学会这几招不当理财愚人

愚人节，你今天上当了没？

其实小编有个朋友更悲催，他的生日是4月1号，每年过生日都特别冷清，因为他每次跟别人说“今天我生日”，大家都不相信……

还好愚人节只有一天，但一个更恐怖的真相是，在我们身边有不少理财愚人，经常被各种愚人手段弄得云里雾里。不信？你来瞧瞧！

1

还认为信用卡分期最合算？

收入不高，又喜欢花钱，明明的做法是求助于银行的账单分期、单笔大额分期等分期付款业务，好给自己留下一段“喘息”的时间。

明明觉得：信用卡分期手续费一般只有每期0.6%左右，作为一种周转工具还是较为划算的——直到她的同事给她算了一笔账！

比如刷卡购买了一台液晶电视，花费18000元，之后申请了12期分期还款。根据银行规定，每期需要按照消费总金额的0.6%来缴纳分期付款的手续费。也就是说，她每期要支付本金1500元和手续费108元（18000×0.6%），一共是1608元。

事实却是：除了第一个月，A女士所占用的银行资金为18000元之外，随着还款的进程，她所占用的银行资金一直在逐期递减。到还款的最后月，她实际只占用了银行1500元，银行却仍按照18000元的全额本金收取手续费。所以啊，经过测算，信用卡分期实际的利率应该是13.29%，而不是0.6%×12=7.2%，几乎相差了一倍！你还会觉得信用卡分期合算吗？

2

定期转存转出的利率居然低两成！

存款到期后许多人经常会选择“定期转存”，让本金和利息自动转存下去，因为这样既能防止存款到期后自己忘记了，又可避免再跑一趟银行的麻烦，可谓一举多得。

不过，你知道吗？现在的“定期转存”业务，只能将储户到期的存款按央行现时基准利率进行转存，而我们在存款时大部分都能享受上浮20%~30%的利率上浮。如此一来，储户的存款自动转存与到期后取出来重新办理存款手续相比，就会少收益银行自行上浮的那部分利息，少则两成，多则三成。

与其用定期转存，不如来使用银行的“智能存款”，存款利率自动按照你的存期来结算，存多久就对应哪一档的利率，免得白白被转存浪费了收益。

3

我们的收益高，快到我这里来！

王女士是A银行的客户，这天，B银行的理财经理向A女士隆重推荐了一款他们银行即将推出的理财产品，产品的投资期为1个月，预期年化收益率达到了4.5%，王女士非常动心，她准备将资金搬家到B银行以获得高收益回报。

看起来不错， B银行所发行的这款1个月债券理财计划，产品所注明的投资期限为1个月，预期年化收益率为4.5%。可是这款产品的发行募集期设置为5天的时间。在5天内，投资者的资金需进入银行账户，但仅能够按照活期存款的利率来获得收益。一些投资者为了不错过产品，往往不得不在发行初期就把资金存在银行账户上。

除了募集期这段资金“在途时间”外，产品还规定，银行将在不迟于3个工作日内进行本息的支付返还，在到期日与支付日之间不计利息收益。同时，这里所注明的是“工作日”的概念，周末时间并不计算在内。

所以啊，这款产品的实际投资时间最短也有39天，比理论投资期限增加了近30%，实际的年化投资回报仅有3.58%。对于王女士来说，与其把资金在银行之间搬来搬去，倒不如直接选择A银行的产品省时省力。

4

银行保险≠储蓄

“存点款，顺便送份保障”，是不是经常在银行里遇到保险代理这样跟你说？

很多人认为，银行保险产品在银行销售，自然就是银行的理财产品。因此当推销人员介绍说该银保产品有这样那样的优点时，出于传统上对银行的信任，很多消费者往往没有经过仔细询问就贸然购买。

事实却是：虽然你是在银行的营业场所里买的保险，但实际上，这份保险合同与银行无关。如果该合同在执行过程中出现了问题，比如要退保或理赔，投保人还是要找到保险公司来协商解决，银行在这中间不会“掺和”进来。

银行保险不是银行储蓄，不能100%保证本金安全。如果中途想要退保，肯定会出现本金的损失，这也是银行保险和银行储蓄的最大区别之一。

当我们走进银行，碰上工作人员推销保险的时候，要谨慎，不能偏听偏信。首先要区分销售人员是保险销售人员还是银行工作人员，弄清购买的是保险产品还是其他理财产品；其次要向销售人员索要投保提示和保险条款；第三，有效利用10天的犹豫期权利，一旦后悔投保，要争取在犹豫期内退保，以免产生资金损失。

5

爱分红的基金就是好基金？

陆小姐一直持有某只股票型基金，前些时候这只基金宣布分红，让陆小姐喜出望外。由于陆小姐持有这只基金几十万元，分红额也有一笔不大不小的金额。陆小姐为这笔“外快”相当兴奋，请公司同事大吃了一顿。事后，她又不断向亲朋好友推荐自己持有的这只基金。

像陆小姐这样认为分红的基金就是好基金，同时以为基金分红就像天上掉下馅饼一样的人的确不在少数。事实是，基金分红和股票分红并不是一个概念，某种程度上说，基金分红只是一个单纯的数字游戏而已。

举个简单的例子，一只净值1.5元的基金，如果每10份分红1元，那么基金分红后的净值就会下降到1.4元。假如某投资者持有该基金1万份，那么分红前其持有基金的市值是15000元。分红后其持有的基金市值14000元。分红金额就是1000元。分红实际上就是把你原来持有基金的市值，取出一部分返还于你而已，不涉及任何财富增值。或者说，这只基金分红的效果，其实完全等同于你赎回666.67份净值为1.5元的基金。（如需转载请标明，来源：《理财周刊》公众微信号）