在经过了半年的业务试点后，招行于2015年1月正式推出了“闪电贷”，该产品是招商银行经过半年的试点之后，正是其利用大数据和云计算技术将传统信贷业务和互联网金融融合后给出的应对方案。 此举是招行以更轻的经营方式、更低的经营成本提升客户体验、提高零售业务价值、再塑现代化商业银行经营模式的重要举措，也为商业银行发展互联网金融提供了极具价值的参考样本。 截至2015年1月，招行手机银行下载客户超过1500万名，月活跃登录客户超过1100万名，市场占有率同业排名第三。 表1 招商银行零售贷款互联网应用发展历程
（一）创新点：首款移动贷款产品、刷新审批时间，创新营销模式 招商银行此次推出的“闪电贷”业务有以下几点创新之处：首先，开启银行移动客户端贷款市场先河；其次，继续刷新最短贷款审批时间；第三，创新O2O推动线上线下一体化模式。 1. 首款移动客户端贷款产品 对于网络贷款产品，招商银行“闪电贷”不是首款产品，但是该产品是业内首款移动客户端贷款产品。随着移动互联网时代的到来，银行也并非无动于衷，都在重视移动互联潮流，各家银行纷纷上线手机银行APP，查询、转账、支付都能在手机移动端完成相应操作，招行此举可谓先行一步。“闪电贷”的推出也是为了发挥先发优势，先有移动端产品上线，PC端则相对靠后开发。 2. 继续刷新最短贷款审批时间 继浦发银行刚刚推出“5分钟”完成贷款流程的“网贷通”产品之后，仅时隔两个月，招商银行再次刷新审批时间记录，又把时间压缩到了“60秒”。这主要得益于招商银行内部审核风控系统，由于目前招商银行“闪电贷”业务的服务对象是本行的存量客户，而且该业务主要审查的是客户电子化数据，因此，当一个有需求的客户提出申请，招商银行会运用一整套的后台运算系统，自动生成该客户的资质，只要符合资质的客户，可以在招行手机银行客户端直接操作，由于全过程都借助于互联网，因此速度较快，60秒资金就可以到帐。 3. 创新营销模式：O2O推动线上线下一体化 从业务模式来看，从2014年6月开始的试运营阶段，“闪电贷”主要以招行主动短信邀约客户为主要业务模式，而此次“闪电贷”正式推出之后，该业务的模式将以第二种模式为主。 招行此次正式推出的“闪电贷”通过数据整合和应用，对零售客户进行精准定位和贷款主动营销，为零售客户提供全线上自助办理的零售贷款，信用贷款金额最高可达50万元。而对于超过50万元贷款需求的零售贷款客户，或者是暂时还不符合“闪电贷”审批需求的用户，招行会根据客户在手机银行上提交的贷款需求，自动分配到全国1300家客户所属地区的招行网点，网点零售信贷客户经理在获取客户信息后将迅速上门受理客户贷款申请，从而实现闪电贷线上、线下相结合的贷款服务模式。 （二）业务要素及流程：全自助、零资料，轻松实现贷款需求 客户可通过招行手机银行APP或网上银行自助办理贷款，贷款申请、审批、签约和放款全流程系统自动化处理、无人工干预，7×24小时全天实时运行，随时随地轻松获得贷款。 表2 招商银行“闪电贷”业务要素
（三）风控措施：基于大数据和云计算风控技术管控风险 信贷的本质还是风险管理，招商银行此次推出的业务风控主要依赖于内部客户信用评估体系（该体系是招商银行在本行零售个贷系统的基础上设立）。同时与各方信贷数据整合形成招行内部的征信系统，以此为依据，根据不同客户的信用等级给予从1000元到50万元的额度，每月动态调整一次。 招商银行内部风控系统，能够对客户在招行的各种交易数据进行分析，准确判断客户的风险等级，并根据客户的交易类型及行为数据的变化按月动态调整可贷额度。比如客户的工资代发在招商银行，“闪电贷”后台数据系统会根据客户最新的发薪情况更新贷款授信额度，后台会根据客户的现金流和金融资产状况来自动调整授信规模。 其后台运行遵循小微贷款风险管理的“大数法则”，坚持“选择群体、排斥个体”的基本原则，利用数据模型评分卡等现代化风险管理工具，对贷款实施“批量化”风险管理。 表3 招商银行零售个贷系统
最近几个月包括建行、招行、中信、民生、浦发在内的多家银行均高调推出网络贷款业务，在线申请、实时审批、自助签约、随借随还等成为“标配”，正面PK互联网金融产品。 从同业产品服务对象来看，由于受银监会政策限制，目前银行网络贷款产品服务的对象基本是本行的存量客户。例如，民生银行的“网乐贷”会向符合条件的特定客户进行主动授信邀约；招商银行“闪电贷”也只能是符合申请资格的客户才能操作；建设银行的“快贷”需要根据客户在建行的资产、负债和信用等信息根据模型进行分析再自动生成授信额度。可以说，在面签难关尚未突破的阶段下，网络贷款只能在存量客户范围内推进。 从贷款期限来看，银行的网络贷款产品从1-24月不等，但大都可以实现随借随还、按日计息。而在授信额度方面则从千元起步，多则可达数百万，远高于目前京东“白条”、阿里“花呗”等互联网平台的消费贷款额度。 在贷款利率方面，银行普遍会根据客户的风险等级进行差异化定价并进行动态调整。相比P2P、电商等互联网信贷产品18%-30%左右的年化利率，银行的网络贷款成本较低约在15%或以下。 而在风控层面，与其他互联网贷款产品一样，商业银行的网络贷款都强调了是基于“大数据”与互联网技术，可以实现在线自动审批和放款。 表4 银行同业网络贷款业务对比
图1. 阿里小贷近年来贷款余额与客户数 （一）阿里小贷运作模式 阿里小贷主要包括三个重要平台：电子商务交易平台、第三方支付平台和云计算平台。正是通过这三大平台的协同合作效应，使得阿里小贷运行流程中的各种信息流、资金流、决策流得到有效地整合，最终形成一套完整的阿里小贷运作模式。 图2. 阿里小贷运作模式
表5 阿里小贷贷款技术特点
从本次招商银行“闪电贷”及近期几家银行推出网络贷款产品对比来看，该产品在风控模式、贷款利率等方面与近期的银行网贷产品差别较小，例如，风控模式基本相同，都是运用大数据+云计算技术，可以实现在线自动审批和放款；贷款利率都较P2P、电商的互联网信贷产品低。而该产品最大的亮点是：首款银行移动端贷款产品、审批时间进一步缩短。这为其他银行创新产品提供了借鉴，未来客户体验更重要，更加方便的移动客户端产品、审批时间更短的产品将更能得到客户的青睐。 而从产品服务对象方面来看，招行“闪电贷”只针对本行内存量客户，这是该产品有局限的地方，当然这也是银行遵循监管要求的无奈之举。但未来随着远程开户等政策的放开，银行可以开展增量客户。银行需及时关注相关政策，以便设计同时适用存量和增量客户的产品。 另外，除吸收同业经验之外，商业银行业也应该向网络贷款业务发展较好的互联网企业借鉴经验，例如阿里小贷平台，运用自身电商平台、云计算平台及支付平台来开展小贷业务，虽然银行自身电商平台数据跟不上，但银行可以选择与专业电商平台合作，拓展客户群。 来源：世经未来产品研发报告 |
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