3 年前，当一句中文都不会说的苏海德来到中国时，等待他的只有一间简陋办公室。如今点融网的估值已达 10 亿美元的“独角兽”级别。点融的核心模式是利用互联网技术，以最有效手段及最低成本完成贷款审核，并把借贷份额拆分组合，实现双方的自助式借贷。
文 | 华琪、阮舒蓉（实习生） 编辑 | 洪立
摄影 | 武传华
点融网的上海办公室里，挂着一幅牛市归来图。一个牧童坐在松树下的石头上，手握书卷，望眼欲穿。
在 A 股一片惨绿的背景里，互联网金融却是正逢牛市。
8 月 20 日，点融网宣布完成 C 轮融资。用点融网创始人兼 CEO 苏海德（Soul Htite）的话来说，这次融资创下两个纪录：2.07 亿美元的融资额创下中国 P2P（个人与个人间的小额借贷交易）领域的新纪录；更重要的是，这笔融资来自于纯正的金融业名企：世界级的银行巨头渣打银行，A 股上市公司渤海租赁，以及中国互联网金融科技基金 China Fintech Fund——一家有中国民生银行和广发证券血统的投资基金。
在融资发布会现场，“明日银行”的标语格外醒目。苏海德如此定义：“明日银行”会给未来的人们提供更简单、人性和高效的金融服务，这有赖于金融和互联网技术的深度融合，而银行借助互联网技术提升金融服务的效率，是未来金融的大势所趋。
“中国和世界许多其他地方一样，互联网公司和银行已经在正面交锋了，他们在争相成为大家未来的银行。”他在接受《外滩画报》记者采访时说，“但我可以告诉你，银行会赢得战役，但不是所有的银行。存活下来的必定是那些先进的、精明的、愿意开放接受技术和创新的银行。”
在点融网 C 轮融资发布会现场，“明日银行”的标语格外醒目
让钱的使用效率高起来
20 年前，苏海德还是甲骨文公司的一名“码农”。当时，他常常思考一个非常典型的工程师问题：如何更高效地完成一件事。
在工程师的思维里，如果一个人在重复、机械地完成一系列标准化的任务，那这些任务就应该被程序取代；如果一种资源只能被一小部分人在很少的时间内使用，那么就应该重新设计它的分配方式。
“一辆车应该物尽其用，而不是一个人一周只用 20 分钟，所以就有了 Uber。房子也一样，你的一个度假屋，一年才住一周，那也应该租出去，让更多人使用，那就是 Airbnb。”苏海德举例说。
他在甲骨文工作时，负责一款实时协作产品，也给金融机构设计过软件。他发现，传统的金融借贷方式基于银行作为中介机构，投资人无法见到借款人，借贷过程十分低效。
“如果能提供一个平台让借钱的人和存钱的人相互对接，那么理论上可以通过无限次操作，分布式处理，极速处理投资人和借款人的双向需求。”他说。
“对工程师来说，一切问题都可以算是逻辑性问题。互联网的出现让工程师们想到了更强大的解决办法，这影响了很多人，包括我。”
2007 年金融危机爆发时，他受邀合伙创建 Lending Club。在这家公司的第二年，Lending Club 的 CEO Renaud Laplanche 给了苏海德 30 万美元，希望他能带领团队开发一套可线上大规模使用的 P2P 金融服务系统。
当时的 Lending Club 包括苏海德在内，只有 5 位工程师。“我只有 30 万美元的预算，但实际上得花 500 万美元。”无奈之下，他只得将目光投向工程师更便宜的印度和拉美。开始他雇佣了很多印度工程师，但时差问题让工作太痛苦了。
他就去了南美，在阿根廷住了九个月，成立一家专注于 P2P 技术平台的公司 Scale Options，聘用大量南美员工。
Scale Options 提供了三四成技术给 Lending Club。苏海德离开美国，2012 年来中国和郭宇航律师共同创办点融网时，最初的几位工程师也来自这家公司。
无论是点融，还是 Lending Club，其核心模式都是充分利用互联网技术，以最有效的手段及最低的成本完成贷款审核，并把借贷份额进行拆分组合，实现双方的自助式借贷。这种技术的本质是利用信息技术令供求对称，从而让资金流通更到位，让货币更有效率地产生财富。
“点融网最初的投资者，和 Lending Club 的投资者几乎是同一批人。他们甚至还抱有一种想法，就是将来这两家公司可能会合并。”苏海德说。但点融在中国市场的飞速发展，很快让合并变得毫无可能。
点融网在 2014 年推出一款名为“团团赚”的产品，不到一年，规模就突破 10 亿人民币。今年 5 月，苏海德在接受 CNBC 采访时透露，点融网的估值已达 10 亿美元的“独角兽”级别。
从 2013 年成立之日起，作为行业里的代表，苏海德经常受邀演讲，观众提出的问题每年都在变。“第一年，所有人问的都是关于风险管理的问题，逼着我们承诺，一切都是有保障的；第二年，会问关于监管的问题；到了今年，已经开始有人问我们什么时候上市了。”
互联网金融是商业变革的必然
在点融网的 C 轮融资发布会上，苏海德讲了自己小时候的一个故事。
“小时候，我和父亲一起去银行。银行的柜员认识我们，知道我爸爸做什么生意，拿钱来干什么，也知道我在哪里上学。多年过去，我们这些客户变成互联网的消费者。
互联网已经不可阻挡地获取了用户注意力，银行却没有因此而改变，他们还是在使用银行的底层设施，就好像水利公司和电力公司，为用户提供基础服务，却不知道用户在用什么电器，以及怎样用。”
这也是苏海德为什么看重和银行业合作的原因之一。他希望利用互联网技术，为银行提供互联网金融的基础设施——这成为点融网在 P2P 业务之外的另一块主营业务。在有 2000 多家P2P 公司“百团大战”的中国市场上，这块业务让点融网的未来有着更大的想象空间。
“世界上收集最多数据的公司就是银行。他们不仅有数据，还有时间跨度 10 年之久的累积数据。它知道你买的是雪糕还是咖啡，知道你买衣服花多少钱，这些都是非常有用的信息。”苏海德说，“你愿意提供这些数据给银行，银行才会给你利率低的贷款。但很不幸的是，中国并没有这些数据，银行愿意贷款给你是因为你有资产作为抵押，而不是因为你有数据。”
苏海德认为，这正是他们的机会。这一切的核心是数据。依靠大数据、广泛的征信和精准营销，各类创新的金融工具蚕食着传统银行的市场，也开启了传统银行的自我颠覆之路。
“通过我们输入给银行的技术，教会他们用系统分析数据，可能会从根本上改变银行的业务模式。”他坚持认为，改变一定要从内部发生，这也是苏海德最终选择和 C 轮融资中和渣打银行合作的原因之一。
“中国有 13 亿人，但凡有点什么好东西，都会有巨大的市场。这个市场，容得下再造十个阿里巴巴，只是没有那么多马云。”
“我们对中国市场的渗透率只有 0.5%，Lending Club 在美国有 5%，看起来后者市占率更大，但现在点融在中国的市场规模已经远远超越 Lending Club 在美国的市场规模。”苏海德说，在这个几乎人人想着借钱是为了赚更多钱的市场里，他认为自己赶上了前所未有的历史机遇。
3 年前，当这个连一句中文都不会说的美国人来到中国的时候，等待他的除了“历史机遇”，就只有一个两张桌子拼起来的简陋办公室。如何融入这个陌生的国度无疑是他面临的第一个挑战。好在他很快解决了这个难题。
“他有着非常好的沟通能力。”一位点融网的员工告诉《外滩画报》，“哪怕你的英文不是很好，和他交流起来也会觉得很顺畅。”
而在完成 C 轮融资后，苏海德显然有了更加高远的目标。
他在给员工的信中写道：“我们正在进入一个全新的时代。从现在起，我们要开始将注意力放在来自更大型的金融机构的挑战中，比如平安集团、阿里巴巴等，我们要和大型专业金融机构一样，提供同等水平的产品给我们的客户。”
