助力养老，商业险功不可没

    随着人口老龄化日渐严重，传统的养老方式已无法确保我们在变老时拥有一份体面的生活。理财专家指出，及时筹划自己的养老资金，已经成为大部分人刻不容缓的任务。而商业养老保险作为养老资金的重要“支柱”之一，其功用更是不容忽视。

“老有所养”离不开商业险

 据了解，我国在刚刚跨入21世纪时就已经步入老龄化社会行列。而且我国的老龄化程度在不断提高，预计到2020年，我国60岁以上人口占总人口的比重将突破16%。随着人口老龄化问题日益突出，国家财政也将面临沉重支付压力，社会基本养老保险体系不堪重负。

 而且，我国社会基本养老保险的定位就是“保基本”，即只能用来“糊口”，不能借以享受。同时，随着人们生育观念的转变以及计划生育政策的推动，养儿防老的时代也一去不复返。

  此外，延迟退休年龄虽然几经热议都没有实质性进展，但是，大家应该知道这只是“热身赛”。国家财政不堪重负、养老金缺口不断扩大、世界发达国家退休年龄……总之，一系列因素都决定延迟退休年龄已是铁打不动的事实。而一旦推迟领取养老金，大家的老年生活品质必然受影响。

 “老有所养”同时遭遇“内忧”与“外患”，若没有些许支撑力，老年生活何以“乐无忧”？而商业保险作为养老保险体系中的一个重要组成部分，可以为实现“老有所养”添砖加瓦，保障老年人能够享受体面晚年生活。

如何选择合适的商业险？

 目前，商业养老保险产品主要分为传统型和非传统型两大类。而后者又分为分红型、投资型，以及万能型。到底哪一种才是适合自己的养老险形式，这需要根据投保人自身的实际情况进行科学的分析。

NO.1年龄和风险承受能力

 一般来说，年轻人风险承受能力更强一些，而年龄大则风险承受能力较弱。因此，年轻人可以选择一些投资性较强的产品，而年纪大的人，则可以选择风险相对较低的传统型产品或有保底利息的分红型产品。

NO.2量力而为、量入为出

 就像买商品一样，消费时必须考虑自己的支付能力。选择险种和保险额度时，缴费能力也是必须考虑的。如果缴费发生中断，在两年内不进行合同复效的话，就会导致保险失效。

NO.3以支定投

 这主要是由养老金的替代率决定。按照国际劳工组织的说法，替代率最低要达到70%才能维持退休前的生活水平。假如，目前你的月薪是1万元，那么退休后起码要7000元才能维持现有生活。因此，投保时就要考虑，现在需要交多少保费，才能保证将来养老金不低于7000元。

 此外，保险专家认为养老险产品涨价是必然趋势。随着人均预期寿命的延长，保险公司所承担的风险就相应增加，“羊毛出在羊身上”，保险公司必须会转嫁给投保人。因此建议大家，选择商业养老保险作为养老金的有力补充，宜早不宜迟。