|
我想有栋大房子，面朝大海，春暖花开，没有雾霾，不用还贷…… 虽然房价比天高，但花少钱，买好房，仍是广大刚需职场人士的终极目标。自2015年以来，房地产利好政策频发，许多一直在犹豫要不要买房的职场人也终于下定了决心：就算还贷，也要买！ 全款还是贷款，贷多少? 如果你有这个问题，那么恭喜你，你已经是小土豪中的一员了。其实，就算你资金富裕，能够承担起一次性付款，也不建议你付全款。毕竟降息后，贷款利率低了许多，而且公积金还款比例上调，这样一来，你完全可以用银行的钱，来养自己的房。结余下来的钱可以转投其他投资品。 建议：贷款买房时，建议按照最低要求付的首付款来贷，并且尽量用到公积金贷款。如果你房贷总额多，还可以使用公积金和商业贷款混合贷，能省一分是一分。 贷款时间多久合适，要提前还款吗？ 好规划理财师建议，按最长的时间贷款，如果可以就贷30年，然后拿着闲钱去投资年化高于5.9%的产品，就拿本息保障的“攒钱助手”打个比方，一年期产品的年化收益10%，和商贷年化5.9的利息相比，足足高出了4.1%。所以说，就算有钱，也别着急还，赶紧拿着闲钱去投资吧。 单从表面数字来看，等额本息还款方式比等额本金还款方式下，同样的年限，但是利息支出会高出很多。所以很多人觉得选择等额本息的还款方式，就吃了大亏。但是，真的是这样吗？ 其实，无论是等额本息还是等额本金，其利息的计算都是用：你借用银行的本金余额，乘以对应的月利率（约定的年化利率/12个月），来算出自己当月应该偿还银行的利息的。也就是说，两种不同的还款方式，利率水平其实一样，之所以最后的总利息不同，是因为你每月借用的本金不同。借的本金多，要还的利息就多；借的本金少，要还的利息就少。等额本息前期还的本金少，相应的利息也多；等额本息的后期还的本金多，相应的利息少；等额本金前期还的利息多，以后的利息少些。 建议：如果你前期资金并不算太紧张，可以选择等额本金方式，降低全部的利息支出；如果你前期花费较多，资金紧张，则可以选择等额本息方式，这样虽然前期利息支出多，但是资金压力会小。等什么时候有资金的时候适当做些提前还款，同样能够达到降低利息支出的效果。另外，因为等额本息前期还款中利息占大部分， 所以对于一开始就有还贷打算的购房者建议选择等额本金的还款方式。 提前还款or不用着急？ 如果你选择等额本金的还款方式，且期限已经超过三分之一，剩下的利息已经越来越少，就不用选择提前还款了。因为本金都已经还了大半了，每个月还的利息部分已经算比较少的了，实在没有必要给自己造成太大生活压力；如果你选择等额本息还款方式，期限已经过了二分之一，当然也可以提前还款，不过一定要看准时间，选择利息低的时点还款才能节省较多利息，否则，也没什么必要提前还款。 |
|
|
