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本文系作者“穿山甲”原创作品，首发于众筹观察微信公号（ID:zhongchou007)，转载需注明作者、出处。 穿山甲，专吃蚂蚁。观察君对文中观点，持观察态度，但是极力维护大家说话的权利。 最近有篇神文在微信上转得较火，标题导读都耸人，说某巨头的蚂蚁雄兵“比全牌照的中信集团还全牌照”，人口“等于4家招商银行或20家北京银行”，末了还认为，该公司内部一些业务单元联合起来，“就没有传统金融机构什么事了”，特别气吞山河。 巨头重塑了中国的商业生态，当然也有资本重塑金融业。但不分青红皂白地唱红歌，容易误导人。比如拿宝宝的用户量跟银行零售客户量作对比，逻辑上不太通。从行业相似度看，应该跟企鹅君对比才是：宝宝一季度开户量预计可达2.7亿，而微信支付的用户量已经是4亿的量级，作者是不是更该讴歌一下企鹅帝国？ 互联网和金融两大行业互相渗透，各路观点纷纷扰扰。笔者认为，看待“互联网金融”应该遵循三条原则。 第一，企业的存在意义和发展前景，应由带给客户多少价值来决定，而不是简单比用户量、业务规模。互联网公司新增一个用户的成本无限趋近于零，但客户的忠诚度、迁移成本也低，常常面临“降维竞争”，一旦受新模式冲击，经年积累的客户可能几个月就流失大半。金融业发展客户成本高，但单个客户资产量大，创利能力、客户黏性也普遍较好。哪类企业占据未来产业链的高点，要靠价值说话。 一组数据可以作证：2014年底，宝宝开户数1.84亿户，户均3133.47元，招商银行零售客户5625万户，户均资产6.17万元，招行的一个客户等于宝宝20个用户。去年全年，宝宝为用户挣了240亿的利润，招行未公布理财产品总收益，我们按受托理财资产平均余额7760亿测算（年初与年末余额取平均），保守估算年化收益率5%（实际肯定不止），总收益也达到388亿元，挣钱技术还是银行强。 作为经营风险的机构，银行还知道怎样“更稳健地挣钱”，把各类风险留在可控范围。互联网公司快速迭代的技术如何适应金融业务的风控需求，特别是应对极端事件的冲击，仍值得探讨。银行的IT灾备系统强调“安全冗余”，类似近期第三方支付公司宕机事件，在银行身上发生的概率无穷小。 第二，互联网思维不是互联网公司的专利，别的行业一样能用。雷军总结互联网思维是“互联网几十年发展中积累下来的方法论、价值观，在任何一个行业都有点石成金的效果”。在“互联网+”的起跑线上，BAT懂互联网，实体企业懂自己一亩三分地，至少是平等起步，互相取经。 互联网业态赢家通吃，造就了惨烈的竞争，也练就从业者以客户数为中心、追求极致的文化，值得借鉴。传统银行对此亦不陌生。招商银行1987年即开办流动渔民信贷，为企业提供上门服务；1993年宝安支行推出储蓄夜市，营业时间延长至晚8点；1996年沈阳分行在营业大厅不间断提供果汁饮料，在雨雪天给客户免费赠伞；1997年推出“一网通”开启网络银行时代……上世纪末期的银行业，招行就是一家“互联网公司”；而近两年，招行的闪电贷、小企业E家、以及万事俱备、只待监管层开闸的“刷脸开户”等创新业务，同样以极致服务为目标。 不过，今天金融业务的复杂性已不可同日而语，银行服务重心更多转向产品设计，拿出更多样的期限、收益、风险组合来贴合客户需求。重心的“后台化”一定程度上削弱了客户对银行服务体验的观感，层级结构也削弱了银行自身对市场的敏感，“互联网+”对此有很大的改造空间。 第三，BAT与传统金融机构是“楼上楼下”的关系，将嵌入新型产业链的不同环节，合作多于打架。一个典型模式是“阿里、腾讯出客户，银行出钱”，早期阿里与建行、工行合作，尝试依托网络供应链数据直接放款，后来微众银行也确认了借“同业授信”获资金的打法。另一模式是传统金融机构出资产，BAT成立平台募资，阿里的招财宝就是一例。 互联网公司善于卡位流量入口，但具体到金融业务的资产配置、风险管控、交易设计，很大程度上仍需发包给传统金融机构。 在“颠覆一切”的口号下，实体企业早已双腿发软，言必称互联网思维，金融业也弥漫“互联网恐慌症”。没错，互联网金融的未来是星辰大海，但一切才刚刚起步，脚踏实地解决问题、创造价值比“放卫星”更重要。 《大停滞》一书的作者泰勒·科恩甚至认为，近几十年来信息技术领域虽一枝独秀，但更多体现为个人感受层面的快乐，没有真正促进经济增长、就业机会和生产效率的提高。这观点颇受争议，也不失一剂清凉的下火药，提醒我们看清眼前的挑战。 站在风口的企业更应有这份清醒。这把虚火不论是自己点的还是别人吹的，都该降一降了。 ———— Tong专栏，关注互联网金融品牌营销。公众号：ifbrand 作者简介：穿山甲，专吃蚂蚁。 |
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