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提要：似乎年轻一代正在慢慢背离父母一辈的婚姻观念，许多都市职业女性带着孩子“逃离”婚姻。曾女士身为单亲妈妈，既需要应付繁忙的工作，又要照顾女儿。她该如何完善自身保障？又该如何稳健理财呢？ “去年我遭遇了人生中最严重的一场风暴，自己带着4岁的女儿离开家，搬到我们新的住处。以后就只有我们两个人相依为命了。”妥善处理好离婚事宜，34岁的曾女士翻开了生活的另一页。 生活有改变，也有希望 对于曾经温馨美满的小家庭，以及后来产生的诸多矛盾，曾女士不想再去回忆，“说多了都是眼泪，一切还是要往前看。”她说。 成为单亲妈妈之后，曾女士很快走出了阴影，她说：“我没有想到我的人生还可以爆发出这么大的能量，以前以为女人结婚生子之后就以相夫教子为主了，现在才发现，只要有压力激励着，有希望支撑着，有健康的身体、稳定的工作，一切并没有那么糟。女儿是最温暖的力量。”重创后的曾女士并没有选择回到家乡，作为一名外资企业的中层，她很热爱自己的事业，每天精力充沛地投入工作，常常要加班，但她还是乐在其中。 曾女士的母亲已经退休，女儿离婚后，她现在大部分时间都在女儿家帮忙照顾外孙女。一家三代女性租住了一套简洁的两房一厅，日子过得也算其乐融融。 至于未来还会不会结婚，曾女士觉得可能性不大了，但还是会期待爱情。“年纪小的时候害怕变老，可是现在越发感到熟女自有独特的魅力在，离过婚也不会不如人，还是得遇到爱情啊。” 教女不自卑，更不凑合 “虽然这里是一线城市，社会包容性越来越大，但是你看看现在的新闻和网上的一些言论，我总是觉得大家对于单亲家庭的小孩偏见很多，好像这些孩子天生就是无人管教，外加心理扭曲，这真的很不公平。我要让我的女儿明白，不管你在什么样的家庭长大，你都要很自信，很优雅。” 曾女士重视对女儿的言传身教，不管工作压力有多大，日常生活有多琐碎，她也会使自己在女儿面前时时保持着平和的情绪。大到道德教育、特长培养，小到穿衣打扮、举止姿态，曾女士都要给女儿最好的引导。 当然，要独立支撑一个有尊严的家庭还是很辛苦的，要有精神力量，也要有物质基础。曾女士说：“常常有些刚认识的人了解了我的情况后，流露出非常迟疑、非常复杂的神情，让我有点受伤，还好朋友们都比较了解我、尊重我，也都很喜欢我女儿，至于陌生人的眼光，我正在学着不去理会。”曾女士比较舍得花钱，生怕孩子以后穷酸气，什么都要讲究，她目前的工作收入不错，虽然各种花费不少，但是她觉得自己一个人还hold得住。 今后目标：独立自主是底线 曾女士希望可以尽快买自己的房子。“失败的婚姻告诉我还是自己最靠谱，不管将来会不会再婚，我都要让自己有可以独立的本钱。”她说。由于平时工作比较繁忙，又要照顾女儿，曾女士没有太多空闲，没有考虑过比较费心的理财方式，比如炒股，她一直走的是安全可靠又省事的路线。 曾女士的母亲表示，因为老伴不想离开家乡，现在来这里照顾外孙女是暂时的，等孩子长大一些之后，她还是会回去与老伴共度晚年。以后曾女士要自己带孩子恐怕还会更加辛苦，可是这位乐观向上的单亲妈妈已经妥妥地走过了第一年，再也不怕接受挑战了。 每月收支状况(单元：元) 收入(税后) 支出 本人月收入 25000 基本生活开支 6000 前夫支付的抚养费 3000 房租 3500 其他收入 0 其他 0 合计 28000 合计 9500 每月结余 18500 年度收支状况(单位：元) 收入 支出 本人年终奖 50000 旅游 30000 购置大宗商品 20000 孝敬父母 20000 其他收入 0 人情往来 10000 合计 50000 合计 80000 年度结余 -30000 个人资产负债状况(单位：万元) 个人资产 个人负债 活期及现金 20 房屋贷款 0 基金(市值) 20 理财产品 40 其他贷款 0 合计 80 合计 0 个人资产净值 80 柔肩担家庭 理财重稳健 文 本刊金融研究中心 上海理财规划师 张安立 曾女士身为单亲妈妈，既需要应付繁忙的工作，又要照顾女儿，肩上的担子可不轻。从目前的经济情况看，她的收入还不错，应付家庭开支还是比较宽裕的。加上前夫也会支付一定抚养费，所以每月能结余近2万元。尽管年度开支为负，但月结余能充分应付这部分额外开支，所以不会太有压力。 完善保障是第一要务 对单亲妈妈来说，我们认为理财首要的是完善自身保障。曾女士的目标是独立自主，我们相信以她的经济能力，做到这一点并不会很难。但有一点需要注意，就是应当规避那些可能出现的风险事件，防止对女儿、父母的生活带来影响。 在这个祖孙三代的家庭中，曾女士是最坚实的经济支柱，家庭收入绝大多数来自于她，因此，万一这个经济支柱倒下了，无论现在的积蓄有多少，都会给家庭带来巨大影响。 外企公司可能在医疗方面已经有比较周全的团体保险，我们建议曾女士自己再额外投保一些商业保险，如寿险、意外险，保额不低于50万元。受益人可指定为父母。这样做主要是考虑到保险金既能帮助父母养老无忧，同时也能照顾女儿。而如果受益人指定为女儿，那么一旦抚养权转给了前夫，这笔保险金也等于给了前夫支配，父母就无法获得任何保障了。 具体产品方面，考虑到曾女士有买房打算，需要更多积蓄，保费投入不宜过多，建议选择定期寿险，保障期限可定为20年，保障至女儿独立成人。 另外，曾女士喜欢旅行，不妨在每次出游前投保旅游意外保险，加强高风险时期的保额。 坚持稳健理财 在防范了最大的家庭经济危机后，曾女士要做的第二件事是保持工作收入的稳定，最好能稳中有升。曾女士是家庭经济支柱，收入的稳定与否很大程度上影响生活品质。因此，即便是工作比较辛苦，也要尽量坚持下来。有机会升职加薪当然更好，家庭资产的累积会更快些，实现买房的愿望也更进一步。 在投资方面，曾女士偏爱稳健理财，其实只要长期坚持，一样能够收获不错的收益。 目前一段时间，银行理财产品的收益率在5%～6%，一些理财平台比如招财宝放出的一至两年期理财产品收益率也能达到6%，本金比较有保障，曾女士都可以留意。 基金方面，曾女士已经有投资，相比股票来说不太需要自己操心，可以继续坚持。月结余可以设置定投，省心省力。 目前的活期及现金储备稍稍多了一些，不妨将其中15万元转入理财产品或购买基金，余下5万元应付临时大额周转绰绰有余。 对于买房这件事，我们认为以曾女士目前的经济能力可能会比较吃力。上海地区一套小户型、地段稍好些的住房至少需要200万元，若是选择学区房，那房价就更高了。首付30%加上装修及其他一些费用需要至少70万元，这会一下子掏空曾女士所有积蓄。因此，建议曾女士再继续租房一段时间，等资产积累更多一些时，可供选购的房屋范围会更广一些。相信以每年结余20万元，再加上投资收益的部分，这一天不会太远。 |
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