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有闲置资金，想增值，但又对理财投向感到迷茫，该怎么办？今天特地梳理7类常见的理财渠道，供你参考。 1.余额宝等货币基金： 这已是全民皆知的理财产品了，让大家一下子了解到有年化5%左右的活期！其实余额宝只是做了一个渠道，通过互联网的覆盖面，网罗普罗大众的闲钱，投向货币基金，也就是背后的天弘基金。说穿了并没有颠覆金融，只是颠覆了渠道，最终投向还是银行协议存款或短期债券。其实货币基金历史很悠久，以往的年化收益率在3.5%-4.5%，可以简单理解为银行越缺钱，收益率就越高，反之则收益率下降。 门槛低、流动性超强和几乎无风险，是货基最大的三大优势。它是可以替代活期存款的一种现金管理工具。如诺亚财富的“现金效率账户”也是同类产品，客户在某产品到期至投资下一产品期间，会有一段空档期，这时把资金放在现金效率账户就能让利益最大化。 适合人群：资金随时要提取使用、对风险容忍度极低、不追求高额回报的人群。你还能享受到的额外乐趣是，每天拿起手机，就能看到又多了几毛钱。
银行理财是百姓再熟悉不过的了，其品种繁多，但基本上可以分为稳健型和浮动型。稳健型就是满大街的5-6.5%左右的理财产品，非常稳健，投资标的为央行票据、债券、基金等一些相对固定收益的产品。因为百姓对银行有着根深蒂固的信赖感，因此辐射面比互联网产品还强。另一大类是浮动收益类，投资标的大多会有股票，可能还会有外汇、期货等风险较高的投资品种。需要注意的是，无论是哪类产品，投资者都要看清产品说明书，而不要听理财经理的一面之词。 买银行产品把握时间点比较重要，比如在季度末，尤其是半年、年底，银行为了满足监管要求或扮靓报表就会揽储冲量，存上百万可能1天就给几千甚至是上万的利息。现在银行学聪明了，靠理财产品度过这个艰难时刻，无论你资金有多少，乘这个时候“压榨”银行理财是最合算的。 适合人群：稳健型产品适合一般闲置资金超过5万元的普通工薪阶层，但需要牺牲一定的流动性。而浮动型产品往往挂钩股票、外汇、期货等，受市场波动较大，需要有一定的风险承受力。 3.P2P小贷： 这种基于互联网的小额贷款解决了一部分个人和小微企业的融资困难，也满足了一部分百姓追求高收益的需求。但是一份关于2013年至今P2P跑路名单显示,共有85家P2P网贷平台出现跑路或倒闭。
当然，P2P小贷也分为很多种，简单来说有两类。一种是自负盈亏的，运营商只是提供平台和项目，但不为结果负责，部分产品有高达15-24%的收益率。这就相当考验一个投资者自身的风控能力。有的客户做P2P非常精，会亲自看抵押物产权是否清晰、融资方是否真实存在、在银行是否有不良记录、抵押率一定要40%甚至更低、甚至跑去抵押的房产周边调查2手房均价及变现能力等等。
另一种是有担保的，如果出现风险，平台会为本息担保，但是收益率就低很多，大概在年化8-8.5%，投资期限也较长。且往往是每个月本息等额还款，也就是说，每个月有部分本金和利息一起还给你，这意味着，如果这笔小额资金无法妥善再投资，就会拉低实际的收益率。
适合人群：对于无担保产品，适合追求高收益，善于研究所投项目的人，可以说是真正的投资者，非普通百姓。而对于有担保的P2P产品，则适合善于把每月收到的小额本息资金再投资的人群。 4.信托、资管、有限合伙产品： 年初因为中诚信托事件，一下子让更多的人了解到这类产品。和银行一样，我们简单分为稳健型和浮动型，稳健型基本就是固定年化收益8-12%，浮动收益型就会有很大的波动。国家设立了投资门槛，正常100万起投，信托受银监会监管，资管计划这2年刚起来，趋势有追赶信托之势，受证监会监管，有限合伙是基金的一种组织形式。因为100万元的门槛限制和国家的一些政策，了解的人并不多。总体来说，这三类产品走的渠道不同，但都是面对高净值客户的较高收益产品。 最近有平台宣传“100元买信托”，但这种方式名为代理，实为代持；看似创新设计，实际上将信托计划试图隔离的风险重新聚集。由于投资者不能直接与信托公司签署信托合同，因此也将不能向信托公司主张权利。一旦风险爆发，将投诉无门。 信托有刚性兑付一说，但不能保证不破，其实也相当考验选产品的能力，并不能因为信托的刚兑而只挑高收益产品，也不能因为有限合伙没有明确监管，就不考虑。归根到底是风控，也就是给到客户的产品是否优质。这里不得不为您插播一条广告^_^ ，诺亚财富作为国内唯一一家在美国纽约交易所上市的财富管理机构，很重要的一块就是做好风控，2013年度，诺亚分析与跟踪了近2000个金融产品；529个通过立项会；161个通过风控委员会；最终仅81个产品上线，产品通过率仅4.2%。 适合人群：至少有超过100万元可用资金的高净值人士，追求较高收益、有一定理财知识、符合政策规范的合规投资者。 5.PE，VC： 这两者知道的人就更少了，基本面向千万级身价的客户，并且有相当的风险承受能力，以前至少1000万起投，现在500万也可以。PE（私募股权基金），VC（风险投资）属于绝对的高风险、高回报，只不过PE是属于锦上添花，VC属于雪中送炭。VC投早期的项目，项目初具规模，但是商业模式可能还不成熟，一般投资额也不大，比如我们经常看到的互联网行业中的投资项目，基本上都属于VC；而PE投资的项目一般都是商业模式成熟，也具有一定的规模，投资额往往都比较大，奔着上市去的投资。 最好的回报可能是好几倍的收益（你没看错是几倍），最差的可能就是伤及本金。3-5年的封闭期，无法赎回，说穿了就是有钱人博一把，是否更有钱。以前IPO很火的时候，赚的盆满钵满，后面有一段时间严了，现在由于IPO重启，关注的人又多了。 适合人群：千万级资金的大客户，有相当风险承受力的人。另外对流动性要求不高，因为所投项目在封闭期内无法赎回，也存在项目延期的可能。 6.贵金属等期货现货品种： 首先要说明这里说的不是实物金属投资，是合约，尤其是现货白银这几年很火，有一夜暴富的，也有回到解放前的。有的客户用了5万，1年赚到上亿的，也有上亿资产归零的。区分于股票等有价证券，这种属于合约，到期平仓的零和游戏（一方赚钱一定有一方亏）。因为保证金制度，会有一个杠杆，属于以小博大的产品。1/保证金比例=杠杆率。 现在只有上交所、天交所、广交所是正规的平台，其他平台就要警惕，央视在3.15曝光过了，很多平台自己设立虚拟平台，骗客户头寸。
7.股票： 老生长谈的东西，也是被国人一直痛骂，但割舍不去的投资渠道。简单说，在以前是可以赚钱的，靠着改革开放的红利和信息的不对称，许多人当时大赚了一笔。现在想赚钱，如果没有内幕消息，还是省省...... |
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