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2015-08-31 微社区e家通幸福赤岗 微社区e家通幸福赤岗 气象部门预测，今日广东省南部有大雨到暴雨降水过程；明后两日，粤西和珠江口西部沿海市县有大雨局部暴雨。同时提醒街坊，注意防御短时强降水、雷电大风及其次生灾害。 暴雨连番袭穗，要宝贝的除了自己的安全以外，还有自己的爱车！你知道，因暴雨导致车损时，应该怎样进行理赔吗？
近日来，广州的车道是这样的……
昨日下午4点许，省二医往猎德大桥路段，暴雨让这段路形成一片汪洋。信息时报记者 巢晓 摄 这样的暴雨天气，一不小心，心爱的座驾可能就会“出事”。近年来，也有不少因暴雨水浸街导致车辆发动机受损的案例，其中多为豪车受损索赔。
2010年5月7日，天河区龙苑大厦车库被淹，一辆小车泡在水中。 信息时报记者萧嘉宁摄（资料图片）
下面，e家君给街坊选择了获得全赔和未获任何赔偿的两个案例，供大家进行对比——
☉水浸车辆： 奔驰越野车 ☉遭遇状况： 行驶路上因暴雨塞车，车辆无法挪动，积水涨起来把车淹没。 ☉车主投保： 车辆损失险，保额60万元；涉水行驶损失险，保额60万元。 ☉法院判决： 酌定车辆损失额度为40万元，由保险公司进行赔付。
黄女士为名下价值69万元的粤A奔驰越野车投保了车辆损失险和涉水行驶损失险（保险限额均为60万元）。2012年6月22日，朋友驾驶黄女士的车，行驶到清远市英德市大湾镇往阳山方向路段时，因暴雨道路被水淹没。奔驰塞在了路上，无法挪动，无法驶离，道路积水却逐渐涨起来，竟把越野车淹没了。
黄女士的朋友立即报案，保险公司派人到现场查勘并拍照。事后，黄女士到天河区法院起诉，请求判令保险公司在保险限额内赔偿60万元。
黄女士说，她多次催促定损，但保险公司迟迟不做，在1个月后她只好委托司法鉴定所定损。所有维修费及更换配件发票共15张，总共花费了59.8万元。此外还有评估费3万元、气象信息费200元、拖车费5000元等。
经查，2013年7月车修好后，黄女士就把车卖给了叶某。但保险公司不认可黄女士的鉴定报告，并称黄女士不配合，只能对车辆表面损失进行定损，约为7.3万元，无法对内部的实际损失定损。保险公司仅同意支付保险金20.86万元。
一审法院认为，鉴于双方对车辆损失争议较大，综合考虑车辆损失情况，酌定黄女士的奔驰越野车损失为40万元，包含车辆发动机的损失。黄女士为查明和确定事故损失而支出的评估费、气象信息费等属必要和合理的费用，酌定由保险公司承担2万元。拖车费属施救费用，属于保险理赔范围，理应予以赔付。因此一审判保险公司赔付黄女士保险金42.5万元。
☉水浸车辆： 宝马 ☉遭遇状况： 台风天气带来大暴雨，车辆在积水路段行驶时突然熄火。 ☉车主投保： 车辆损失险，足额 ☉法院判决： 因发动机大量进水，认定车辆系涉水行驶，保险公司可拒赔发动机损失16.9万余元。仅赔车辆损失保险金4.8万余元。
2013年8月15日下午，受台风“尤特”的影响，广州市番禺区普降暴雨到大暴雨。张先生驾驶新买不久、新车购置价106万元的粤A号牌宝马750Li，行驶至番禺区洛溪南浦地铁口广州碧桂园附近时，车辆突然熄火。之后，张先生打电话给保险公司报案，但保险公司并未派员到事故现场处理。张先生只投了车损险等基本险种。
同月，张先生的宝马车进行了一系列清洁积水的维修，包括更换发动机，清洁发动机舱积水，拆装发动机舱挡板机构、进气集气箱、整个排气装置清洁积水，拆装车厢地毯清洁并烘干积水等，维修费用达到21.7万多元。
后来，张先生向法院提起诉讼，请求保险公司全额赔偿。张先生称，当时下着大雨，路面还有积水，车在正常行驶状态下，发动机突然熄火。车辆熄火后，即停驶在原地，他并没有再次启动发动机。而且在停驶期间，大暴雨仍持续。
一审判决保险公司要全赔。判后，保险公司不服上诉，提出张先生有涉水行驶。
广州中院二审查明，张先生的宝马车事后检查发现，发动机已大量进水才导致发动机损坏。据此认定，该宝马车发动机损失根本原因系涉水行驶。从另一角度看，张先生驾车在路面严重积水的状态下行驶，发动机的危险程度显著增加。根据《保险法》第52条，“在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人”，否则保险公司可以免责。也就是说，保险公司依法有权拒赔。
今年5月，广州中院二审改判，扣除发动机的损失为16.9万余元，保险公司应向张先生赔偿车辆损失保险金4.8万余元。
那么，到底什么情形下的水浸车可获保险全额赔偿？又有何种情况保险公司有理由拒赔？为此，记者专访了广州中院金融审判庭审判长王灯。
王灯介绍，近年来广州中院受理的车辆保险纠纷案件每年大概220件，其中二审的涉水保险纠纷每年就有5~10件。对车主而言，因暴雨发生车损，最大的一笔实际损失莫过于动辄数万、甚至数十万元的发动机拆检、维修和更换费用，这也是保险公司常拒赔的部分。
所以，近年有不少保险公司推出“涉水行驶损失险”，但其实即使投保了该险，基于车主在暴雨中的不正当操作行为，法院也有可能会判决保险公司对发动机损失不用赔。
同时，车主即使没有投保涉水险，投了车辆损失险，法院根据保险合同约定的实际情况也会判保险赔偿发动机损失。因此，保险公司对水浸导致的发动机损失赔不赔与有没有投保“涉水行驶损失险”并没有绝对关系。
王灯说，车主应尽量避免犯常识性错误。这个常识，是指车辆处在正常状态下，涉水行驶导致发动机死火了，但这时，发动机其实并没有发生严重损坏，只是启动了自我保护功能。因为很多车主不知道这个常识，就会做一个致命的动作，就是再次启动。
“这时如果驾驶人强行二次启动，启动不了再次死火，发动机大多就进水坏掉了。”王灯介绍，其实只要不是在水里泡太久，发动机通常是不会进水导致严重损坏。
“经常有车主说死火后就把车停在原地，没有二次启动发动机就坏掉了，那肯定是在撒谎，没有二次启动是不可能导致发动机进水坏掉的。” 王灯表示，对于这种人为操作导致发动机进水发生的损失，保险公司拒赔，法院也会判保险公司免赔。
另外，明知或怀疑水深，还试图开车闯过去，这种情况下，发动机坏了也肯定不赔。王灯说，法官判断发动机损失不赔的客观原因是，驾驶员放纵这个损害结果的发生。
为什么这样说？汽车排气管连着发动机，排气管跟地面有20厘米的距离，水如果不从排气管进去，发动机是损坏不了的。也就是说，涉水行驶时，积水至少有20厘米，才有可能进入排水管，进而导致发动机损坏。按照一般人的驾驶经验，20厘米深的积水，显然危险增加。
《保险法》第52条规定，合同履行过程中，危险程度显著增加时，车主应告诉保险公司。如果不告诉保险公司，任由危险继续存续，保险公司可以免赔。
☉车库水浸车 车库里发生水浸车，这并不是涉水险的问题，因此买了涉水险也没用。车辆因此产生的损失，就是车损险的保障对象，保险公司要进行全赔，包括发动机损失。
☉暴雨塞车被淹 如果下暴雨堵在路上，车没法挪走被水淹了，这种情况下，只要没有强行启动，发动机一定没有损坏。这时所发生的任何损坏，车损险都会赔付。
☉涉水行驶死火 如果因积水深浅无法判断清楚，开过去导致发生损失，除了二次强行启动导致的发动机损坏，其余损失车损险原则上都会赔，包括清洁积水、更换门窗等。如果投了涉水行驶损失险，也是一样。
来源：信息时报
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