防止保险能买不能赔的方法——重大疾病保险拒赔怎么破？

“买的时候说的天花乱坠，一到理赔的时候就不赔。”这是很多客户遇到保险公司拒赔的时候，都会说的一句话，也影响着保险行业的健康发展，为什么保险这个风险管理的商品“能买，不能赔”呢？下面笔者就以重大疾病保险为例，聊一聊这个话题：

一般重大疾病保险都不是保障所有的病，比如50种重疾、60种重疾、80种重疾等等，即使现在市场中推出了保障100种重疾的产品，也并非只要得病都可以理赔，如果想要有更为全面的保障，更顺利地得到理赔金，有几个核心要点需要注意：

一、选择有轻症保障的产品，（如原位癌、冠状动脉介入手术等）：

癌症和冠心病是理赔率很高的两大类疾病，重大疾病保险也都有保障，但并不是得了癌症或者冠心病都可以得到理赔，原因如下：

1、癌症理赔：

重疾对于癌症的定义：

注：很明显原位癌等6大类轻症癌症，属于重大疾病的责任免除，得不到理赔。

轻症对于癌症的定义：

注：如果购买的重大疾病保险含轻症赔付，罹患原位癌等非危及生命的恶性病变（重症癌症不予理赔的6大类轻症癌症）就可以得到理赔，更为深入的癌症保险解析我们将来详细剖析。

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2、冠心病理赔：

重疾对于冠心病治疗的限制（开胸搭桥）：

注：需要进行开胸搭桥手术才可以得到理赔（支架、微创手术得不到理赔）

轻症对于冠心病治疗的定义：

（1）不典型心梗（并没有要求治疗技术，只要符合不典型心梗，无论支架、微创手术，均可得到理赔）

（2）严重冠心病（同样没有限制冠心病的治疗方法，只要符合严重冠心病即可）

（3）冠状动脉介入术（如果轻症含有这一项，就涵盖冠心病的支架、激光、斑块切除等方法，得到理赔会更顺利）

（4）微创搭桥术（如果轻症含有这一项，就涵盖非开胸的微创搭桥手术治疗，得到理赔会更顺利）

注：因此选择含有较为全面的轻症保障是多么重要，保险是如何保障心脏类疾病的文章我们将来详细剖析。

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二、如果患病较轻，轻症范围也不保障，怎么办：

补充医疗保险，有条件的可以直接购买高端医疗保险

医疗保险（中、高端）的特点：

1、报销型

2、没有疾病限制（门诊、住院）

3、合理且必要的费用都会予以报销（含自费药）

比如有的客户购买重大疾病保险后，1年后因肺炎住院，重大疾病保险即使含有最全面的轻症保障，也是不含有肺炎赔付的，只能利用住院医疗类产品，对于这类疾病进行理赔报销。

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三、疾病严重到身故：

大部分的重疾产品都会含有身故责任，即得病会赔钱，身故也会把钱赔给客户，当然，还有的产品会有一个疾病终末期保障条款，那么这一条款有什么用呢？

首先，我们看看什么是疾病终末期：疾病终末期阶段需由专科医生出具诊断证明和提交临床检查证据，证明被保险人

所患疾病同时满足以下两个条件：

1、依现有医疗技术无法缓解；

2、根据临床医学经验判断被保险人存活期低于六个月。

这一条款属于一个补充条款，用以保障那些没有涵盖在列明病种中的任意严重到一定程度的疾病，并可以配合身故责任，在身故前，被保险人可以拿到这笔钱，只要疾病严重到一定程度，就可以得到保险金，不一定非要“人走了，才能拿到钱。”

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总体来讲，全面的疾病保障计划建议以含轻症的重大疾病保险为基础，搭配中/高端医疗保险，这样才可以更全面，保障无死角，体现保险的意义和价值，真正避免保险能买不能赔的尴尬，一切都是不专业惹的祸。