葛星星
很多工薪阶层都面临着这样的问题：每月发的工资除了日常开销，还要预留一部分作家庭备用资金。长久下来，银行卡上总有两、三万元滚动存取着。存在银行活期利率低得可怜，想购买银行理财，又达不到5万元的投资门槛，最后只能让这些“散钱”处于“休眠”状态。
不过有句俗话说得好：“别拿豆包不当干粮”，这在理财市场上同样适用。对理财达人而言，拿零钱投资既不加重经济负担，也能获得额外的收益。那么，如何让这些零散、滚动存取的现金在保证流动性的前提下有效“生财”呢？本期笔者特意介绍了几种方式，供市民参考。
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“宝宝”类产品流动性好、门槛低
居家过日子，谁家没点零钱？在以前，零钱就是放着随时等着用，不指望升值。而现在不同了，随着互联网金融的迅速膨胀，零钱也能享受超过理财产品的高收益。
“活期宝”、“盈利宝”、“余额宝”、“余额理财”……作为活期存款的替代品，时下的各种“宝”成为年轻人的理财首选。除了互联网宝宝，银行先后推出了“类余额宝”产品,包括工商银行的“薪金宝”、中国银行的中银“活期宝”、兴业银行的“掌柜钱包”、中信银行的“薪金宝”、招商银行的“朝朝盈”、广发银行的“慧存钱”等。“‘朝朝盈’是一款专门针对客户做5万元以内小额闲钱理财的产品，客户可通过手机银行或微信银行直接购买，无论是工作日还是节假日，投资者都能随时赎回且资金当日到账，比余额宝更灵活、方便。”招行台州分行的理财师向笔者介绍道。
此外，银行系宝宝在用户体验上也逐渐提高。例如前段时间浙商银行推出的增金宝，就是通过直销银行签约后，系统自动将其账户内活期余额投资于易方达增金宝货币基金，有消费支付或取现需求时，无需赎回操作，签约商卡可直接刷卡消费、转账、取现等。采访中，多位银行理财师表示，银行系“宝宝”们普遍对准零钱理财，起点很低，收益比活期存款高出数倍，而且存取灵活，非常方便工薪族们使用，推出后的销售都不错。
新型存款方式分段灵活计息
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随着手里的资金快速增长，越来越多的投资者对于资金如何利用的问题日益关注，并对时间和收益提出了更高的要求。为此，各家银行也推出了许多新的存款方式，这些产品既无投资风险，又享定期利率，还能保证资金流动性，是零钱投资最稳妥省心的选择。
首先不得不提的就是银行的“定期存款靠档计息”产品。以工商银行的“节节高2号”为例，其本质是储蓄存款，期限为两年，1万元以上即可办理。定期存款到期支取即按照二年定期计息，如果提前支取，仍可享受一年定期、半年定期、三个月定期、7天通知存款、1天通知存款这五种存款利率靠档计息。但需注意的是“节节高2号”资金不支持自动转存，也不能部分提前支取。
同时，多家银行早已提供的智能转存业务,也比较适合市民积聚零钱用来打理自己的资金。交通银行台州分行的工作人员告诉笔者，智能转存就是市民在自己的一张银行卡里建立多个账户,可以设一个活期账户和两三个不同期限的定期账户。市民对定期账户设立资金额度,当活期账户资金达到该额度,自动将这一额度的资金转存到相应金额的定期账户内,从活期储蓄就变成了定期储蓄。这样一来，就避免了大额的现金躺在“活期”上睡大觉。
基金定投，积少成多
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谈到理财，想必很多年轻人会感慨；“日子过得入不敷出，哪里还有钱进行投资理财。”其实，理财绝不是有钱人的特权，对于手头资金不多的年轻人而言，最简单的理财办法就是定期储蓄，其中借助基金定投实现强制储蓄是“性价比”最高的手段之一。
基金的投资方式有两种，即单笔投资和定期定额。由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。“相对定投，一次性投资收益可能很高，但风险也很大。由于规避了投资者对进场时机主观判断的影响，定投方式与股票投资或基金单笔投资追高杀跌相比，风险明显降低。”据招商银行台州分行的理财师介绍，基金定投具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码，逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本，因此定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均的收益，不必再为入市的择时问题而苦恼。
当然，银行为了给用户提供便利，也推出了智能转存基金投资的业务，即市民银行账户内达到一定金额,自动转成购买相应的基金，或是自己签署协议定期购买基金,做基金定投,市民可以把每月发工资当天或后几天作为扣除基金的日子。例如农业银行掌上银行推出的全平台货币基金自动理财业“快溢宝”，每个基金交易日将客户指定账户中超过最低留存金额的资金用于申购指定货币基金。业务自动完成，可随时发起赎回，T＋1日到账。
