有心就有理财方法

有心就有理财方法

吕文 《 青年商旅报 》（ 2015年01月16日   18 版）

    近一年来，关于互联网宝类产品的讨论接连不断，其收益也从一年前的高企回落到了近期的低潮。

    然而，不可否认的是，在绝大多数理财专家看来，互联网理财产品为不懂理财的年轻人打开了一扇窗，那些还在挥霍着青春的年轻人也开始有了理财的意识。可以说，互联网金融改变了中国年轻人的消费和理财习惯。

    对于很多刚刚毕业踏入社会的大学生来说，工资不高消费却不低，而他们面临的第一项挑战就是如何做到收支平衡。据北京大学最近的一项调查发现，中国近几年毕业的大学生中有40%是“月光族”，还有超过三分之一的是仍需依靠父母生活的“啃老族”。如何摆脱“月光＋啃老”，并通过理财手段保障自己的未来成了他们独立生活需要恶补的第一堂课。

    “只有消费的钱，没有理财的钱”

    来宁波三年多了，27岁的小王用“安定”来形容自己的生活。现在她在本地一家媒体工作，“我的岗位收入比较固定，每月税后收入约4000多元，除去房租水电每月500元、话费交通每月300元，还有饮食500元，生活杂费700元，每年能省下来24000元。”

    理论上，小王每年能存2万多，不过因为每年要出去旅游一两次，还要回东北老家探亲，花销也不小，“算下来，一年能存1万多就差不多了”。

    一年1万元，三年差不多3万元。小王是怎么安排这笔钱的呢？“现在都放在活期里”。为什么不存定期或者买基金之类的？除了懒得折腾，小王说这里面也有自己的考虑。

    “存定期这些钱一年也就几百元利息，还不能随时取用，而且就算存定期，我只能接受半年期的，最长也就一年，懒得去弄了。而且现在老家在拆迁，我想着，说不定要帮衬着家里一些，就先放着吧。”

    除了定期，也有朋友跟小王提起过基金之类的理财渠道，不过她觉得“基金现在收益也太差了，如果选择基金定投，又要连续坚持好几年，也是不能挪用的。炒股倒是听说做得好收益挺高，但是我又不知道风险在哪里，不知道怎么炒。如果有大笔资金也就算了，关键是现在只有消费的钱，没有多余理财的钱”。

    提到理财，小王说身边很多朋友都有类似情况。“有个朋友是宁波本地人，家境一般，父母有房，也是差不多情况，一旦攒钱了，就买车、美容，就当是为自己投资了，不太会考虑到怎么理财去钱生钱。”

    中国银行宁波市分行理财师吴思慧认为，王小姐对自己的生活还是具有一定规划的，对收支情况有较清晰的了解，量入为出，有一定积蓄。建议王小姐每月支取一部分资金做基金定投。对于年轻人来说，基金定投可以积少成多，起到很好的强制储蓄作用；在每月较少的现金流情况下，用较少的投入获得资本市场的回报。

    另外，备用金可以配置银行短期理财产品，如中国银行日积月累人民币理财产品，可以在每个工作日9:30～15:30随进随出，既具有很高的流动性，又可以获得比活期高4倍以上的收益。

    “股市太烂，做点基金定投算了”

    跟小王一样，26岁的小谢在宁波工作也三年多了，目前在一家保险公司上班，还处于事业奋斗期，不过在老家已经备好房子了。因为工作接触理财的概念比较多，加上朋友中也有做投资理财的，小谢对自己的财务安排很有计划，不仅习惯记账，还开了基金定投账户和保险账户等。

    “刚毕业的时候工资很低，月薪才1000多元，也没钱理财，能养活自己就不错了。后来慢慢涨上来，现在每月薪资6000元出头，慢慢也就有点积蓄了。今年开年，我在妈妈赞助下开了一个基金定投账户，自己每月拿出2000元，妈妈还赞助了1000元。现在股市实在太烂了，基金还好一点。此外，我还投保了一份重疾险和一份意外险，每年2000元左右，添个保障。”

    小谢说自己很节俭，平时会记账，每月最大的两笔开支就是买书和请客吃饭，“节俭不等于小气，我请客挺大方的，这和买书一样，也是对自我的一种投资。”这样，小谢每月能存下2000元。

    “我朋友中有从事理财投资的，接触多了，我真心觉得现在中国理财市场缺少专门的理财顾问，市场上收益稍高的理财产品门槛都很高。我现在存下来的钱都放在活期了，够不上高收益，至少能灵活取用。”

    吴思慧分析说，小谢的理财和消费习惯都比较可取，量入为出，并有自己的理财规划，基金定投确实是比较适合年轻人的理财方式。可能因为职业的关系，比起时下很多年轻人都没有为自己购买保障保险或者理财型保险的意识，小谢的保险意识也比较强。

    对于闲余资金，吴思慧建议预留3～6个月左右的日常家庭支出作为应急备用金。应急备用金是作为日常应对家庭临时性、突发性的支出而必须预留出来的资金，而非日常家用。

    均衡配置积累原始资本

    2008年开始工作，80后单身女胡小姐工龄快5年了。胡小姐是银行职工，更接近理财。那她在理财方面是否更加成熟，能给我们单身族更多的借鉴呢？

    胡小姐现在住在父母购置的房子里，目前每月有5000元房贷，力所能及范围内，她每月也要负担一些按揭。因为工作没几年，胡小姐也说自己“原始积累的资本不多”，但是理财方面，她有自己的规划和布局。

    “从2008年开始，我就开始基金定投，每月1000元。我也听到很多人说基金定投不赚钱，但我觉得市场下行的时候，基金份额增多，这就是定投的优势体现了。其实，对于年轻人来说，每月1000元，不存也就花了，随便去商场买双靴子都不止1000元，钱花出去根本看不出来。而基金定投虽然不见得是很好的盈利方式，对于年轻人来说，却是很好的强制储蓄的方法。”

    除了基金定投，胡小姐还配置了一些理财产品和货币基金。“大笔闲置资金就放在理财产品里，虽然理财收益有多有少，不过银行产品很多，总比活期划算，我一般都买半年至一年期的产品。此外，我还买了货币基金，作为备用金。定投和理财产品流动性差，货币基金随时可以赎回，而且收益也还好。”

    很多年轻人在理财时会忽视保险产品，作为专业人士的胡小姐则在几年前就选择投保了一份现金价值比较高的理财型保险产品，附加人寿保险功能。

    理财师毛彤巍认为，胡小姐有丰富的金融知识，在理财配置上比较合理。基金定投长期投资、分摊风险的功能比较适合年轻人作为强制储蓄。目前，多家银行推出了智能定投产品，通过在市场低估的时候增加定投金额、在市场高估的时候减少定投金额来提高定投的有效性。胡小姐可以考虑选择智能定投的方式。

    另外，从保险配置的先后顺序来说，理财型保险更偏重强制储蓄的功能，毛彤巍建议像胡小姐这样的白领人士更应该选择意外险、重大疾病险等消费型险种，这些险种往往保障范围更广，更符合年轻人的保险需求。

    从单调而保守的银行储蓄，到如今五花八门的理财方式，今天的年轻一代，对钱的认识以及理财的方式上已经有了根本性的变化。

    年轻人最大的优势是什么，时间以及无穷的希望。因此年轻人可以尽早开始理财，越早越有利，但也不必急功近利，仅仅局限于眼前的收益。目光宜放长远，而投资自己才是最大也是最有价值的一笔投资。所谓投资自己，即通过各种教育培训，有意识地培养和锻炼自己的能力、技能素养等，尽早开发自身这个拥有巨大财富的宝库。

    2013年开始，互联网金融理财产品层出不穷，从“余额宝”到“理财通”，从“零钱宝”到“百赚利滚利”，互联网理财领域可谓风生水起，一方面是由于较低的准入门槛：以微信理财通为例，即使你有一毛钱闲钱，你也可以加入；另一方面是较高的收益率。

    互联网理财产品的年化收益率，动辄超过5%，甚至达到6%到7%，远远超过银行的活期存款利率，甚至是定期存款利率，而且随用随取，这让互联网理财产品成为热门，其中支付宝推出的余额宝，在短短6个月时间内，就吸引到了约2500亿元资金。

    调查显示，在71%选择互联网理财产品的学生中，使用余额宝的超过六成，同时使用余额宝和理财通的仅有一成。据部分学生反馈，他们之所以选择使用余额宝是因为它和支付宝互相连通，无需另开账号，使用较为方便，且支付宝的安全保护较为完善。而选择理财通的用户则表示，选择理财通是因为其利率较高。

    如今的年轻人，崇尚方便、快速、便捷的新生活，互联网金融满足了这些要求，互联网金融已不仅仅是投资或理财，也是时尚的代名词。加入互联网金融理财行业，时刻掌握最新资讯，如今的年轻人已经走在发展的前段，或许不久的将来，经济即将因此而全面改革。