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说起投资理财，对于经常投资理财的用户来说并不陌生。但对于新手来说，可能就不太了解。如今的投资方式可谓多种多样，即便同一种投资方式也有很多不同类型的理财产品。各类理财产品中，同质化和差异化都很明显。投资者选择哪种理财方式更合适呢? 今天就来详细的了解各种投资理财方式，分析他们的优缺点，这样才能找到适合自己的方式投资理财，俗话说的好：“知己知彼，百战不殆”。 一、银行理财产品1、种类 ①根据银行理财产品有着不同的投资领域，大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDⅡ型产品等。 ②按币种来分，有人民币型和外币型; ③按客户收益方式来分，有保本型、非保本固定型、非保本浮动型 2、银行理财产品特点 3、资金的投向 银行理财产品的投资去向一般是短期的企业融资（例如商业票据等），按照国际通行的规则，这类资产可以划分为现金类资产（到期日一年以内的高信用等级债券）。 4、银行理财产品风险点 5、适合对象 以短期现金管理为目标，且期限固定的投资者 二、P2P网贷网贷，又称P2P网络借款。P2P是英文peer to peer的缩写，意即'个人对个人'。资金借出人获取利息收益，并承担风险;资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。 1、种类 现在衍生出各种变种，A2P、P2B、P2G、P2S、P2F/P2N等等。其实一般就是根据投资标的不同来区分的，以上几个分别对接融资租赁、企业、政府、配资、金融机构、多个小贷公司 2、P2P理财产品的特点 3、资金的去向 P2P理财是最近两年逐渐出现的互联网理财模式。大部分网贷，采用“投标”的方式，在网上集合投资者的钱，通过P2P平台，贷给有资金需求的企业或个人。一部分P2P借款人是满足个人消费（例如装修，车...），另一部分是小额生意周转。 4、P2P理财产品的风险点
5、适合对象 P2P平台本身收益相当可观，资金流动性强，只要选择安全性高的靠谱平台，P2P理财是各式投资人都适合的理财方式。 三、股票理财是一种投资理财方式,指投资于股票的理财方式。股票投资属于风险投资。不多说了，个人觉得最大的风险点就是贪婪
1、资金的投向 如果你是企业首次发行股票（IPO）时认购，那么你的钱直接交给了上市公司；以后你是从其它投资者手上买入股票，钱并没有进上市公司的口袋，但由于你获得了股份，道理上来讲你买了上市公司的一部分资产。 2、股票理财的特点 （1）不确定的收益，且波动巨大，这一点不用多说。 （2）不确定的投资期限：你可以持有一天，也可以持有N年。 （3）较低的参与门槛：一般几百块钱就可以买股票。 （4）对投资者的真实要求高：知识、心理、操作等，但表面上看起来很简单。
3、股票理财的风险点 （1）对普通投资者来说，股市最大的风险是“你不知其中的风险”，多数人买卖是因为其他人在买卖，或者基于所谓的消息，而这种跟风的投资，最终总以亏损结束。 （2）由于股市的资金门槛低，参与人数多，加上各种媒体不停的炒作，对投资者形成巨大的心理影响和压力。 4、适合对象 由于股市的资金门槛低，参与人数多，把钱全部投入股市，对绝大多数人来说都过于激进。下跌30%在股市来说是很平常的事，就算各种指标都反映股市已经差不多到底了，市场可能仍旧继续下跌20%；而对于跟风投资者，可能面对的是超过50%的下跌。从时间的角度，你可能面临数年亏损的持续心理负担。所以只要你的心理承受能力强的就可以投资。 四、信托理财
1、种类 按投向一般分为政府基础建设类、房地产类、工商流贷类、证券类、资金池类、消费信托及艺术品信托等; 按类型分集合类和单一类，个人一般都是投集合的
2、资金的投向 信托产品即所谓的“影子银行”，也就是资金需求方绕开银行直接向投资者借钱——资金多数投向了地方政府融资平台的某项目（例如拆迁）或者某企业的资金需求（例如新生产线）。这些融资方一般在其它资金渠道枯竭后才会考虑信托，因为信托借款的利息非常之高，从借款人的角度，付出的年利率一般在20%甚至更高，相比之下，银行贷款的成本要低得多。 3、信托理财的特点
（1）按照期限和借款人条件不同，信托计划的预期收益率不同，目前年收益率大致在10%-15%之间。该利率反映的是借款者付出的成本，在此基础上要扣除信托发行方以及渠道收益（一般在5%左右），才是投资者收益。 （2）信托产品最低起投点是100万，一款信托产品100万的名额50个，300万不限 （3）期限一般是1-3年为主，中途一般无法退出。 4、信托理财的风险点 （1）绝大部分信托理财渠道会宣传所谓的“刚性兑付”——也就是投资者一定会拿到本钱和利息，但实际上这是没有根据的。对于“刚性兑付”这一预期投资者要保持清醒，随着清理规范地方政府融资行为及房地产业的下滑，打破刚性兑付的可能性越来越大。 （2）从信托资金的去向不难得出结论，信托借款人一般有两个特征： 一是本身已高负债（其它低成本融资渠道枯竭，需要借助信托这一高成本渠道）； 二是要为信托借款承受高额利息支出。用专业术语来说这一类企业都加了很高的债务杠杆（Leverage），资金链紧张。因此信托从本质上来说属于高收益债（High Yield Bond），也叫垃圾债券。 （3）集资购买信托的行为进一步放大了风险，由于实际购买合同上只有一个人，而其他众多集资人并不是法律上认可的信托计划受益人，因此一旦出现购买人跑路的现象，集资人的权利难以保障。
5、适合对象 风险承受能力高且有足够的风险处置能力（例如需要打官司）的高净值投资者可以适当在投资组合中配置信托计划。集资购买信托是一种非常冒险的行为，一般投资者应远离。 五、基金理财基金分为很多种，股票型基金主要是投资股票、债券基金。买债券、货币型基金主要用于存款获取利息。其风险看种类的选择各不相同，风险依次来看是股票型〉债券型〉货币型。 1、资金的投向 按照基金类型的不同，投资者的钱被投向不同资产——股票基金投股票、债券基金买债券、货币基金主要是存款基金的可投资对象覆盖了以上银行理财、信托、股票市场的大部分，因此基金可以作为前面几个投资渠道的替代方案。 比较 （1）银行理财产品 vs 货币基金
（2）信托 VS 债券基金
（3）股票 & 股票基金
2、基金理财的风险点 （1）缺少系统科学的投资计划，随意地跟风买卖（炒基金）是基金投资者面临的最大风险；基金本身的风险和这一点比起来其实要小得多。 （2）销售机构重推销，轻服务的现状加剧了投资者跟风买卖的行为。 3、适合对象 基金是普通投资者进行长期投资的理想工具，前提是有一个系统科学的规划。 六、私募基金
1、种类 一种是类信托的产品。跟固收类信托相比，产品架构、风控措施、投资标的大同小异。最大的不同是组织形式，信托依据信托法，私募一般依据有限合伙法。有限合伙企业由GP和LP构成，GP普通合伙人，一般为基金管理人，出力不出钱。LP为有限合伙人，出钱不出力。一个有限合伙企业共有50个名额限制。(有限合伙不专指私募基金，是一种企业组织形式，服务于很多领域) 2、资金的投向 和前面讲的公募基金一样，私募基金也是把钱交给基金经理管理，按照基金不同的投资方向策略进行投资。 3、公募基金与私募基金的特点
4、私募基金的风险点 （1）非专业投资者很难真正理解私募基金的投资策略，因此难以判断该投资到底是否合适自己。 单纯依赖管理人的过往历史业绩来进行判断是目前大多数投资人的唯一手段，加上私募基金信息披露不规范，因此私募基金投资者比公募基金处于更大的信息劣势。 （2）私募产品变现能力（流动性）差，除了较长的锁定期外，还普遍存在惩罚性提前退出条款，当投资者发现基金表现不及预期往往不能退出或者要遭受损失。 5、适合对象 投资私募基金的前提： （1）有较大的可投资金融资产（例如1000万以上）； （2）严格筛选私募管理人，在合理资产配置的前提下将一部分资金投入到私募基金中。 总结：银行、信托、股票、基金、私募、P2P，哪种理财方式最好?六大理财方式每个都有各自的优势，投资都是有风险的，选择理财产品要结合自身实际请款进行选择，不能盲目。入市有风险，投资需谨慎。 |
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