 
作为汽车贷款细分领域的典型代表，微贷网可谓是风光无限。2014年6月，微贷网获盛大和汉鼎宇佑的亿元人民币投资，同年12月，微贷网完成浙商创投的A+轮融资。2015年5月2日，微贷网累计成交额突破100亿，业务扩张迅速，收入以每年200-300%的速度增长，战绩颇让同行眼红。近日，在福布斯中国颁布的“互联网金融前50”的榜单中，微贷网榜上有名。 汽车金融市场空间巨大 P2P这个行业，下一个阶段的胜出者将是在细分行业内精耕细作的垂直领域玩家。而微贷网正是细分领域典型的代表。微贷网创始人姚宏，于2011年起做信用贷款，亏损600多万。痛定思痛之后，姚宏在汽车抵押贷款领域找到了痛点。当时，传统金融机构看不上汽车抵押贷款这块市场，而线下的民间机构都较小而且操作也不太规范。因此，在汽车贷款领域，并没有一个相应的大型企业或者优质的服务提供商。姚宏想，未来市场的竞争会越来越激烈，只有在细分领域建立壁垒，才能建立竞争优势，才能比别人走得更远一点。因此，姚宏成立了全国第一家汽车网络抵押贷款公司—微贷网。 其实，在微贷网投身汽车金融之前，姚宏琢磨过“汽车”这件事，算过一笔账。“汽车”早在十年之前是一个贵重物品，但如今汽车在慢慢发展成一个消费品。而变成消费品之后，汽车“金融商品”的属性会越来越得到认同。在欧洲国家，平均一个家庭拥有一辆车；在美国，平均1个人拥有一辆车。姚宏认为，中国的发展路径会和欧美很相似。2014年年底，小汽车保有量已经达到1.6亿辆，如果按未来一个家庭1辆车来计算，汽车市场还有非常大的发展空间。汽车抵押需求的放大和汽车保有量的增长，这两个因素决定了汽车抵押贷款是一个增量需求。 此外，据微贷网的初步统计，目前有将近200多家的平台在做汽车抵押贷款。微贷网是第一家把基于二手车贷款的非标准化的产品转化成了一个标准化的产品，而标准化产品的特点是容易复制，扩张性强。 微贷的O2O战略，线下扩张快速刹不住车： 微贷网采用线下加盟的方式来拓展业务。微贷的加盟跟传统意义上的加盟不一样，微贷网的加盟以“利益共享风险共担”为宗旨，加盟商加入无需提交加盟费但是线下分公司隶属于总公司，分公司没有股权，产生的收益分给分公司负责人，出现风险大家一起承担。在分成机制上，姚宏指出，分成机制涉及商业机密，不便透露，具体以提升加盟商的积极性、控制风险为核心。 微贷网于2013年启动“五年百店”计划，即在5年时间内完成线下100家分公司的布局。微贷姚宏花了两年半的时间，即完成了“五年百店”的计划。姚宏指出，他计划在五年之内开五百家分公司。最近几个月，微贷网扩张迅速，来看一下微贷5月份的扩张速度。姚宏指出，“今年开了100家分公司，都有种刹不住车的感觉。”
风控分四个层次，最大的风险出在贷款后期： 微贷网客户的贷款金额约为车辆评估价值70%。微贷网汽车抵押借贷业务以抵押为主，质押为辅。对于违约风险较高的用户，微贷网会对车辆做质押处理，车辆交由微贷网保管。对于抵押的车辆，车主需要在车管所做抵押登记，同时加装GPS。微贷网总部拥有线上的数据系统，以随时监控各个分公司的车辆行踪，降低运营风险。 微贷网的风控分为几个层次： 一是展业客户的初审。分公司会根据用户的信用记录、车辆违章信息、保险信息、法律上的不良记录等信息做一个初审，合适的交给总部总控。 二是线下所有分公司都设有客服岗和风险岗。客服岗会在发标阶段把虚假信息全部毙掉，而风险岗负责检查车的真假，防止套牌车、水车等现象的出现，同时去车管所做抵押登记等，看车辆信息是否能登记得进去。 三是微贷网总公司设置了督导部，定期对分公司进行巡查，查看相应的车辆信息及车辆的行动轨迹。 此外，微贷网还倡议成立了投资人监督委员会，投资人监督委员会由微贷网的投资人组成。委员会成员可以随时到任意一家微贷网正式开张营业的门店随机查询任意一个标的所有资料。 关于车抵模式风险，姚宏指出，“车辆在进单的时候会发生一些失误，比如套牌车、黑车等在前期没有检查出来，但这种情况比较少。最大的风险出在贷款后期，GPS定位这种措施是防君子不防小人，能装就能拆。后期一些借款人会出现资金周转出现困难的情况，把车做二次抵押，或者用不是很阳光的方式把车处理掉。” 筹划进入汽车后市场 以车险、二手车按揭作为切入点 随着汽车进入千家万户，汽车周边服务需求增大，如汽车上门保养、上门洗车、车险差异化定价等等。微贷网目前拥有5万左右的借款人和两三万的理财客户，姚宏希望给这些客户做一些延伸的服务，来提升用户粘性。姚宏指出，“汽车后服务市场很大，但是找准切入点很难。切入点会从车险、二手车按揭开始。汽车产业链的布局不是一天两天能完成的，微贷网也在和相关的企业洽谈合作。针对汽车产业链的布局，微贷网正筹划建立战略发展部以及并购部，但做微贷网的平台是目前微贷网目前的主要工作。” 微贷网在内部做过一个估算，预计2014年全国的车贷市场在3500亿左右，而2015年车贷市场的需求能突破5千亿。2015年5月2日，微贷网交易额刚刚突破100亿。车贷市场在线下还有巨大的需求没有被充分满足。目前有200多家平台加入竞争，一起做大车贷市场这块蛋糕。汽车抵押贷款本身具有额度小、周期灵活、处置方便、便于定价等优点，车贷的特点之一是容易标准化。严格来说，微贷网在资产端和线下流程及风控管理上，并没有竞争优势。因此，微贷网走的是线下快速扩张形成规模优势以建立竞争壁垒，同时建立品牌影响力的路线。 |
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