银行股投资第一课（九）有了坏账怎么办？（下）

前一节我们讲到了坏账处理的大手笔，这一节我们来看看微观世界里的坏账处理。

申明：由于本人也非银行业内人士，所以很多内容来自道听途说，主要是以前跟银行的业务人员打交道，新闻及论坛，以及天涯论坛的某帖。

先讲针对中小企业的贷款。

首先要了解两个概念，一个是银行客户经理，一个是过桥借款。

大部分银行的操作模式是这样的，客户经理与企业打交道，搜集资料，评估还款能力，然后把这些资料打包回来给自家银行的领导审批（按权限层层上批）。有些银行批贷款的是另一个部门，还需要再尽职调查一遍。

客户经理是与企业接触最多的人，可谓神通广大——他必须打入当地的关系圈，和各色人等混成一团。而且必定是当地了解八卦最多的人。哪个老板养了几个小三，房子安在哪里，企业欠了多少高利贷，他们都摸得条条顺。

贷款放下来之后，客户经理还需要经常去企业拜访，看看存货情况啊，订货的车有没有排长龙啊，销售人员的精神状况啊（精神好证明销售好），老板的精神状况啊（老板精神状况不好，有可能企业运营有问题，而最大的问题无外乎被逼债），诸如此类~！

既然贷款已经放下来了，为何还要如此拼命呢？因为放贷款的是客户经理，清收的也是客户经理！客户经理手上如果出现烂账，就得停掉手上的放贷业务，专门去搞清收，直到把贷款追回来为止。清收绝对是个苦逼的活，而且出了烂账还得扣奖金，所以大家可以看到银行报表上不良与核销上升的同时，管理费用降下来了，就是这个原因。在这种模式下，放贷和清收是责任统一的，银行客户经理在放贷前恨不得把你家翻个底朝天。但是，也有某一两家银行，只要放贷时“尽职尽责”，就可以免于后期清收时的处罚。所以其他银行的客户经理都吐槽——“拼不过”。

再来说下“过桥借款”。我们知道银行的每笔贷款，都是有期限的，比如说半年、两年。很多人说，银行贷款可以续借，所以烂账可以一直捂下去，被子下面不知道捂了多少烂账！其实这是不了解银行业务。银行贷款如果到期，借款人首先要把贷款本息全额还上，然后还得等一段时间才能等到银行续借的贷款。这期间银行需要重新审查，重新授信，重新审批，相当于一笔全新的贷款。企业在偿还这笔贷款后，到再次拿到贷款，中间存在一个时间差，如果企业没有足够的流动资金撑过这个时间差，那怎么办呢？

此时，大一点的企业可以从其他银行借入短期借款，而资信差一些的企业则不得不向民间借贷（诸如投资担保公司之类，没错，就是高利贷）。在这个过程中，银行的客户经理有机会“抽贷”。据说有一些银行客户经理一方面跟企业打哈哈，放心吧续借的贷款会放下来的，正在走流程审批呢~~！另一方面根本就没打算续贷给企业，所以……最终你懂的，这笔烂账最后甩给了高利贷。

因此，一般的企业贷款，除了很小微的贷款，银行都不大喜欢自己一家做——例如某企业需要贷款2个亿，银行在审查贷款的时候，即使看他的资信、抵押等各方面都很符合要求，也不会放贷2个亿。最终可能就是放6至8千万。剩下的缺口怎么办呢？你找其他银行去吧~~~最后的结果就是两三个银行同时贷给这家企业，合计2个亿。这倒不是因为“鸡蛋不要放在一个篮子里”的原因，而是——如果一家银行把2个亿全额贷给一家企业，那你就被他套牢了，你拿他没辙了。如果你只借一部分，在企业经营有问题的时候，观察力强手段高超的银行客户经理，就会先把贷款想办法抽回来，跑得快能够避免损失。（当然了，所有的客户经理都觉得自己高人一等，会跑得快）。比如第一家银行的贷款到期了，企业必须想办法还上，然后续借或找其他银行借。如果第一家银行的贷款都没办法还上，那么其他的债主（包括银行、有应收账款的业务单位、高利贷）都会找上门来，企业就瞬间崩塌了。

我也没见过贷款合同。理论上说，贷款没到期，银行是不能提前收回贷款的。但是银行在某些条件下（具体视乎贷款合同，比如流动货币资金不足多少）可以要求企业追加担保，其中包括抵押物担保、其他公司担保，担保公司担保等。如果这些增信的要求满足不了，银行恐怕也是能提前抽贷的。

也正是由于这些原因，越是风险高的贷款，越倾向于短期化~！所以各位看下自家银行报表，短期贷款的利率反而是高于长期贷款的哦~！



除了以上通过过桥借款甩账（甩给其他银行，或高利贷）以外，银行对于问题贷款还有一些其他办法：

首先是联保，就是四五家企业组成一个圈圈，分别给圈子里的企业都相互提供担保。这个东东据说是09年后，由某家银行发扬壮大的。当时由于较高层面的要求，放贷有任务，贷款不放出去要挨罚。很多企业没有足够的担保，又要贷款，怎么办呢？于是想出了这个办法。由于这个东东最早是在江浙沪一带开展，所以现阶段坏账也是从这里爆发。

如果联保圈里某家企业跑路了，银行会让圈子里的其他企业把漏洞补上，也就是把烂账吃掉。具体哪个企业吃多少，就看圈子里各家企业的运营状况——一块烂肉大家一起分掉哈，既要让他们吃掉，又不能让他们吃死，这是个大学问。作为回报，跑路公司剩下的资产也会分给让吃坏账的企业，相当于资产（也没剩多少了）和负债（坏账）一起过户。与此同时，银行会给吃掉坏账的企业视情况发放一些贷款，并且利率给的都很优惠，帮助吃账的企业度过难关。

这种方式有一个优点，就是组成联保圈的时候，企业主之间大多都不认识。反正你给我保我给你保，就凑合着一起上船吧。这种方式企业很容易找到担保和被担保的对象，很快就能拿到贷款。劣势就是没有熔断机制，一个圈子里如果跑掉一家，还能维持。如果跑掉两家，很可能把整个圈子里的企业都拖垮。

这里插一句，一些企业是有限责任的企业，如果企业有实际控制人（就是所谓的老板），那么银行还会要求老板个人给自家企业担保，这样有限责任又重新变成无限责任。反倒是报表上的信用贷款，往往是大型企业，找不到实际控制人或实际控制人是国有资本（也就是企业里，没有一个人能跳出来给企业担保）。所以在担保类型中，出问题的最多的是保证贷款，信用贷款反而没太大问题（截止目前）。

如果企业垮掉，对于相关部门来说最头疼的无非是就业问题，因为大家没工作就会上街，上大院里散步。所以相关部门有时会出面干涉。具体的方法也有很多，例如在续借的过程中，相关部门先把钱借给企业，让他还银行（也就是相关部门来做这个过桥），然后你懂的，银行续借的贷款批下来的可能性就非常大了。此外，还有就是把包袱甩给当地的大企业，然他同时接手烂账和剩余的资产，同时给予一些政策上的优待，银行也配合给点低息贷款之类。

银行对付坏账的方法还有很多，也包括处理抵押物等等，最后解决不了的当然也只能核销掉！先暂时讲这么多吧，大型企业除了没有实际的自然控制人以外，跟中小企业也差不多，就不讲了，有兴趣的童靴可以网上搜下。

再来讲讲信用卡——信用卡产生逾期，首先是银行的客服会打电话催促还款。同时逾期记录会上报给央行的征信系统。多次打电话催促未还款的话，银行就会停掉这张信用卡。银行会继续通过各种手段跟踪催缴，有一次新闻还报道了某银行，用QQ聊天交友，把当事人骗出来，然后追他的信用卡欠款。后期，银行会将这些不良的信用卡外包给一些诸如“财务咨询公司”“律师事务所”之类，由他们进行催缴。标准流程首先是发律师函，说你违反了刑法多少多少条，超过多少金额算“金额巨大”，对应要几年有期徒刑等等。然后是家里访问，然后再是到公司访问，搞得全公司都知道你欠了信用卡，不好意思不还。

最后还不行，就是法院起诉了。当然信用卡不还，是可以按刑事案件算的哦。此时如果还款，一般都能免于起诉。当然不排除一些找不到人的，这些逾期不得不先放在不良贷款，或者找机会核销掉。

当然这对于当事人来说，也不是什么好事。意味着不解决这笔信用卡的逾期，以后都无法跟银行借款了（包括房贷），因为不良记录已经写入央行的征信系统。


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下节预告：银行股投资第一课（十）负债表

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