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如果以后能有机会为大家提供一对一的理财规划咨询，不管你问什么问题提什么需求，我肯定都会以相同的方式开始：多高的收益率你就满足了？5%？7%？10%？ 我的个人感觉是知足常乐的人其实占比很高。按照2015年12月这个利率水平，能对5%收益率满足的人比例确实不算高，最多两三成，但是剩下的人真不算贪心，只要收益率稍微高一点到了7%，这些朋友就觉得差不多了。 这种满足不是说比别人理财收益高，是自己不再有那种很折磨人的理财焦虑。能稳稳到手7%，抵抗通货膨胀足够了，不会半夜睡不着自责。即便周围有人能赚到更多的钱，他们要么比你花了更多精力，要么比你承担更高风险，自己比上不足比下有余也就差不多了，有那个功夫不如多陪陪老婆/公孩子。 如果你认为7%的收益足够满足，即便有再高收益的产品放在眼前也不想担惊受怕操那份心了，今天这个极简理财方案非常适合你（其实在我的电子书《理财实验室》里就提到过）。 这个理财方案是『工资卡+余额宝+招财宝』。这么说吧，如果你买了P2P，别人告诉你这家公司的老板被抓了，你能从椅子上摔下来；如果用支付宝的这套理财产品，即便有人告诉你马云被抓了，也不用担心自己的钱拿不回来。 1. 工资卡 现在选择在网上理财，银行卡仍然少不了。不算信用卡，如果你手里的银行借记卡超过三张，就该考虑是不是集中一下了。 在这个方案里，工资卡不一定是收工资的那张卡，是形容你的收入来源。每个月有收入的时候，通过这张借记卡把钱转到余额宝里去。由于银行对支付宝转账有金额限制，办一个不受金额限制的网银还是很有必要的。银行网银会多个小配件，有的像U盘必须插在电脑商，有的能显示随机数字直接用，多个硬件验证还是要比纯软件更安全。 在银行卡上的钱就不要考虑收益了，多考虑应急和安全吧。想想有什么可能紧急用钱的情况，尽管现在用现金的地方越来越少，可总会有个万一。真要遇到点特殊状况，能立刻从满大街ATM上取出来的现金最保险。 最重要的是，这张负责你进出资金的工资卡，专门留给网银和支付宝就够了，别再用它到其他地方乱注册，更不要在银行柜台和ATM以外的地方用。很难一下解释清楚银行卡被盗用的种种骗术，大家只要记住别给坏人这个机会就够了。 2. 余额宝 好了，工资卡上留够半个月到一个月收入，剩下的钱就统统进入余额宝。现在余额宝的收益是越来越低，已经跌破3%。这么低的收益，为什么还要用余额宝呢？ 因为余额宝背后是被严格监管的货币基金。虽然这个天弘基金也被马云买下来了，但有证监会盯着呢，支付宝没法乱来。前些日子采访网商银行的副行长，这个马云参股的银行都还没达到余额宝的标准呢，因为货币基金的规则马云自己也不能违反。正是由于这么严格的监管，货币基金的收益率才没法高，大家可以把货币基金理解为和银行存款相同风险等级的理财产品（此处注意：所有基金都不允许说自己保本）。 所以对于余额宝来说，只要比银行活期存款收益高就足够了。这部分也不要留太多钱，每个月转进来的钱足够你日常网购和还信用卡就足够了，大家可以按1-3个月的收入估算。 剩下的钱，就可以拿去赚7%的收益啦。 3. 招财宝 现在的支付宝是一个非常复杂的体系，阿里的金融服务都归属于蚂蚁金服，旗下的支付宝、招财宝、蚂蚁聚宝都能理财。不要看手机上支付宝钱包这个APP，直接登陆电脑，在淘宝首页的右边找有你头像的这个区域： 看到我英俊的头像以及左下角那只理财小猪了吧？点开这个就是招财宝页面，不要看好多收益率数字的那些内容，屏幕往下拖，找下图中的『保险产品』： 这个就是招财宝销售的万能险。收益率时高时低，前几个月全是8%以上的产品，之后停了一段时间，前几天还只有6.5%，现在又有了7%。 万能险是一个大类别，里面有招财宝这样可以当理财产品用的万能险，也有让你痛不欲生认为被坑的万能险。如果你不熟悉这个行业，老老实实只在招财宝上买，因为其他渠道买回来的万能险不知道是不是同一个东西。 招财宝的万能险是由保险公司提供的，保本保2.5%收益，而且法律规定保险公司就不允许倒闭，所以既不要担心保险公司跑路，也不要担心招财宝跑路。哪怕马云被抓了，保险公司资不抵债了，你的理财也有地方要钱回来，这和其他小公司承诺保本保息根本不是一个风险等级。 2.5%以上的收益会不会不给我？这就是支付宝这个渠道的信誉了，起码到现在为止没发生过，我认为这不属于要担心的事情。 5年期太长怎么办？1. 注意看后面的小字，『1年后免费退保』，拿满一年之后只要等几天就能随时把钱拿回来；2. 招财宝有个神奇的功能叫『变现』，咱们留到以后慢慢写。总之，即便你有三分之二的积蓄在招财宝上，遇到急需用钱的时候，快则一天，慢则一周，就能把钱转回余额宝里。 我的投资能力很差，炒股更是赔到屁滚尿流，但我仍然可以成为一个理财规划师。因为理财和投资实际上是分开的，我没法带你炒股挣大钱，但是可以帮你计算家庭资产该如何配置，储蓄是不是太少，消费是不是太多，以及到底有没有足够的风险承受能力去炒股、去买P2P。 PS. 理财规划咨询是计划中的公众号活动，该怎么开始还没想好。需要先说好的是，这事一定不收费。因为一旦收费，哪怕是1元钱，也是一个有责任的合约。不是不想挣钱，是隔着网络无法承担责任。这也是为什么很多合约只收1元钱，比如金庸把版权1元钱卖给自己认可的导演，不是金庸缺这1元钱，是必须有价格才算正式合约。 |
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