方便地完成支付。这是一个改变用户支付习惯、具有颠覆意义的产品。 当面付采用的是声波支付的方式，用户在付款时，只需要与商户收银台的付款通道相连接，就可以进行支付。与当前主流的银行卡付款相比，当面付不需要用户刷银行卡，更不需要用户携带银行卡，这适应了未来账户与卡分离的趋势。当面付功能是银行卡付款功能当中的一种，在现有移动支付应用场景不完善的形势下，提升移动支付的相关能力。 阿里小微金融服务集团国内事业群总裁樊治铭坦言：“我们对当面付的期待非常高，这是真正的移动互联网的体现。” 支付宝钱包也希望借着“当面付”和“余额宝”来提高打开频率，成为移动互联网的一大入口。支付宝钱包可以支付，在其他App、应用平台等也可以使用，支付宝需要做到方便、快捷。 接下来，当面付将会推出商户版，加强个人用户与商户之间的沟通，打通O2O，而商家的入驻，也将提升支付宝未来的金融宽度。 支付宝也是刚刚进入互联网金融行业，金融行业的经验还需要摸索。阿里小微金服集团包括阿里金融（小贷）与支付宝，小额贷款业务已经有成熟的业务模式。阿里金融学起来也比较快，支付结算业务经过近10年的摸爬滚打，也是比较成熟的业务。而金融行业的核心业务能力，是投资配置、风险控制，这些经验目前阿里并不具备。 控股天弘基金，阿里在意的是未来基金管理子公司的金融业务。基金未来也可以拿到很多牌照，包括信托、海外业务资格甚至券商的牌照。阿里拥有金融全牌照，又掌握巨大的客户资源，那么，支付宝就是“大数据”+“金融”的双重业务架构，未来有可能成为互联网金融大鳄。一位基金业从业人员称，接下来，金融机构只有给阿里打工的份儿。 金融行业是最先运用IT技术的行业，一方面是因为金融与IT在源头上都是数字的集合；另一方面，在IT系统基础越来越好的今天，所有的细分行业都离不开基础的IT支持，而金融行业的精细度、精密度，以及一些金融创新都是借由IT系统来完成的。随着IT系统的布置，越来越多的大数据沉淀在IT平台上，数据的吞吐量也会越来越多，而单独依靠人的处理能力越来越不足以支持金融发展。 并且，之前囿于收集数据的可执行度、难度都比较大，而现在IT的基础扩散能力使得用户有这样的能力去收集。这将会给金融行业带来改变：一方面是进一步从粗放式的管理向精准化管理转型，从抵押文化向信用文化转变，更全面的信用机制以及风险管理机制都将会建立。整个金融的用户，从关注20%到关注另外的80%，借助大数据，可以将金融业的服务能力提升。 未来金融的格局是混业，更加考验金融集团的投融资能力。2013年10月9日，中信银行、工行、建行、交行、平安、民生、光大、招商、浦发等11家银行获批资管计划，将分食百亿的资管市场。这意味着，信托、券商、基金子公司的“通道”业务市场空间将会被大大压缩。目前，拥有这些通道类业务的公司正在谋求转型，信托公司都在往主动投资、财富管理的方向转。当然，阿里也知道基金公司的通道类业务并无前途。如果阿里做好了进军传统金融业务的准备，那么，重点肯定不是这些通道类业务。 支付宝将会是互联网金融领域的大玩家。拥有支付账号体系后，支付宝在金融混业时代，可以很方便地从事基金、保险、券商、P2P等业务。一旦开动，那将会在某个细分领域快速扩张。 阿里小贷迈出了重要一步 阿里小贷是阿里金融帝国的重要一步。阿里小贷是基于阿里拥有大量的电商数据，而产生的供应链金融模式。此前，阿里巴巴与金融机构合作，给其平台上的小微企业发放贷款，阿里提供数据而银行提供资金，其主导权往往在银行的手中。 通过自己来发放贷款，阿里小贷才算真正进入了金融业，开始学习金融业的风控经验。与其他小贷公司一样，阿里小贷无须抵押，网商凭借自己的信用申请贷款；网上申请，可以在网络上直接处理；按日计息，支取、停用更方便。 通过强大的IT系统处理能力，阿里小贷完成了15万家企业的贷款申请，每家平均贷款是4.7万元，而处理这样规模贷款申请的只是百位规模的客户经理。在IT系统的帮助下，目前，每位贷款审核员能够管理1000家企业的贷款申请。 阿里小贷则以交易参数为起点，结合O2O，这就将线下商务与互联网打通了。阿里小贷给电子商务的发展注入了新的活力，通过小贷，阿里将自己的金融业务进一步拓宽，包含担保、保险、支付、小贷等4个领域。 2013年10月，阿里宣布以11.8亿元控股天弘基金，持股比例达51%。互联网金融资深人士认为，阿里在意的是未来基金管理子公司的金融业务。 聚宝盆服务银行：数据产生价值 在阿里金融的版图当中，还有一个保险，除了淘宝、支付宝接入传统的保险公司之外，阿里也通过众安在线进行互联网保险的尝试。与平安这个传统金融机构合作，阿里可以学到保险产品的设计、保险行业的常识，快速获得知识体系。 在互联网金融时代，金融业务的一大基础是数据。但作为一个互联网平台企业，每天都在产生大规模的数据，多年下来，阿里巴巴的数据部门、IT系统也成为其一大核心竞争力。 阿里金融还有一枚棋子，就是对接传统银行的一些业务，给传统中小银行提供IT、服务器等基础服务。阿里还有一个“聚宝盆”，主要给中小银行等提供基础的IT服务。目前，这个聚宝盆项目已经有5家中小银行入驻，20多家金融机构正在谈。未来，这也是阿里的现金流来源之一。 未来，小型银行将会接入阿里巴巴的服务，而那些大型银行将有可能与阿里巴巴合作。2013年9月16日，支付宝与民生银行宣布进行战略合作，阿里小微金融服务集团CEO彭蕾、民生银行行长洪崎同时出席发布会，可见双方的重视程度。对阿里来说，获得银行牌照还遥遥无期，但业务不等人，先可以借助民生银行提供更多的金融服务；而对民生银行来说，与阿里合作，可以借着互联网的翅膀，在互联网金融上更快成长。 除传统的资金清算与结算、信用卡业务等合作之外，双方在理财业务、直销银行业务、互联网终端金融、IT科技等诸多方面也将展开合作。在直销银行上，淘宝将发挥渠道价值，民生银行则扮演金融产品提供方的角色。 此前，支付宝曾与建设银行展开合作，合作发行了建行支付宝卡，主要用于支付宝购物。而一位互联网金融行业人士分析：“建行与阿里的合作最终没有太多结果，主要原因是双方在利益分成上没有谈拢。” 民生银行与阿里金融能够“联姻”多久，这要看双方的利益分成，以及在未来的发展中彼此能否“求同存异”。但由于都是聚焦于小微企业，未来在发展中也会有竞争。如果处理不当，双方将很快分手。 网络银行：互联网的竞争 目前，阿里小微金服还与民生银行、建设银行保持一定的关系。但随着国家对民营银行的支持、放开，阿里等互联网巨头进军银行也在情理之中。 未来，阿里、腾讯拿到银行牌照后，从事具体业务的线下网点并不是考虑的重点，而依据互联网平台进行存贷汇业务将是重点。在技术上，网络存贷、网络理财可以安全地实现。另外，理财账户开户、用户资料核准、银行卡开户，都可以通过网络进行，并不需要线下“亲核亲验”。 此外，互联网银行依据丰富、完整的用户数据，以及强大的数据挖掘能力，进行精细化的客户管理，并完善风险管理模型。 互联网企业拿到银行牌照之后，也应该选择那些熟悉的客户群进行服务。有的去做小微，有的去做个体小商户，有的去做一些大的企业。如果所有的银行都同位、同质竞争的话，对整个金融业服务效率的提高会不利。 这意味着，这些互联网银行出现之后，各家应该从自身出发，寻找相应的优势。一位互联网金融人士分析认为，互联网银行在储蓄、支付账户、网络融资、理财产品等金融产品和服务等“金融日用品”的提供上具有优势。 延伸阅读：阿里金融大事记
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