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买保险图的是什么？绝大多数人是为了预防不测。一项调查表明，中国投保者中77%的人打算买健康险，而健康险中的首选，是“重大疾病险”。 而恰恰是这“重大疾病险”，赔付之难令人匪夷所思： 被诊断为冠心病，必须做冠状动脉旁路手术(搭桥)，才可申请理赔；被诊断为肌营养不良症，必须家族史中有其他成员患相同疾病，否则不予理赔；被诊断为脑中风，必须处于植物人状态或完全丧失言语及咀嚼功能，才能拥有理赔金申请资格；被诊断为重症肌无力，必须自行治疗一年以上，而且病情无法控制，丧失劳动能力才能获得理赔…… 重大疾病险一般每年花4000多元购买，就是希望在身患重大疾病的那天获得“雪中送炭”般的理赔款，没想到等来的往往却是拒赔。有些人，为此辗转投诉、上告，等待了半年、一年、两年，才身心疲惫地拿到应得的理赔款…… 重大疾病险究竟怎么了？为何让千万投保人心寒？我们不妨认真考量，这个险种究竟是否存在陷阱？ 陷阱一：疾病种类多保障全 单从各家保险公司重大疾病险的种类上来说，就有10种、30种、40种，最多的宣称有500多种。但是否列明的疾病数量越多就越好呢？其实不然。 以投保某公司囊括500多种病例的重疾险为例，龚先生于2002年不幸身患右肾上透明细胞癌，及时住院并进行了右肾切除手术。住院期间，龚先生向保险公司报案后却遭到拒赔，理由是该病不在500多种病例之列。而另一家公司仅列有10种病例的明细中，只用“癌症”(原位癌除外，原位癌一般多指癌变仅限于粘膜或皮肤表皮的鳞状上皮内，尚未破坏基底膜的癌。原位癌属于早期癌，经手术和中医药治疗后，大部分患者可完全康复。)一词就已将包括“右肾上透明细胞癌”在内的所有癌症都纳入了保障范围。由此可见，保险条款上列明所保的病种越多，未必就意味着保障范围越广。 “病种越多，名目虽然繁多，但条件更加细致严格，反而成了有数的几种疾病。”某医学界人士坦言，例如“癌症”，两个字几乎囊括了所有癌症(原位癌除外)，再有“高残、瘫痪”也是很多种病症容易导致的结果。所以，实际上10种重大疾病保险的保障范围，要远远超出那些所谓保障20几种、40几种甚至500多种大病的保险。不难发现，其保费相差并不太多。 “虚增种类也是被逼无奈。”保险业内人士坦言。本来，重大疾病保险最先只包含心肌梗塞、癌症、冠状动脉绕道手术、脑中风、慢性肾功能衰竭等几种比较常见的疾病或手术，由于这几种疾病都是一些发病率较高、治疗费用昂贵的疾病，一经推出，立即受到市场的欢迎。后来，由于各保险公司之间的激烈竞争，有的保险公司不得不选择在原有基础上不断添加新病种来获取人气。而新增加的这些疾病往往都是一些发病率较低的疾病，这样做的好处是：既可以让客户感到可保疾病的“数量”增多了，又可使保费的增加不是很明显，从而增强产品的竞争力。 |
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