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对于这个问题，如果你是土豪，请随意。而对于一般购房者，房王君建议还是贷款买，用银行的钱，何乐而不为。当然，能用公积金贷款是最好的，公积金政策近几年在不断放宽，5年以上贷款利率下调至4.00%，贷款上限如北京、上海提高到120万。 如果房子总价高，纯公积金贷款不够用，还可以用公积金+商业贷款的组合贷。5年以上商业贷款利率下调至5.9%，为近10年最低，加上各城不同银行还有各种折扣，要买房的小伙伴，可要抓住机会了。一线城市已重回8折时代，上海更有最低7折优惠，截止至目前，北上广深银行最低折扣如下表： 至于贷款多少钱合适？房王君建议按最低要求付首付来贷款就好了，具体分析请继续看下文。 在说这个之前，咱们先举个例子吧。 王先生一家生活在广州，首次置业一套总价200万房子，首付3成，公积金+商贷组合贷款140万，其中公积金80万，商贷60万，分别贷款20、25、30年计算： 贷款30年，等额本息总利息是125.6万，等额本金是101.3万，看到这些数字，相信不少小伙伴都大呼坑爹吧，贷款140万，银行就要收那么多利息！ 别急，现在我们换位思考下，如果不着急还银行钱，而是投资利息大于商贷利率5.9%的产品，那会怎样？假如现在P2P平台主流收益是10%，将还月供后的闲钱投资到收益大于10%的产品，那么我们的资金又多创造了4.1%的利息，比现在的一年期定期存款还要高，你说合算不？ 所以不少专家建议：按最长的时间贷款，能贷30年就贷30年，如果每年都可以找到高于5.9%的投资，就不用提前还银行贷款。提前还款，其实就看你想不想再用银行的钱投资。 如果是以下几种情形之一，房王君劝你别提前还款了： 1、公积金贷款、商贷7-8折。公积金贷款利率才4.0%，这么低的成本，余额宝的投资你就已经平了。 2、等额本金还款期限已超过三分之一。本金都已经还了大半，剩下的利息越来越少，还要提前还款吗？ 从上面的表格可以看出，同样的年限，等额本息比等额本金的利息支出要高不少，所以如果选择前者，购房者就感觉自己吃了大亏似得，可真的是这样吗？ 其实不管选等额本息还是等额本金，其利息的计算都是用你借用银行的本金金额，乘以对应的月利率（约定的年化利率/12个月），计算出自己当月应偿还银行的利息。 也就是说，两种不同的还款方式，利率水平其实是一样的。利息的不同，其实是因为不同月份借用的本金不同造成。借的本金多，要还的利息就多；借的本金少，要还的利息就少。 还有点绕是吧，请看下图更直观： 通过图可看出：两种不同的还款方式，都是公平的。等额本金与等额本息相比，因为之前月份每个月都比等额本息的还款金额大，所以其实就类似于每个月都有部分提前还款，通过这种每个月的提前还款减少了本金余额，占用利息自然就少了。最终利息高，是因为每个月占用银行的本金多造成的。 房王君建议选择等额本息的还款方式。买房首付已拿出大额的现金，还款初期还款压力较大，等额本金虽降低全部利息支出，但前期还款数值大。等资金充足的时候，适当做些提前还款，同样能够达到降低利息支出的效果。 现阶段经济大环境进入降息通道，如果采用等额本息，借用银行的钱，把结余下来的钱投资收益大于银行利息的产品，就是划算的，相当于在利用银行的钱做投资赚钱。 （来源：房王网综合整理，如需转载请注明来源出处：房王网）
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