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国际先驱导报8月25日报道 在金融领域，“互联网+”引发的故事是很多人可能没有预料到的：从早先余额宝迅速成长为全球规模第二的货币基金；到微信红包一经推出，在不到一个月的时间里，就成功绑定了过亿客户的银行账户；再到最近关于“不需要设置物理营业网点”、“无需财产担保”的微众银行，和“专注小企业”、“专门发放小笔贷款”的网商银行相继开业…… “互联网+”时代，虽然互联网企业进军金融业频频“上头条”，但实际上，银行为代表的传统金融企业拥抱互联网的动静也不小。 技术的进步让金融业的发展进入了崭新阶段，银监会国际部主任范文仲说，“以征信为例，以前我们的信用体系都是从历史看未来，是单纬的。而互联网社交数据的出现则令我们有了一个横向的纬度。你这个人的诚信，不仅看历史数据，而且可以让你的朋友给你打分，让你的老板、你的客户给你打分。这样一个双纬度的诚信，在大数据的时代可能比你自己还了解自己。” 范文仲认为，“在人类历史上小微的融资，不仅是中国的难题，也是全世界的难题，面临两个机制性的问题，一个是交易成本高，一个是信用风险大。”在“互联网+”的时代，大数据恰恰可以解决这两个问题。“也许这真的是人类历史上第一次可以真正去做小微融资，而不是监管部门政府提出的倡议和要求。小微融资真正变成了一个有利可图的事业。” 让小微融资真正有利可图 近年来互联网技术的快速普及，催生了很多新的金融服务方式。在这些服务方式之上，形成了所谓的互联网金融业态。在中国，这些业态包括互联网支付、网络借贷（P2P）、股权、众筹、融资、网络金融产品销售。这些业态发展非常迅速，总体上来说这些金融服务极大丰富了金融市场，也带来了很多新的商业机会。在很多方面，比如支持电子商务、小微企业的融资需求等，都极大地帮助了金融业整体服务实体经济方面的工作。互联网金融的发展，对于提高金融服务本身效率，降低金融交易的成本，满足多元化的投融资需求，特别是在提升小微农村金融普惠性方面都有很大的长处。 国务院近期印发的《关于积极推进“互联网＋”行动的指导意见》（以下称“意见”）将“互联网＋”普惠金融列为11项重点行动之一，为行业注入“强心剂”。此举也意味着，发展互联网金融正式跃升为国家战略。 “意见”从技术、业务、受众以及征信建设等多个方面指出了“互联网+”普惠金融的发展方向。业内人士认为，这一战略的实施，将加快金融市场化改革的步伐。这个意见，将要确立一个鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展的总体要求，保障消费者的合法权益，维护公平竞争、市场秩序，以此为根本出发点。《意见》当中也提出鼓励创新，支持互联网金融的发展。互联网金融的发展对于提高金融服务本身效率，降低金融交易的成本，满足多元化的投融资需求，特别是在提升小微、农村金融普惠性方面都有很大的帮助。 数据“割据”导致小微金融风控失效 不过，作为实现小微金融所依赖的重要因素，大数据目前还存在信息孤岛、个人隐私、资金安全等诸多难以解决的问题。 “奥巴马在2008年上台的时候就说要把美国的公共数据开放20％，但是8年过去了，这个目标还没有实现，这背后说明了这件事情的困难。困难是为什么？我认为困难在于我们对数据背后的隐私的问题不能很好的解决。”中国人保副总裁王和认为，每个人身上派生出来的数据，就像他的人生权和财产权一样必须得到足够的重视和保护。如果说这个问题不解决，大数据应用就无从谈起。所以我们构建一个“数权”的概念，国家要建立法律和制度给数权必要的保护。大数据时代的到来才有基础。 “现在的大数据可能还不能称之为大数据，可能还是小数据。”平安陆金所副董事长杨晓军也认为，每个平台、每个机构观察到的数据都是一个侧面，并不是整体性数据。 在风险管理实践中，最有意义的数据应该是关系型的数据，而不是割裂型的数据。割裂以后的数据或者某个侧面的数据，在风险管理应用上的有效性会大打折扣。 但是很遗憾，国内每个机构拥有的数据实际都是基于原生的经营管理产生的，无论历史多长。比如原来传统的大型金融机构积累了很多年历史的数据，有些电商平台积累了一些交易数据，各机构从各自侧面有一些数据的分析。但是这些数据实际到目前为止，还是处于一种分割、割裂的状态。 在信而富创始人、董事长王征宇看来，大数据当前还存在面对大额借贷时“失灵”的问题。“如果你贷款额度比较大，如平均贷款额度在10万人民币以上，用大数据可能就会失灵。在这个领域里，控制风险的手段，还是要靠经验、判断力。但如果10万元人民币至1万元人民币之间，信贷数据却可以很大程度决定一切。” 在王征宇看来，大数据发挥作用，应该在非常小的额度下。小到几百几千块钱，大部分人的还款能力恐怕不是一个问题，也没有一个长远的分期付款的问题，还款意愿主要根据违约成本来看，数据就可以起作用。所以关于用大数据进行风险控制的这个问题，不能一概而论。 从现在来看，互联网和金融结合以后，并没有改变金融服务的本质。金融风险的一些特点，比如传导性、广泛性、突发性依然存在，同样需要处理信用风险、欺诈风险、流动性问题等等。 下一步应注重数据基础设施建设 破解上述问题，立法成为关键步骤之一。 中国人民银行条法司司长张涛表示，由于互联网金融业务的迅猛发展，现有的法律在某些方面也有不完善、不明晰、不适应的地方，需要有关方面加紧做好有关法律法规的“立、废、改、释”工作。 对于互联网金融的行政监管、行业自律和市场调节的关系，张涛认为有两个重点需要思考，一是界定政府和市场的边界，应该明确政府“应该为、必须为”的清单，同时也要明确市场主体“不可为、不应该为”的负面清单。二是，应建立或者更好发挥互联网金融的全国性行业自律组织的作用。这样才能让政府、社会、市场各归其位，共同建造互联网金融领域的现代治理体系。 在数据建设和征信体系的建立上，业内人士也呼吁，在中国，基础设施建设享誉全球，但是数据建设一直没有被提到一个很好的议事日程上来。杨晓军建议，下一步应该更加注重数据基础设施的建设。因为很多数据的整合和集合，还是需要政府的力量，商业机构不一定能完成。“大部分关于我们每个人的数据，很大一部分是掌握在政府部门相关的手里。比如税务的数据、社保的数据、交通的数据、养老的数据，方方面面，这些数据割裂在不同的政府部门里。所以我们呼吁政府加快数据基础设施的建设，使我们风险管理的水平、数据的完整性，在保护隐私、消费者权利的前提下尽可能整合，为金融行业、社会商业环境提供一个更好的基础设施。” 在从事互联网金融业务的企业实践中，“重点在一个是看好资产的风险，二是想好匹配给谁。” 平安陆金所董事长计葵生说，现在互联网金融的发展问题是，借款端即资产端的风险比较高。 在他看来，互联网金融的客户是跨群、跨地、跨业的。“如果可以做到看好资产的风险，想好不同资产匹配给哪些对象，那么融资成本可以降低，系统风险也可以降低。”计葵生说，所以要解决两端的风险问题。具体来说，互联网金融的平台，第一个要确保资产是真的。第二，确保风险真正的状况透露给投资方看。第三，确保交易本身的合同在法律上有执行的能力。 |
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