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背景：红包大战 经过前几轮的“暗斗”之后，微信与支付宝的春节红包正面战争已正式拉开帷幕。2月9日，支付宝宣布从小年夜到正月初一，将在14个整点时间，与品牌商户一起向用户发放约6亿元的红包。当日下午，微信立即做出反击，宣布2015春节期间，将联合各类商家推出春节“摇红包“活动，将送出金额超过5亿的现金红包，以及超过30亿卡券红包。此次腾讯和阿里巴巴集团，表面上看是在红包市场鏖战，但实际上是在移动支付市场跑马圈地，是一场互联网金融的江湖较量。 本期主题： “红包大战”来袭，移动金融改变了什么？ 本期嘉宾： 刘琦琳：支付宝研究院研究员 柏亮：零壹财经CEO 洪偌馨：第一财经日报记者 移动支付之争为何如此激烈？ 洪偌馨：我们说了企业发红包的一些动力，其实对于尤其跟金融相关的企业，参与红包大战还有一个更深的意义，就是说背后实际上是对移动支付入口的一个争夺，还记得上次去银行网点是什么时候呢？ 柏亮：我今天早上去理发，理完发现没有钱了，只有5.5块了，这5.5块在我钱包躺很久了，我真的很久没有用到现金了，日常生活基本上通过移动支付通过手机付出去了，所以想不起用钱的事，理发店这个也很有意思，也不是说不能刷卡，但是要让你充满300块钱才能刷，其实跟我们这些支付公司的意思是一样的，要绑定你的钱包，让你先存一笔钱，都是为了绑定你的钱包。 移动支付也一样，为什么要发红包，给你这些钱是为了让你未来把你的银行卡绑定在我的支付系统里面，方便在我这儿花钱，所以这就是一种思路，怎么把用户绑定在我这里，但是理发店显然不如移动支付公司做得好。 洪偌馨：我也已经不太记得上次去银行取钱是什么时候了，可能去银行是为了开一个证明没有办法，但是实际上取现金或者用钱消费这块，基本上在手机上已经可以满足，而且我发现手机可能有后发优势，很多电子银行渠道来说手机端是比PC端体验更便捷的。 移动支付又将如何改变我们的生活？ 洪偌馨：移动金融已经蔓延至我们生活方方面面，对人的改变是挺大的。 柏亮：在过年这段时间体现得非常明显，因为这段时间是大量的人群在迁徙，过去比如我们回个家要带钱带东西，要拜年要带钱带东西，所以身上跟随你走的是两样东西，一个是钱一个是东西，现在发现两样东西都不用跟着你走，东西有快递，你在电商上面买了都会送到家，连我们比较偏远的农村都一样，比如我要给我妈妈买礼物，我都是在网上买了，然后直接送到家门口。钱就更不用说了，我们以前看《天下无贼》，为了6万块钱，非要背着从西藏回老家，害死那么多人，现在不用了，现在也不会偷手机了，已经不是很值钱了。 洪偌馨：其实我觉得在城市里说移动金融让我们生活更便捷，其实就像柏亮刚刚提到的可能在农村更偏远的地方，移动金融的意义还更大一些。 刘琦琳：对，我们支付宝十周年的时候做过一项统计，在移动支付这个比例上来说最高的反而不是北上广深这样的大城市，反而是西藏、陕西、内蒙古这样的地区，这个特别有意思，而且西藏已经蝉联三年第一。 柏亮：因为地广人稀，你要跑银行网点去需要付出很大的代价，比如我们那个地方，山区也一样，以前就算你有银行卡，把钱存到银行，你要到县城里面才有网点，比如坐着我哥的拖拉机去县城，取多了觉得不安全，少了怕不够用，就是特别麻烦，但是用移动支付比如说家里面要点钱，有人进县城就可以在手机上转给他，他就帮我取回来了，或者发红包或者相互之间有帐务用手机就解决了，还有通过最大的资金往来在于在外面打工的人，要把钱汇到家里面，要提前准备年货，给小孩寄钱买衣服，其实现在都是靠手机，我们从深圳那里看已经很多很多用这种方式，而不是说跑到银行里去寄钱。 洪偌馨：其实就是说移动支付现在感觉可能对我们金融服务这一块改变会特别大，但是我想以后可能会在生活的方方面面，它都会体现它的优势，是不是以后所有的钱包钥匙都不用带了，直接带一个手机出门就可以。 刘琦琳：我觉得像柏亮刚才讲的这个场景确实有可能实现，比如现在打车、交水电煤这个费用都可以用手机解决。 柏亮：以前觉得到乡下需要带现金，现在不用，支付宝到农村刷墙，农村的公路边以前都是刷的计划生育，“少生孩子多养猪”，之后刷多种经济作物，然后是保险，现在已经被支付宝这样的移动公司，包括电商占据了，希望农民用这些东西，所以以后用到现金的地方越来越少。 洪偌馨：我们刚才说移动支付移动金融对农村金融，其实我们可以把这个概念放大一点，在普惠金融方面带来的影响和意义更加深远，包括我们做一些互联网理财，我们做很多金融服务方面的事情。 刘琦琳：比如我看到很多人把自己的工资，每个人固定打到余额宝里，算起来可能没有多少钱，但是一旦成为习惯之后，对大家生活的改变确实非常值得探究。 柏亮：对，以后会逐渐告别现金，只要有一点闲钱的时候都在某一个非存款帐户里面理财，它是和你的消费结合在一起，有消费的时候就直接进入到消费帐户，闲钱就进入理财帐户，现在很多互联网公司同时推出信用消费，所以说你需要借钱的时候可以随时借钱，因为你可以先买东西，很多时候你就会发现买东西会忘了带钱，我以前养成的习惯我坐朋友的车，下车的时候要给他付钱，因为打车要付钱，现在会养成习惯有时候坐出租车也忘了给钱，因为用很多打车软件，和信用卡绑定，下车的时候自动扣款，所以养成了下车的时候自动走。 洪偌馨：说了那么多移动支付多重要，现在有很多企业已经加入到这个争夺当中，我不知道你们觉得移动支付争夺的核心竞争力是什么？就是说哪个企业要有什么样的优势才能在最后胜出？ 刘琦琳：移动支付对互联网企业来说还是一个便利性、一个安全性，首先便利，产品要简单，流程一定要简便到让用户顺手可以做，比如我们说的余额宝和消费之间的切换，这是瞬间的，再一个安全最重要了，老百姓的钱都在里面，如果安全有问题的话，我觉得大家也不会接受这种方式作为主要的理财方式。 洪偌馨：而且尤其手机屏幕比较小，如果不够便捷的话其实是挺麻烦的。 柏亮：对，所以这个就要求为什么我们说互联网金融普惠性更强，因为原来没有被帐户跟金融接触过的人很快就学会用了，因为它一点也不复杂，以前去银行取钱站哪个窗口都不清楚，排完队说请你填表，填表以后说你填错了，我们都遇到过这种情况，发现特别特别麻烦，所以便捷性确实很重要，便捷性体现在另外一个方面，不仅仅是你的操作，还有你的应用场景要丰富，我到每个地方还要换一个，这个也比较难受，因为开户绑卡的过程也是很复杂的，而且你要想把我的帐户钱包托付给这家公司，这对你是有挣扎的。 谁将在移动支付时代胜出？ 洪偌馨：你们觉得这个格局现在是不是已定了？或者能看出哪一家更有机会胜出？ 刘琦琳：对我们公司来说，现在大家看到的比较主要的支付公司都是大的互联网公司，比如支付宝、微信支付，我觉得支付这个行业跟其他行业有所不同，大家一是比较信赖于自己长期接触互联网公司积累下来的信誉和品质，尤其对安全性的保障，现在目前呈现的是两大公司的竞争优势更大一点。 柏亮：但是我觉得还远远没到那个时候，现在用的人群毕竟还是以城市人群和白领人群为主，其实还有大量的人群没有用这些东西，但是对于这些人群的掌握和普及，都不是我们现在这几家公司的强项，比如说年龄稍微大一点的，或者说95后的小孩，其实这些人群的特点都不是我们现在公司的竞争优势，到底未来会不会有心的公司出现，所以在现有的公司里面有没有发现他掌握更好新的产品和应用安全，这是有可能的，因为我们人群结构足够丰富，应用的场景也足够大，我们现在发现虽然在城市里面北京上海生活中大部分都用得到这些东西，可以不用现金，但是其实你到二三线城市还是有很多很多地方是不那么方便的，虽然刚才讲了各种方便的地方，像农村也可以用，但是农村习惯应用的人群还是比较少的。 洪偌馨：所以我觉得这个东西还是要看刚才提到的应用场景的开发很重要，比如滴滴打车和快的打车的出现带动了一群司机，中年或者年纪偏大一点的层次人群开始使用手机支付，这个就是一个市场，所以移动支付的前景还是要跟具体的场景结合。 柏亮：对，比如广大的城乡接合部和农村的个体户就在路边开一个小卖店，这些人群大部分不能刷卡和手机支付，谁能把这个搞定，也是极大的支付公司了。 刘琦琳：这个情况在2014年有一些苗头出现了，一些烤串摊都用微信支付，非常便捷。 洪偌馨：你觉得移动支付的突飞猛进是只在中国，还是整个全世界的市场都是有这样一个发展趋势，因为我看到比如说像美国移动支付都是发展比较快的，也提出了很新的概念，另外一个极端，比如非洲，肯尼亚这些地方，可能在很多年前就已经实现四分之三银行交易可以在手机上完成，这个也不是那么均衡的在发展，不知道中国的这种情况是一个大的趋势，普遍性的特点，还是说只是有中国特色的一个发展方式？ 柏亮：这个首先看基础设施，比如你的互联网普及怎么样，我老家湖北，其实很多地方的3G信号还是不普及的，这个时候用移动支付就不太方便，转个钱要拼运气，包括肯尼亚，以前有一个人，他去肯尼亚考察的时候发现经常有个人爬到自己家门口那棵树上去支付，所以如果你的基础设施做得不够好的话还是会有影响，这个是一个特点。因为支付这个东西本身不带有更多的情感或者利益，只要你的基础设施足够好都可以快速的发展，这是最重要的，实际上就是靠这些商家去普及这个东西，我需要你们来用，我提供最好的支付体验，你们买东西随时可以买，哪儿都可以送得到。 刘琦琳：比如过年的时候，经常看很多朋友晒照片，是爬到山头上举着手机发微博，但是我相信这种情况会一年比一年少，商业的力量，不管政府还是企业会推动。 柏亮：这个改善最近几年很明显了，比如现在已经有4G了，我相信在农村普及3G已经是迫不及待了。 刘琦琳：可以跨越式发展。 移动支付市场格局已定？ 洪偌馨：我们最后再展望一下移动金融的未来，你们会观察到移动金融移动支付接下来下一步还会在哪些场景和方面有大的发展或者是应用？ 刘琦琳：我想从2014年数据看出来，移动支付的比例从全国范围来看，大部分省超过50%，这个比例这个趋势已经成为主流了，接下来在场景方面，我想会涉及到更多衣食住行的各个方面，会涉及到很多细分领域，我觉得机会非常多。 柏亮：我觉得大家首先说的场景是日常生活场景，用的比较多，比如说打车，在城市里绝大部分人都是有打车需求的，无非就是频率多少而已，类似这样的需求，比如吃饭、打车，或者其他的娱乐活动，用的越日常越多，是被大家抢的，然后去发现一些垂直性的，比如说可能你某一类人群用得多的，所以一定要先有大的效应规模，然后再是中的效应规模，然后再去细分人群，那个时候成本会高一些，所以大家都先用通用性的服务，大家都需要的东西，一定会被抢夺的。 刘琦琳：对，比如说有很多妈妈团，她们有没有什么需求，比如说广场舞大妈，一起买把剑、扇子，这个都有她们的需要。 柏亮：比如母婴市场，这个非常活跃，我的很多同学都去创业开个店做母婴，这个也会有类似移动支付这样的需求，以前带小孩出去总是怕这个没有准备够，那个没有准备够，其实以后可能通过移动都可以清晰的知道哪儿有供给，哪儿可以买，都可以更好的解决。 刘琦琳：它其实是一个基础面向每个企业提供这种服务。 洪偌馨：好，谢谢两位。
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