票号的会票、信汇和密押

票号的会票、信汇和密押

王青

票号即票庄、汇兑庄，主要办理国内外汇兑和存放款业务，在票号出现以前，运送现银大多是雇用镖局，不仅费时误事，开支大，更重要的是很不安全。清嘉庆、道光年间，民间有了信局，通行各省，官吏及商人迫切要求以汇兑取代运现，于是诞生了票号。票号随着中国的半殖民地化而发展，是社会经济发展、商品流通扩大、交通发达、国内外汇兑的客观需要。票号办理汇兑、存放款，解决了运送现银的困难，加速了资金周转，促进了商业繁荣。

一、会票。会（汇）票是汇款双方收缴汇款的唯一凭证，日异昌票号在道光十八年(1838年)的一张会票，是从平遥汇往江苏扬州吉庆堂的66000两足色银，无票砝，无利交付。

会票是印制的，格式统一，书写内容规范。在近100年中会票的形式是四个折面的折纸，高约23厘米，宽约10厘米，首面印有图案和“会券”二字；第二面印一红色“凸”框，并印有竖格，书写客户名、银两数、汇兑地点，有无平砝等；第三面书写年月日（在兑付后书写兑付日期、经手人等）；尾面印有“信行”二字。再加盖三种印章，一为券首章，一为落地章，一为票号名章。这就成为信用票据，由汇款人持票到目的地票号取款。

票号刚开办时都是持票汇兑，即票汇。票汇有即票和期票之分。1．即票，不论票汇还是后来的信汇，一般来说就是见票（信）兑付，在实际操作中大都是“见票迟三五日交付”，汇水随行就市。2．期票。约定时间，到期兑付；如客户急需用款，而期票兑付期未到，票号也允许提前兑付。除以兑期另加汇水外，所占之期，按月估算递加，要按月息支付给票号利息，票号叫做“认利预兑”，实际就是现在“票据贴现”业务。蔚泰厚苏州分号，在道光二十四年(1844年)书信中有“认利预兑”的记载，可说明那时票号已经开展了“票据贴现”业务。票号期票与工商会票的期票所不同的是，把由收汇到付汇（包括汇票传递时间在内）的间隔时间，叫做“得空期”，或者“吃空期”。不论即票还是期票，票号后来都实行“见票迟早三五日交付”的制度。票号从过去是“见票兑付”到后期改为“见票迟早三五日交付”，并且把“见票迟三五日交付”写在汇票上，可以无偿地多占用顾客几天款项，扩大它经营资本来源，用于发放贷款，赚取利息，还能在遇到的付款困难时，为了维持它的社会信用，避免因一时现款不足影响交付，带来的麻烦和社会不信任，而采取的一种措施。票号用迟早三五日交付的办法来预防不能见票兑付的危险。

在票汇中，除即票和期票之外，有一种两联齐中骑缝的“对票”。手续于定汇之后，立一对条，齐中剪为二纸，汇款者持上半页，承汇者将下半页寄往所汇之地验兑，交条付银，即不找保立收据也可。如“今收会去通元美足纹银四千两，伊执去咱二千两无号信二封，注定六月二十一、二十七日见信各无利交伊银二千两，仍交伊伙段、浦二位手收，合空伊期一月，每千两扣咱银七两。又东来钱店足纹银一千九百零八两，每百两比咱平大三钱二分，系江淮四帮交伊之银，无票砝，随统去对票一纸，又信一封，至日送通[州]照对票无利交付，将对票一并抽回寄苏。”（道光二十四年蔚泰厚苏州分号给北京分号的信）。信中提到的“对票”，是由持票人将“对票”的一半交北京分号，北京分号拿出由苏州分号寄来的另一半进行核对，无误后付款，再由北京分号将“对票”寄给苏州分号。

二、信汇。票号汇兑除票汇之外，还经营着信汇这一方式。信汇一般适用于与票号交往较多，汇兑款项比较大的工商业户和个人。信汇，分为顺汇和逆汇两种，一般是根据经营需求而采用不同的方式。顺汇，是信汇的主要方式，其汇兑的过程是：工商铺户或个人把款交给票号，票号即向其联号或分号发信，写明承汇某某号银两多少，采用什么平砝收交，这是什么成色的银两，每1000两收汇费多少，比本平大或小多少，何日交款，吃空期多少天等内容，联号或分号凭信按期交付汇款。如蔚泰厚苏州分号道光二十四年四月十八日托天成局捎去90次信：“今收会去复兴昌足纹银二千零六十两，无票砝信，每百两比咱平大四钱，言明在京见信速交伊号，至日交银向伊说知，此系诣高张爷经手。又庆恒钱店足纹银七百两，无票砝，每百两比咱平大三钱二分，另有伊信一封。又铜关帝庙静明师足纹银七十八两四钱，比咱平共大二钱五分，无票信，此系崔大爷经手。二宗见信送通[州]交付。”

这是由苏州汇往京师的，是先收款而后付款，通常称这种信汇叫顺汇。同时，它还说明，委托汇款的“复兴昌”、“庆恒钱店”，是苏地设字号的工商业和钱庄，与票号交往密切，所以采用信汇方式。“无票砝”或“无票砝信”，是说这宗汇款无汇票、无具体平砝，收交银两，按比本平每100两大4钱或3钱2分交付即可。无汇费，这说明商号与票号交往是比较深的，连汇费都不收。

逆汇，是与顺汇相对而言的。逆汇与顺汇的共同点，都是甲地主动承揽业务，区别只在于甲乙两地哪个先收款或先付款。逆汇就是乙地先付款或先收款，然后甲地再收款或再付款。逆汇这种信汇方式，具有拓展的思维，在当时是很有建树的，放在今天也是特别值得称赞的。它把存款和放款与汇兑业务相结合，在银钱汇划当中含有融通资金的内容。乙地先付款，甲地后收款，是放款与汇兑的结合；乙地先收款，甲地后付款，是存款与汇兑的结合。这种存款和放款与汇兑结合的逆汇，是按照主客双方对资金的需求不同而开展的。客户乙地需钱，但甲地又无款可汇，采用放款与汇兑结合的方式。主户（票号）乙地缺银，而甲地银根亦紧，就与客户拨兑，采用存款与汇兑结合的方式。因为是存放款与汇兑的结合，所以主客双方都要按照汇费和利息行市，各自为对方交付汇费和利息。如蔚泰厚苏州分号道光二十四年（1844年）五月二十八日托天成局寄去第九十二次信：“于二十三日托天成局捎去九十三[一]次之信，内报玉盛号于三月月二十一日会借去咱足纹银三千二百五十两，连空期一月，均按月九厘扣至七月初十日，在津无利交咱头白宝银，无砝，每百两比咱平小一两一钱。”

这就是蔚泰厚苏州分号对玉盛号的放款，是与汇兑相结合的，但没有收汇费，按一个月9厘收贷款利息，还按照本平以100两大1两1钱收付。逆汇具有“酌盈济虚，抽皮转快”的特点，它与大商户在各大城市经营有关，也与票号本身的头寸松紧有关。票号对此经营方略的灵活运用，给票号带来了丰厚的利润。

票号发展到电报汇款后，一般见电后讨殷实承保用款，错则退款，如系各家之密电，用款手续亦与明电同，电费皆由汇款者出。清光绪六年（1880年），李鸿章在天津设立电报总局。电报业的发展给票号总号与分号、分号与分号之间传递市场行情和头寸带来了便利，光绪十五年（1889年）票号顺应时势，开办电汇。电报业在我国大力发展时，各家票号在遇有要事急事时，均用电报。电报的快捷给票号间的咨询答复带来了方便，但电报在保密方面尚有不足，因此，各家票号都编拟了各自使用的密码。元丰玖票号重庆分号拟定：“今重（庆）议定，俟后重（庆）倘因要事与我上（海）号打电报，重（庆）定于按电报编码，即比他用0001，我另加一小码用0002，他用码下之字，我用码上之字，所有地名、字号，仍用伊原码，庶免要事外知，特此奉闻之。是俟后我上号如要与重（庆）打电报，亦即照此法推用，务望照办是祷。”（元丰玖重庆分号光绪十五年七月十一日信）票号汇兑业务从刚开始的票汇到信汇，再发展到电汇，这一过程中积累了丰富的经验，为我国早期银行业经营汇兑业务，可以说做出了重要的贡献。

三、会票的防假和密押。票号的会票上写有汇款人的字号和姓名，但在兑付时实行“认票不认人”的制度，认票，就是确认它是本票号各分号的会票，或是联号的会票，如“蔚”字五联号，蔚丰厚、蔚泰厚、新泰厚、蔚盛长、天成亨五家票号系侯姓东家。如果认为汇票有假，即使汇票的抬头字号不假，也不能付款。不认人，就是汇票的抬头和字号是日异昌的，而蔚丰厚票号的人持票取款，只要核实是真的，照常付款。

会票“认票不认人”的兑付制度，具有便利顾客、便于会票流通（相互转让）和有利商品交换等优点，得到社会的称赞，运行了百年而不废。但是，在实际操作中，如果万一会票遗失，在未来得及挂失之前，汇款有可能被冒领。鉴于此种情况，有的顾客要求替他上保险，因而出现了有票号在会票上临时盖“讨保交付”或“面生讨保”两种戳记，还用代客盘问取款人等方法，尽量保证顾客的汇款安全。道光二十四年三月二十七日（1844年5月14日），蔚泰厚京师分号给“姚宅”开出两张会票，汇苏州银两520两。“姚宅之项，伊系着人送票，诚恐路途失落票券，今将送票人年貌、姓名开去一单，至日照单盘问”，在核对无误后付款。

票号防范假会票方面有有三办法：

1．书写字迹。防假的重要办法，就是靠书写会票人的字迹。中国书法艺术，一人的字是一个样，一般不易摹仿。票号初期的会票是折纸形式的，没有存根和副联，除书信通知对方票号收交事项外，主要凭会票承付汇款。票号每个分号书写会票的人都是固定的，此人的字迹要通报各分号，使大家认识他的字迹，能辨别他的字迹，一看字迹就知汇票的真假。如果写会票的人换了，就要及时向各分号通报换了人的字迹。在票号的后期大德通票号规定，分号经理还必须在会票上签字，不准别人代写。在20世纪二三十年代的银行，虽然汇票和支票都改为钢笔了，但经理人用毛笔签字的传统未变。

2．防假密押。票号防假密押，大概是同治以后才有的。在此之前，有过防假的意识，但很幼稚。道光二十四年时，蔚泰厚票号在张家口、天津还没有设庄，由京号临时派职工去口、津揽业务，业务处于“走庄”的形式，揽下汇款业务，由京号签发会票。当天津“走庄”试签会票时，京号除告对方是X X人写的会票外，还告对方在会票某某处“扎了一个针眼”。由幼稚走向成熟，山西票号创造了一套用汉字做符号的保密办法，用来作为汇票签发时间和银两数目的密押。每个票号的符号不同，而且又不断变更。

会票除有签发日期，即某年某月某日外，又用一些汉字来代表这个某月某日。“谨防假票冒取，勿忘细视书章”12个字，作为一年12个月的月的代号。“堪笑世情薄，天道最公平，昧心图自利，阴谋害他人，善恶终有报，到头必分明”30个字，作为一个月30天的日的代号。会票上的银两数字和单位，用“生客多察看，斟酌而后行”，或“赵氏连城壁，由来天下传”代表“壹贰叁肆伍陆柒捌玖拾”10个数目字，用“国宝流通”代表“万千百十”的单位字。设某票号某年九月初五日，为某商号签发一张43210两的汇票，其密押为：“细薄”，“察国多宝客流生通”。用“细（九月）薄（初五日）”与 “察国（四万）多宝（三千）客流（二百）生通（一十）”来代表年月日和银两数，这些字组合看似不连贯，外行人是不可能了解会票的原意的。

3．印制。每家汇票的票面都印有各式不同的图案，其中设置若干处只有票号才知道的暗记，用来辨伪。后来大多采用在会票中夹印水印。像日异昌票号就印有“昌”字水印。就是在白麻纸内，也印有水印“昌”字。

票号的会票由于有一套完整而严密的保密制度，有力地保证了双方的经济利益，从诞生到结束从未发生过假会票骗取汇款的事。