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存款保险制度5月1日开始实施。有媒体报道称，中国人民银行行长周小川在接受采访时表示，存款保险制度起步时，费率水平在0.01%-0.02%。 关于什么是存款保险制度，我们说过很多了，在此专门再讲一下，对普通储户，有哪些影响。 1. 储户需要缴纳保费吗？ 不用。存款保险的保费由各家银行缴纳。假定费率预期在万分之一到万分之二，按2014年100万亿元存款算，各家银行共需缴100亿元到200亿元保费。 2014年银行业净利润1.6万亿元，如果2015年保持原状，100亿元到200亿元支出，相当于降低2015年净利润0.625%-1.25%。 2. 《存款保险条例》最高偿付50万元，超过的怎么办？ 存款保险最高偿付限额50万元，能够为99.63%的存款人提供全额保护。但这并不意味着限额以上存款就没有安全保障了。 按照条例，存款保险基金可以用于向存款人偿付被保险存款，也可以用于支持对有问题的投保机构进行收购或者风险处置。 确实无法由其他投保机构收购、承接的，才按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。此外，超过最高偿付限额的存款，还可以依法从投保机构清算财产中受偿。 3. 哪些情况不保？ 如果银行发生“监守自盗”，也就是银行账户盗窃案件，储户存款丢失就无法由存款保险来赔付。 对于银行发行的理财产品或是由银行代售的产品如基金、保险、信托等出现亏损，也不保。这类损失属于投资亏损。 4. 存钱去大银行还是小银行? 虽然很少人仔细考虑过，小银行、农村合作银行、农村信用合作社会不会倒闭，倒闭后怎么办，但这终究是个问题，尤其是在允许商业银行倒闭的大趋势下。但同一个问题从另一个角度看，由于有了存款保险制度，小银行反而更安全了。 在小银行存款，还有一个好处，就是大客户、贵宾客户的门槛比较低。据“中金在线”调查发现，工农中建四大行的贵宾客户起点都是20万元。而如果你在小银行存款10万元，就有可能成为贵宾客户，享受一些汇款、ATM跨行取款、异地取款的优惠费率，而且还能走贵宾通道，减少排队时间等。 5. 大额一定要分开存吗？ 按道理说，既然50万元必保，那我有300万元，应当存到不同的银行。但如上所述，50万以外并非一出问题就一个子儿不剩。特别是，目前中国银行业市场化程度还不高，银行倒闭风险仍然较小，尤其是在存款保险制度刚刚施行的阶段，竞争虽然日益激烈，但在一段时间内并不太可能出现银行倒闭。 因此，我们也完全可以打一个“时间差”，你的300万放在五大行、城商行甚至上面说过的小银行，同时享受“大客户”待遇，风险还是很低的。 |
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