【犀思云高管夜话】互联网金融需要征信

 

高管介绍：陈斌，易宝支付CTO

信用与风险

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中小企业占据市场主流地位

截止今年9月底，中国有7000万中小企业。其中，中小企业在工业和零售业的占比最高，总和已经超过了55%以上。但随着中小企业的增多，随之而来的钱荒等问题，也让借贷问题成为民众和企业关注的焦点。

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P2P网贷发展迅速

P2P网贷市场规模从去年开始进入了高速路，行业中每天都会出现“新面孔”。据网贷之家最新数据显示，截至今年10月份，行业内运营平台数量已达1474家，较去年增加约2.8倍。

P2P网贷作为互联网金融的一个典型模型，是金融借贷服务不断创新的产物，迫切需要征信体系。

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征信体系是现代金融的基石

风险管理的一个重要基础是信用记录。信用记录可以管理风险，为交易双方提供便利，节省时间，降低成本和避免损失。征信是通过为个人或企业建立信用档案，依法采集，客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务。

美国征信介绍

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美国征信体系成熟且稳定

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中美在消费和征信方面的明显差距

考虑征信的时候也要注意到其他方面的差异，还有消费方面的差异。往往是由于消费习惯决定征信情况。

1）支付习惯：美国都靠信用卡，中国是现金为主各种卡为辅。

2）担保习惯：美国靠信用来担保，中国多数是房子做抵押。

3）法律法规：美国征信的法律基础经过一百多年活动已经非常健全，而中国的法律法规还在建设中。

4）信用机构：美国的征信机构主要靠服务，并且注重数据的准确性。中国多来自于央行的数据，比较有限。

互联网征信

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互联网征信与传统征信的巨大差别

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征信数据的来源是关键

不同于传统征信主要通过银行、贷款来获取数据，互联网征信的数据来源主要通过：

1）政府机构信息：指政府机构公开发布的信息，包括各种军警线、税务局、招商局、每年更新的注册信息等等。

2）公共事业缴费：水电煤气、电话费、交通费等等日常生活缴费。

3）公司网络目录：网上公布的一些公司名录会有很全面的信息。

4）人力资源招聘：通过人力招聘获取公司的很多信息，还可以通过公司正在招聘的职位，分析出企业是否经营有问题。

5）电商交易评级：国外很多评价都是基于交易记录的评价，比较准确。

6）网络浏览数据：网上浏览的数据都会被保存在文件夹里，从这些数据也可以分析出个人的兴趣和职业。

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互联网征信强大的技术因素

在云计算平台上，我们一方面从外部获取互联网数据并进行处理。处理后的数据放到系统里，还有一部分放入数据库。从外面采集数据和从外部参考数据，加上本身数据库存的数据结合到一起，通过一个信用评分引擎进行评分。最后在前端可以供大家查询。

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互联网征信哪家强？

我们看到最多的是电信运营商，明年还有银联。但是，我觉得第三方支付公司最终会在征信行业拔得头筹。因为征信跟支付是分不开的。

那么，为什么会是第三方支付公司拔得头筹？以下几大原因：

1）交易的核心环节：交易是核心，支付企业掌握一个交易起点和终点。

2）真实的大数据基础：基于这些交易，第三方支付会存储大量的数据。这些交易数据都是真实的数据，而且经过了长时间积累。

3）天然的信任中介：第三方支付，顾名思义，就是中立的一方。不代表任何一方的利益关系，只是消费者和商家的桥梁。

4）闭环的商户资源：反复做交易，交易数据用于征信。这是闭环结构无限循环。

5）网络基因＋金融资质：第三方支付既是互联网企业，也拥有支付牌照这样的金融资质。

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支付与征信的生态圈

支付为交易的双方提供了结算的便利，因为它跨越了时间、空间和不同货币。征信为交易的双方提供了信任的坐标，相互不熟的人可以快速地达成交易，资金不足的人可以顺利地完成交易。

不仅如此，支付机构开展征信业务也有很大的优势。

1）电子支付成熟的经验和大量商户数据的沉淀，以及对实时动态交易情况的掌握，为开展征信奠定了业务基础。

2）基于云计算和大数据系统，成熟的数据清洗，过滤，分析和表达技术经验是开展征信的技术基础。

3）征信强调的是公平，公正地从第三方角度为交易双方提供信用参考数据，作为独立的第三方支付平台拥有天然良好的中立性。

4）跨境支付的交易数据补充了传统征信所缺少的部分。

支付机构开展征信业务也需要相应的策略：

1）确保信用数据的安全

按照PII和PCI敏感数据保护信用数据。

2）严守第三方中立的原则

不偏不倚地为双方提供可靠的信用记录。

3）开放平台，互联互通

依靠标准实现数据的大联盟。

4）由点到面走向世界

从各省和各平台入手，有计划的逐步推进。

征信的问题与对策

征信的问题：

1）央行征信系统一家独大，缺乏信用的佐证。

2）基本上以银行数据为主，缺乏互联网信息。

3）靠行政的命令取得数据，缺乏商业的安排。

4）央行征信系统封闭孤立，缺乏互联和共享。

解决问题的对策：

1）至少要有三家征信机构并存

一家征信结果难以避免偏颇，两家征信结果难以判断，三家可以取两家的结果。

2）创新并统一信用评估标准体系

建议参考美国的FICO信用标准体系，充分考虑互联网和中国的国情，研究出合适的信用评估过程，办法和模型。

3）扩大和创新信用数据标准

以互联网思维去考虑，进一步完善征信相关的技术标准，为各个相关机构参与征信提供统一的数据和技术基础，最大限度的实现互联互通。

传统征信＋互联网信息＋跨境交易信息＝互联网征信

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